Nu există o soluție universală care să se potrivească tuturor. Alegerea unui tip de credit sau a altuia trebuie să fie ghidată de obiectivele personale, suma necesară și perioada de rambursare dorită.
Ce este un credit ipotecar și când merită accesat
Creditul ipotecar este un împrumut pe termen lung garantat printr-o proprietate imobiliară. Practic, banca sau instituția financiară acordă o sumă de bani pentru achiziția sau construcția unei locuințe, iar imobilul respectiv devine garanția creditului. Acest tip de credit este preferat atunci când planurile financiare implică investiții majore și pe termen lung, deoarece sumele disponibile sunt considerabile, iar dobânzile sunt în general mai mici decât la alte tipuri de împrumuturi.
Accesarea unui credit ipotecar este recomandată în situații precum achiziția unui apartament sau a unei case, construirea unei locuințe noi sau renovarea uneia existente, dar și pentru refinanțarea unui credit mai vechi pentru a beneficia de condiții mai avantajoase. Avantajul principal al acestui tip de credit este că, datorită garanției reprezentate de imobil, banca poate oferi sume mai mari și dobânzi mai reduse, ceea ce îl face soluția ideală pentru cei care au nevoie de un capital semnificativ și pot gestiona un angajament pe termen lung.
Cum funcționează creditul ipotecar BCR – Casa Mea Natura
Printr-un credit ipotecar-Casa Mea Natura vei achiziționa o locuință prietenoasă cu natura, vei contribui la reducerea poluării și, în plus, ai costuri reduse la credit și cu întreținerea casei.
Creditul este inclus în programul de beneficii din George și beneficiază de aprobare financiară rapidă – afli pe loc, în unitate, exact ce sumă primești de la bancă și ai 60 de zile să îți cauți liniștit casa.
În plus, vorbim și de un timp câștigat – trimiți actele casei prin aplicația George, faci mai puține drumuri la bancă și vei ști în orice moment stadiul dosarului tău.
Ești protejat pe toată durata creditului cu asigurarea de viață obligatorie, iar dacă o contractezi prin BCR costul lunar este de doar 0,026% (calculat la soldul creditului).
Poți beneficia de cumpărături inteligente și până la 60 de rate fără dobândă la IKEA și până la 12 rate la alți comercianți, în țară și străinătate, prin cardul de credit BCR – IKEA oferit opțional împreună cu creditul.
Suma minimă contractată este de 45.000 RON, iar suma maximă pe care o poți obține este de până la 85% din valoarea investiției, pe termen de maximum 30 de ani. Avansul minim: 25% din valoarea investiției dacă deții în proprietate o locuință; 15% din valoarea investiției dacă nu deții în proprietate o locuință; 0% în cazul creditelor acordate pentru refinanțarea altor credite ipotecare/imobiliare în derulare.
Nu se percepe comision de administrare iar creditul are dobândă fixă în primii 3, 5 sau 10 ani, ulterior variabilă (IRCC + marja fixă).
Ce este un credit de nevoi personale și pentru ce situații este potrivit
Creditul de nevoi personale, spre deosebire de creditul ipotecar, nu necesită uzual garanții imobiliare și se acordă pentru sume mai mici. El este destinat finanțării unor cheltuieli curente sau proiecte personale, oferind rapiditate și flexibilitate în procesul de aprobare. De obicei, banca verifică venitul solicitantului și istoricul de credit, iar procesul de acordare poate fi finalizat în câteva zile.
Acest tip de credit este potrivit atunci când planurile financiare implică achiziții de bunuri de consum, cum ar fi electrocasnice, mobilă sau chiar o mașină, dar și pentru acoperirea unor cheltuieli neprevăzute sau consolidarea altor datorii mai costisitoare. Datorită lipsei garanției, dobânzile sunt mai mari, iar perioada de rambursare mult mai scurtă, ceea ce îl face mai accesibil pentru cei care au nevoie rapid de o sumă de bani, dar nu pot sau nu doresc să se angajeze într-un credit pe termen lung.
Avantajele creditului George – 100% online, fără comisioane
Cei interesați de un credit de nevoi personale George pot aplica 100% online, au rate fixe și 0 comision de administrare iar suma acordată poate ajunge până la 200.000 lei.
Poți rambursa creditul oricând vrei tu, în până la 60 de luni, în cazul împrumuturilor noi și al celor destinate refinanțării împrumuturilor acordate după 8 iulie 2020.
Creditul face parte din Programul de Beneficii George. Dobânda standard este fixă, cuprinsă între 7,99% și 14,99%/an și diferă în funcție de mai multe variabile utilizate în analiza cererii de credit, istoricul relației cu banca, venitul realizat, vechimea locului de muncă, ratele în derulare și comportamentul de plată, sumă, perioada creditului, etc.
Poți obține o dobândă fixă cuprinsă între 6,29% și 13,29%, deoarece ai reducere la dobândă, când faci parte din Programul de Beneficii (1,2 pp pentru nivelul Max/Max Invest) și alegi opțiunea de asigurare (care îți oferă protecție extinsă pentru situații neprevăzute) achiziționată prin intermediul BCR (0,50 pp).
Credit ipotecar vs. credit de nevoi personale – comparație completă
Diferența majoră între cele două tipuri de credite se regăsește în structura și condițiile lor.
Avans, dobândă și durată de rambursare
Creditul ipotecar necesită, în general, un avans de 15-25% din valoarea imobilului, iar dobânzile sunt mai mici datorită riscului redus pentru bancă, garantat de proprietatea ipotecată. Perioada de rambursare poate ajunge până la 30 de ani, ceea ce permite o gestionare mai ușoară a ratelor lunare, chiar și pentru sume mari.
În schimb, creditul de nevoi personale nu implică avans și se acordă fără garanții imobiliare.
Dobânzile sunt mai ridicate, iar perioada de rambursare este mult mai scurtă, de obicei între 1 și 5 ani. Aceasta înseamnă că ratele lunare pot fi mai mari raportat la suma împrumutată, dar procesul de accesare este mult mai rapid și flexibil.
Costuri și flexibilitate
Costurile totale ale unui credit ipotecar, care includ dobânda și eventualele comisioane, sunt în general mai mici în raport cu suma împrumutată. Totuși, flexibilitatea acestui tip de credit este limitată. Modificările în contract, cum ar fi reprogramarea ratelor sau schimbarea perioadei de rambursare, sunt mai greu de realizat și presupun aprobări suplimentare.
Dobânda este în general variabilă și se calculează pornind de la un indice de referință (IRCC) la care se adaugă o marjă a băncii finanțatoare, de 2-4%. Unele bănci pot acorda credite ipotecare cu dobânzi fixe, uzual de 5-7%, pentru o perioadă limitată de 3-7 ani, apoi se revine la algoritmul IRCC+marja.
Creditul de nevoi personale, în schimb, oferă un grad mai mare de flexibilitate. Deoarece nu există ipotecă, modificările pot fi mai ușor implementate, iar procesul de aprobare este rapid. Totuși, costul total al creditului este mai ridicat din cauza dobânzilor superioare și a comisioanelor asociate, ceea ce trebuie luat în considerare atunci când se planifică rambursarea.
Băncile românești oferă credite de nevoi personale în general cu dobânzi fixe, care pot fi uzual între 8-20%, în funcție de istoricul în relația cu banca. La sume mai mari, virarea veniturilor în cont și în condițiile în care se atașează creditului și alte produse (asigurări de viață și șomaj, carduri de credit, etc.) dobânzile percepute vor fi mai mici.
Cum alegi soluția potrivită pentru nevoile tale financiare
Alegerea între un credit ipotecar și un credit de nevoi personale depinde în primul rând de scopul finanțării. Dacă planurile tale implică investiții majore pe termen lung și ai nevoie de sume mari, un credit ipotecar este soluția mai potrivită, oferind dobânzi mai mici și o perioadă de rambursare extinsă. În cazul cheltuielilor curente, al proiectelor personale sau atunci când ai nevoie rapid de bani fără a avea garanții, creditul de nevoi personale devine opțiunea mai realistă.
De asemenea, trebuie să iei în considerare capacitatea ta de rambursare și stabilitatea veniturilor. Un credit ipotecar presupune un angajament financiar pe termen lung, iar nerespectarea obligațiilor poate avea consecințe majore asupra proprietății ipotecate.
Creditul de nevoi personale implică rate mai mari pe termen scurt, ceea ce poate pune presiune asupra bugetului lunar dacă veniturile nu sunt constante.
Concluzie: alegerea creditului se face în funcție de planurile de viață
Nu există o soluție universală care să se potrivească tuturor. Alegerea unui tip de credit trebuie să fie ghidată de obiectivele personale, suma necesară și perioada de rambursare dorită. Creditul ipotecar este ideal pentru investiții majore și pe termen lung, oferind dobânzi mai avantajoase, dar necesită răbdare și planificare atentă.
Creditul de nevoi personale oferă rapiditate și flexibilitate, însă la costuri mai mari. Analiza atentă a nevoilor financiare, a veniturilor și a planurilor de viață este esențială pentru a lua decizia corectă și a evita problemele financiare pe termen lung.
