BNR descopera prea tarziu riscul dobanzii promotionale

Creditele cu dobanda promotionala au adus multe persoane in situatia de a nu-si mai putea plati ratele. BNR si-a dat seama prea tarziu de acest risc si doar atunci cand fenomenul a capatat o foarte mare amploare. Conso.ro a avertizat in multe randuri solicitantii de credite asupra riscului existent, inca de la aparitia acestor produse.
 
Din 2006, de la aparitia creditelor cu dobanda promotionala – sau introductorie, cum i se mai spune – Conso.ro si-a avertizat utilizatorii asupra riscului la care se expun. Rata lunara de plata era mica la inceput, dar doar pentru o perioada limitata, cuprinsa in general intre 3 luni si 1 an, insa ulterior crestea foarte mult.
 
Culmea face ca aceste produse prindeau viata la noi exact in momentul in care in Statele Unite se luau masuri ferme impotriva lor, deoarece se considera ca ele au stat la baza crizei ipotecare de peste ocean.
 
Conso.ro a reactionat la aceste practici, prin adaptarea motorului de comparare a creditelor la realitatile pietei. Inca din decembrie 2006, costul creditelor oferite de banci, simbolizat de dobanda anuala efectiva (DAE) a fost calculat de Conso.ro tinand cont atat de dobanda introductorie, cat si de cea aplicata ulterior, astfel incat clientii sa nu fie victima noilor tactici de marketing bancar.
 
Mai mult, Conso.ro a luat decizia de a exclude din comparatii bancile care nu isi faceau publice, la acea vreme, dobanzile aplicate dupa perioada promotionala, astfel incat utilizatorii site-ului sa compare corect costul creditelor. In ciuda tuturor avertismentelor, in acel moment BNR nu vedea nimic rau in legatura cu dobanzile introductorii.
 

BNR deschide ochii la spartul targului

 
Raportul de stabilitate financiara publicat ieri de BNR ne prezinta banca centrala intr-o cu totul alta ipostaza. De aceasta data, ingrijorata! Insa mult prea tarziu, cand efectele nocive ale produselor respective deja s-au produs in majoritatea cazurilor.
 
„Creditele cu dobanda promotionala au luat o amploare mare in 2008. Ponderea celor cu o rata fixa a dobanzii pe cel mult 5 ani a ajuns sa fie de peste 50 la suta din totalul creditelor nou acordate in 2008”, se mentioneaza in raport.
 
Mai departe, BNR ajunge la concluzia ca „efectele acestor produse se vor resimti in anii urmatori cand expira perioada promotionala si cand serviciul datoriei ar putea creste semnificativ”. Iar daca venitul disponibil al clientilor nu va fi suficient de mare pentru a permite plata ratelor dupa perioada promotionala, s-ar putea intregistra o majorare a restantelor.
 

Banca centrala incearca sa fuga de raspundere

 
Pentru a scapa de criticile justificate legate de lipsa de reactie, Banca Nationala incearca sa sugereze ca a luat masuri in acest sens. „BNR a adoptat in 2008 masuri prudentiale menite sa limiteze din efectele negative mentionate”, se mentioneaza in raportul BNR. Ceea ce uita sa spuna este ca masurile au fost luate abia pe 19 august 2008, prin Regulamentul nr. 11, cand era deja foarte clar ca efectele crizei financiare mondiale vor afecta serios si Romania.
 
Astfel, cu doar o luna si jumatate inainte ca activitatea de creditare sa se blocheze, BNR a luat in cele din urma masuri. Efectul acestor masuri „proactive” se vede in acelasi raport BNR:
  • Rata restantelor s-a dublat in ultimul an, ajungand la 1,42% in februarie 2009;
  • Volumul restantelor s-a triplat;
  • Numarul persoanelor cu restante a crescut cu 87% la creditele mai mari de 20.000 lei.  
In concluzie, in 2007 si in primele opt luni din 2008, bancile au acordat nestingherite credite cu dobanda promotionala, fara ca BNR sa intervina. Masurile bancii centrale au aparut mult prea tarziu pentru a mai conta, ele urmand a-si produce efectele abia pentru creditele acordate de acum inainte.
 

Conso.ro a tras de la inceput semnalul de alarma!

 
Spre deosebire de BNR, care a protejat prin lipsa sa de reactie tehnicile bancilor de „coafare” a adevaratelor conditii de creditare, Conso.ro a fost mereu aproape de solicitantii de credite, atragandu-le in permanenta atentia asupra pericolului de supraindatorare.
 
Stau dovada, pentru cei care vor sa vada exact pozitia exprimata de Conso.ro in perioada in care BNR tacea malc in legatura cu acest subiect, materialele publicate in acea perioada:
 
Rata lunara dupa luna de miere
Dobanzi de agatat clienti
Ce se ascunde in dobanda promotionala?
Dobanda introductorie, pusa la zid in SUA
Ce ascund dobanzile fixe de la promotii?
Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat
Dobanda introductorie lasa in urma supraindatorati


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus