OTP Bank este fortata de instantele de judecata sa respecte marja de dobanda la credite


Nerespectarea formulei de calcul a dobanzii din contractele de credit se intoarce impotriva OTP Bank. O parte dintre clienti au primit deja decizii favorabile definitive si irevocabile in instanta si vor plati de acum dobanzi mult reduse. Problema a fost sesizata de Conso.ro inca din 2009, cand am tras primul semnal de alarma in acest caz.


OTP Bank suporta acum consecintele unei decizii luate in urma cu aproximativ 4 ani, in cazul clientilor cu credite in franci elvetieni, garantate cu ipoteca.

Dupa ce a promovat intens creditele in moneda elvetiana si a precizat in contracte o formula pentru calculul dobanzii de tipul “Libor CHF+marja fixa”, banca a decis la scurt timp sa nu o mai aplice si sa stabileasca rata dobanzii in mod arbitrar.

Unul dintre motivele invocate de banca la momentul respectiv a fost faptul ca majoritatea creditelor aveau dobanda fixa in primul an si variabila abia ulterior.

In 2008, cand o parte din clienti trebuiau sa treaca la dobanda variabila, Libor CHF se situa la aproape 3%, iar aplicarea formulei din contract ar fi majorat efortul lunar al clientilor. In consecinta, dobanda a fost stabilita la un nivel usor mai redus decat cel ce ar fi rezultat din formula precizata in contract. Insa in schimbul achizitionarii unor produse sau servicii suplimentare.

Totusi, la scurt timp, Libor CHF s-a prabusit la sub 0,5%. Dobanda clientilor nu a mai fost insa modificata de la acel moment.

Dobanzi stabilite dupa bunul plac al bancii

Unul din primele cazuri ajunse in instanta este cel al unui client OTP Bank din judetul Bihor. Acesta a contractat un credit garantat cu ipoteca in august 2007, cu dobanda fixa un an si variabila ulterior, dupa formula Libor CHF la 3 luni + 5,5%.

Dupa trecerea a doar 11 luni, in iulie 2008, clientul a fost notificat ca s-a decis neaplicarea formulei din contract, (care ar fi impus o dobanda de 8,25%). In schimb banca stabileste rata dobanzii la 6,99%, pentru a reduce efortul lunar al clientului. 

Dobanda mai mica a fost insa conditionata de achizitionarea unui produs suplimentar al bancii: card de credit, serviciul de internet banking, serviciul SMS alert sau unitati de fond in valoare de 1.000 lei.

Dupa numai cateva luni, indicele Libor CHF a plonjat, la inceputul lui 2009, pana la un nivel de aproximativ 0,5%. In consecinta, si clientului trebuia sa ii fie scazuta rata dobanzii cu mai mult de 2 puncte procentuale. De data aceasta insa, OTP Bank nu a mai ajustat nivelul dobanzii practicate.

Instanta da dreptate clientilor

Clientul a mers initial la Oficiul pentru Protectia Consumatorilor (OPC) Bihor, care i-a dat dreptate si a amendat banca in aprilie 2009.  Ulterior, OPC a mers in instanta impotriva OTP Bank, iar clientul a participat in proces in calitate de intervenient. In octombrie 2010, judecatoria Oradea a dat dreptate ANPC, pentru ca in 2011, Tribunalul Bihor sa respinga recursul bancii, astfel incat sentinta a devenit definitiva si irevocabila.

Instanta a hotarat aplicarea formulei din contract pentru calculul dobanzii. Mai mult, ea a decis si plata retroactiva catre client a tuturor sumelor platite in plus, ca urmare a impunerii unei dobanzi neconforme celei contractuale.

De asemenea, clientul a putut sa renunte la serviciul de internet banking contractat fortat, iar banca a fost obligata sa ii restituie contravaloarea abonamentului platit pana la momentul sentintei.

Principala prevedere legislativa pe care instanta si-a bazat decizia a fost Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori.

“Este evident ca prevederile art 6.4 din contractul de credit ipotecar sunt abuzive, prin aceea ca majorarea dobanzii se poate face in raport de politica bancii si nu doar de evolutia indicelui de referinta Libor. Astfel, prevederile articolului 6.3 si 6.4 din contractul de credit sunt contradictorii, iar, in acest caz, Legea 193/2000 stipuleaza ca se vor aplica clauze care sunt in beneficiul clientului”, se mentioneaza in decizia instantei.

Mai mult, instanta nu a considerat suficienta solutia alternativa oferita de banca clientului, in cazul in care acesta nu era de acord cu stabilirea arbitrara a dobanzii: rambursarea intergrala a creditului in 10 zile calendaristice.

“Este clar ca clientul se afla pe o pozitie de inferioritate fata de banca, neputand nici macar contesta deciziile bancii”, se mai mentioneaza in sentinta.

Conso.ro a semnalat problemele inca din 2009

Situatia clientului din Bihor nu este singulara. inca din 2009, clientii bancii au inceput sa se planga de politica OTP Bank in ceea ce priveste stabilirea dobanzii iar Conso.ro a mediatizat cazurile si a solicitat explicatii reprezentantilor bancii.

Acestia si-au motivat “inghetarea” dobanzii la un nivel arbitrar prin existenta unei clauze in contracte care stipuleaza “banca isi rezerva dreptul sa revizuiasca rata dobanzii in functie de politica bancii si de evolutia indicatorului Libor (CHF) la 3 luni”, clauza care practic anula orice transparenta in stabilirea dobanzii.

OTP Bank a fost prima banca din Romania care a acordat credite in franci elvetieni, fiind practic “pionierul” acestui tip de imprumut pe piata bancara locala. Majoritatea contractelor semnate de clienti sunt stadardizate, iar in momentul de fata peste 70% din portofoliul de credite garantate cu ipoteca detinut de banca este denominat in franci elvetieni.

OTP Bank considera cazul izolat, dar clientii castiga in tot mai multe instante


Contactati din nou de Conso.ro, de aceasta data pe marginea deciziei instantei, reprezentantii OTP Bank considera ca aceste cazuri sunt izolate.

“OTP Bank analizeaza fiecare caz in parte si incearca sa gaseasca o solutie comuna cu fiecare client. Acest lucru inseamna ca fiecare situatie este analizata in parte, discutata cu clientul pentru a gasi cea mai buna solutie, intr-o maniera prietenoasa. In ceea ce priveste cazul expus (n.r. clientul din Bihor), nu consideram ca reprezinta o practica si o concluzie generala in cazul bancii noastre”, a precizat Gabor Ljublicic, director general adjunct al OTP Bank, responsabil pentru retail.

“Va asiguram si putem dovedi ca, pentru un numar mare de clienti, banca a gasit solutii pe care clientii le-au agreat”, a mentionat Ljublicic. 

Decizia de la Bihor nu este insa singura favorabila clientilor bancii. De curand, o instanta din Arad a pronuntat, de asemenea, o decizie definitiva si irevocabila favorabila unui client al OTP Bank, pe o speta similara. Alta decizie favorabila clientilor a fost pronuntata la Sibiu, iar in Bucuresti banca a pierdut apelul in cazul altui client, ramanandu-i doar sansa recursului la Inalta Curte de Casatie si Justitie.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus