Dobanzi de agatat clienti

Cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobanzi la niveluri de invidiat. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor. Creditele imobiliare in euro cu DAE de 6% se acorda acum doar prin zonele mai dezvoltate ale UE, nu si la noi.

Cea noua metoda folosita de banci pentru a prinde un client este practicare unor dobanzi mici pe perioade limitate. De exemplu, Alpha Bank si Banca Romaneasca ofera imprumuturi in euro la o rata a dobanzii de 5,9%, BCR la 6,2%, iar Finansbank la 6,5%. De asemenea, dobanzile la lei coboara pana la 8,4% la BCR, 8,8% la Banca Romaneasca si 8,9% la Alpha Bank. De curand, Banca Transilvania a venit cu oferta si mai tare – o dobanda de 6,5% la lei.

In general, oricine primeste o oferta care pare prea avantajoasa, ar fi bine sa se intrebe ce se ascunde cu adevarat in spate. Bancile nu acorda imprumuturi ieftine de dragul clientilor, iar concurenta interna nu este chiar atat de crancena incat sa duca la reduceri semnificative de costuri.

In cazul ofertelor de mai sus, schema este urmatoarea: dobanzile sunt fixe pe perioade de 1-3 ani, iar creditele ipotecare se acorda pe perioade de pana la 30-35 ani. Astfel, banca renunta la o parte din dobanda cuvenita in perioada de inceput a contractului, insa avand in vedere perioada indelungata a imprumutului, va avea suficient timp la dispozitie pentru a-si recupera discountul facut la inceput.

In aceste situatii,chiar si dobanda anuala efectiva (DAE) poate induce in eroare consumatorii, daca nu este calculata asa cum trebuie. In cazul in care se tine cont doar de dobanda initiala (cea care este fixa 1-3 ani), atunci rezultatele obtinute pot indica pentru DAE valori de 6% la creditele imobiliare si ipotecare in euro. Astfel, chiar si cu ajutorul acestui criteriu, consumatorul poate lua o decizie gresita, cu consecinte de durata, avand in vedere perioada indelungata pe care se acorda imprumuturile pentru locuinte.

Prin urmare, singura metoda prin care aceste credite pot fi comparate corect o reprezinta includerea dobanzii ulterioare in calculul DAE. Conso este singurul site din Romania care tine cont de acest aspect in determinarea DAE, ajutand astfel consumatorii sa ia decizii corecte. Prin includerea dobanzii ulterioare, DAE care la inceput parea de 6%  urca pana la aproape 9%, incadrandu-se astfel in media pietei.

In concluzie, inainte de semna un contract de credit, este recomandat ca solicitantul sa fie pe deplin lamurit asupra modului in care dobanda va fluctua ulterior. De multe ori, dobanzile la creditele ipotecare si imobiliare sunt legate de indicii monetari de referinta – Bubor, Libor, Euribor – cu ajutorul unei marje. Existenta unei marje fixe impiedica bancile sa majoreze dobanzile dupa bunul plac, astfel de evolutii putand avea loc numai daca indicii de referinta se modifica.