Creditele ipotecare sunt soluția aleasă de marea majoritate a românilor pentru a deține propria locuință, iar cardurile de credit pot fi utilizate pentru achiziții legate de îmbunătățirea condițiilor de locuire, cele două produse financiare devenind astfel complementare în anumite perioade.
Băncile au venit de-a lungul timpului cu mai multe soluții de finanțare pentru cei aflați în căutarea unei locuințe, inițial în parteneriat cu statul, apoi propunând soluții pe cont propriu care să faciliteze accesul la împrumuturi și în momentele în care creșterea dobânzilor punea presiune pe rambursarea ratelor lunare.
Am avut astfel creditele Prima/Noua Casă, acordate cu garanții de stat și marje bancare foarte atractive (în jur de 2%), și apoi creditele imobiliare cu dobânzi fixe introductorie, reduse până la 5–6% timp de 3–5 ani, pentru a facilita încadrarea cât mai multor debitori în condițiile de rambursare pentru perioadele în care creșterea inflației afectează nivelul dobânzilor.
Cardurile de credit au evoluat la rândul lor spre soluții de finanțare accesibile pentru cei care le pot folosi disciplinat în interiorul perioadei de grație pentru achiziții de mai mică valoare (nu se percepe dobândă până la 50 de zile de la efectuarea unei tranzacții) sau pentru achiziții în rate de valoare mai mare, în urma parteneriatelor încheiate între bănci și retaileri care ajung acum la un număr impresionant de rate fără dobândă.
Ce este un credit ipotecar și când merită să îl accesezi?
Un credit ipotecar este un împrumut bancar destinat în principal achiziționării, construirii sau modernizării unei locuințe, garantat printr-un bun imobil – de obicei chiar proprietatea cumpărată.
Cu alte cuvinte, banca îți oferă o sumă mare de bani, dar își asigură dreptul de proprietate asupra imobilului până când rambursezi integral datoria. Dacă nu îți plătești ratele, instituția finanțatoare are dreptul să execute ipoteca și să recupereze valoarea restantă prin vânzarea imobilului.
Suma acordată, perioada de rambursare (de regulă între 20 și 30 de ani) și dobânda sunt stabilite în funcție de veniturile tale, istoricul de creditare și valoarea garanției.
Dobânda poate fi fixă, menținută neschimbată pe toată perioada împrumutului (caz în care nivelul său este mai mare pentru a acoperi fluctuațiile ulterioare ale dobânzilor) sau variabilă, actualizată periodic în funcție de indicatori precum IRCC sau EURIBOR.
Rata lunară include atât principalul (partea din împrumut rambursată efectiv), cât și dobânda (costul folosirii banilor). Pe termen lung, costurile cu dobânda vor reprezenta o sumă semnificativă, cu atât mai mare cu cât nivelul dobânzilor este mai ridicat, și de aceea e esențial să compari ofertele și să înțelegi costurile reale.
De exemplu, creditul Casa Mea Natura de la BCR vine cu o dobândă fixă în primii 3 ani de 4,79%, ulterior IRCC + 2,1% atunci când nivelul tău în Programul de beneficii este: Max sau Max Invest. În plus, primești 2.000 lei pentru plata costurilor notariale pentru refinanțările de la alte bănci. Suplimentar, în primul an prima de asigurare a imobilului aferentă poliței facultative încheiate prin intermediul băncii este suportată de BCR.
Accesarea unui credit ipotecar poate fi o decizie înțeleaptă atunci când:
• Ai stabilitate financiară și profesională. Dacă ai venituri constante și o rezervă de urgență, poți gestiona responsabil ratele lunare.
• Prețurile locuințelor sunt la începutul unui trend de creștere și vrei să investești în proprietate înainte ca piața să devină inaccesibilă.
• Chiria lunară ar fi comparabilă cu rata – în acest caz, e mai logic să plătești pentru propria locuință decât pentru una închiriată.
• Ai o perspectivă stabilă pe termen lung (nu intenționezi să te muți curând în alt oraș sau țară).
Sunt și situații când ar fi poate mai bine să amâni o astfel de decizie:
• Dacă veniturile tale sunt instabile ori lucrezi pe termen scurt;
• Dacă dobânzile sunt foarte ridicate și nu ai nevoie urgentă de locuință;
• Dacă nu ai încă un avans suficient (de regulă, minimum 15–25% din valoarea proprietății).
În concluzie, creditul ipotecar este deci un angajament financiar pe zeci de ani care poate fi asumat când oferă mai multă siguranță decât stres.
Când este avantajos un card de credit?
Cardul de credit este o soluție de finanțare care poate fi avantajoasă pe termen scurt dacă se respectă anumite condiții.
Dacă ai nevoie de o sumă mică pentru cumpărături, reparații sau vacanțe, un card de credit este mai flexibil și mai rapid de accesat decât un credit ipotecar.
Folosești de asemenea cardul de credit dacă poți rambursa integral suma în perioada de grație. Majoritatea cardurilor oferă o perioadă de grație între 45 și 60 de zile, în care nu se percepe dobândă. În acest caz, creditarea este practic gratuită, ceea ce o face mai avantajoasă decât orice împrumut cu dobândă fixă.
Similar, dacă poți respecta disciplinat graficul de rambursare pentru cardurile de credit prin care se oferă rate fără dobândă. Atenție, costurile penalizatoare pot fi piperate dacă aceste termene nu sunt respectate!
Cardul de credit este utilizat când ai nevoie de acces rapid la fonduri.
Procedura de aprobare pentru un card de credit este mult mai simplă și mai rapidă decât cea, de pildă, pentru un credit ipotecar, care implică evaluarea imobilului, documentație extinsă și perioade lungi de procesare.
Nu în ultimul rând, cardul de credit este utilizat atunci când dorești obținerea unor beneficii suplimentare (cardurile de credit oferă adesea programe de cashback, puncte de loialitate, asigurări de călătorie sau discounturi la parteneri-avantaje care nu există în cazul unui credit standard) și nu vrei să te îndatorezi pe termen lung (un card de credit permite o gestionare flexibilă a datoriilor, în timp ce un credit ipotecar presupune un angajament financiar de decenii).
De exemplu, cardul de credit George, obținut 100% online, oferă până la 12 rate egale fără dobândă oriunde în lume la achiziții de minimum 600 de lei, vei primi bani înapoi pentru cumpărăturile făcute cu cardul la partenerii George Moneyback, ai o perioadă de grație de până la 55 de zile pentru orice plată și primești până la 100 lei bani înapoi la plățile cu cardul de credit, în anumite condiții.
Cum poți combina un credit ipotecar cu un card de credit pentru un buget echilibrat?
Există mai multe modalități prin care un card de credit și un credit ipotecar pot fi folosite complementar:
•Gestionarea cheltuielilor neprevăzute fără a afecta plata ratei la creditul ipotecar. Dacă apar cheltuieli urgente (reparații, servicii medicale, facturi neașteptate), cardul de credit oferă o soluție temporară, protejând bugetul destinat ratelor ipotecare.
•Valorificarea perioadei de grație pentru optimizarea fluxului de numerar. Rambursând integral sumele utilizate pe card înainte de sfârșitul perioadei de grație (de obicei 45–60 de zile), poți folosi practic fonduri fără dobândă, menținând lichiditatea pentru alte plăți curente.
•Acumularea de beneficii și recompense. Multe carduri de credit oferă programe de cashback, reduceri sau puncte bonus la tranzacții. Folosirea acestora pentru cheltuieli regulate (alimente, utilități, transport) poate genera economii care, indirect, susțin plata ipotecii.
Concluzie: care e alegerea potrivită pentru tine?
Deși combinația dintre cele două tipuri de credit poate fi avantajoasă, este important să fie aplicată cu disciplină:
•evită utilizarea cardului de credit pentru sume mari sau pentru acoperirea ratelor ipotecare;
•rambursează integral soldul pe card lunar, pentru a evita dobânzile ridicate;
•păstrează o rezervă de urgență, astfel încât ratele ipotecare să nu fie niciodată compromise;
•monitorizează constant gradul total de îndatorare, pentru a menține un echilibru financiar sănătos.
Prin urmare, un credit ipotecar oferă stabilitate și siguranță pe termen lung, iar un card de credit oferă flexibilitate și acces la fonduri rapide.
Combinate inteligent, aceste două instrumente pot susține un buget echilibrat, permițând gestionarea eficientă a datoriilor, protejarea lichidităților și menținerea unei bune discipline financiare.
Secretul constă în a folosi fiecare instrument potrivit scopului său.
