Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite imobiliare

 

Americanii au vazut recent cum creditele ipotecare cu dobanzi fixe la inceput si apoi variabile se intorc impotriva lor. Foarte multe persoane si-au pierdut casele pentru ca nu au mai platit ratele atunci cand dobanda a crescut. In Romania, aceleasi produse se vand intr-o veselie, iar clientii nici macar nu stiu ce-i asteapta.
 
Criza aparuta pe piata ipotecara din Statele Unite a bulversat sistemul financiar la nivel international. Bursele au cazut, valutele s-au depreciat, iar aceste efecte s-au propagat chiar si pe piata romaneasca. Toate aceste probleme au ca principala cauza creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
 
Clientii cu o bonitate scazuta – in special, cei care inregistrau restante la birourile de credit – putea in mod normal accesa credite, insa la dobanzi mai ridicate. Pentru a le mai indulci putin oferta, bancile au creat pentru ei imprumuturi cu dobanzi mai mici in primul an, urmand ca ulterior, acestea sa se majoreze la un nivel corespunzator riscului asumat de banca. Solutia parea ca este ideala pentru ambele parti: bancile continuau sa vanda mai departe credite, iar clientii puteau imprumuta sume mai mari. La acordarea creditului, rata lunara era mai mica deoarece se calcula pe baza unei dobanzi promotionale, astfel ca o persoana se putea incadra mai usor la un imprumut. Ce se intampla pe urma, nu mai conta in acel moment.
 
Insa, atunci cand a venit nota de plata completa, multe familii americane s-au trezit ca nu mai pot achita noua rata majorata. Dobanda ulterioara era cu cateva puncte procentuala fata de cea promotionala, iar aceasta se modifica in functie de ratele interbancare. Insa, cum intre timp Federal Reserve a crescut dobanzile la dolari semnificativ in ultimii ani, rata lunara a crescut si mai mult decat se estima initial la banca.
 
Acelasi fenomen sa intampla insa acum si la noi. In dorinta de a vinde cat mai multe credite, bancile au introdus creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe 1 sau 2 ani. Ca si la americani, clientii platesc rate mici in primii ani, iar ulterior vor face cunostinta cu adevarata rata pe care vor trebui sa o suporte pe restul perioadei de finantare, care ajunge frecvent la 30 ani.
 
Din acesta perspectiva, cei mai expusi la riscul de neplata vor fi clientii care se indatoreaza la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, daca rata lunara ajunge acum la 50% din venit, dupa majorarea dobanzii, vor fi necesare eforturi financiare sustinute pentru a tine pasul cu graficul de rambursare impus de banca.
 
In plus, orice crestere a dobanzilor de pe piata interbancara se va regasi si in rata dobanzii de la credit, umfland suplimentar ratele. Iar, daca imprumutul se contracteaza si in valuta, tabloul riscurilor este complet. Asa cum s-a observat recent, leul s-a depreciat cu 5% fata de euro intr-o singura luna, ceea ce a facut ca ratele la imprumuturile in moneda unica sa creasca dintr-un foc cu 5%.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Solutionare alternativa a litigiilor bancare - la cate dosare a ajuns CSALB ?

Solutionarea alternativa a litigiilor bancare incepe sa prinda incet teren in randul clientilor cu probleme la credite. Activitatea CSALB s-a dublat in octombrie fata de media primelor 9 luni ale lui 2017, ajungand la 120 de dosare solutionate sau aflate in curs de solutionare. Pentru prima data, solicitarile depasesc numarul cererilor clasate. Citeste mai mult

ANPC promite controale la toate bancile care au dat credite in CHF

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) va controla toate bancile care au acordat credite in franci elvetieni (CHF), a anuntat presedintele institutiei, Bogdan Pandelica, prezent in Comisia Economica din Senat. Autoritatea a amendat, deja, Raiffeisen Bank pentru practici incorecte in acordarea unor astfel de imprumuturi. Citeste mai mult

Opinii recente

de Andreea Buruiana

"Din pacate prin experienta celor de mai jos am trecut si eu. . . mi-au cerut o copie dupa CI veche, pe care o aveam ..."

Facebook