Rambursarea anticipată înseamnă să plătești o parte din credit, sau tot, înainte de termen. Ai două variante: păstrezi perioada și scade rata, sau păstrezi rata și scade perioada. La aceeași sumă, reducerea perioadei economisește mai multă dobândă. Calculatorul îți arată exact cât, pe creditul tău.
Rezultat
Fără rambursare
Reduci rata
Reduci perioada
Rata lunară
1.208 lei
967 lei
1.208 lei
Durata rămasă
20 ani
20 ani
13 ani
Dobândă de plătit de acum
140.014 lei
112.011 lei
67.997 lei
Dobândă economisită
—
28.003 lei
72.016 lei
Câștig net
—
28.003 lei
72.016 lei
Dacă reduci perioada, economisești cu 44.013 lei mai mult la dobândă și termini creditul cu 7 ani mai devreme. Dacă reduci rata, plătești lunar 242 lei mai puțin, dar economia la dobândă e mai mică.
Scrie soldul rămas, dobânda anuală din contract și câte rate mai ai. Le găsești în aplicația băncii sau în graficul de rambursare.
Alege tipul ratelor: egale (cele mai multe credite) sau descrescătoare.
Scrie suma pe care vrei s-o rambursezi și comisionul din contract (0 dacă dobânda e variabilă).
Compară cele două variante din tabel: cu rată mai mică sau cu perioadă mai scurtă.
Reduci rata sau perioada?
Când rambursezi anticipat o parte din credit, banca te întreabă ce vrei să scadă. Dacă reduci perioada, plătești aceeași rată, dar termini creditul mai devreme: e varianta în care economisești cea mai multă dobândă. Dacă reduci rata, creditul se termină la aceeași dată, dar rata lunară scade: economisești mai puțin la dobândă, în schimb ai mai mulți bani disponibili în fiecare lună.
Reducerea ratei are sens dacă bugetul lunar e strâns sau dacă te aștepți la o scădere a veniturilor. Dacă îți permiți rata actuală, reducerea perioadei aduce câștigul mai mare.
Cât costă: comisionul de rambursare anticipată
Dobândă variabilă: banca nu poate cere comision de rambursare anticipată.
Credite de consum cu dobândă fixă (OUG 50/2010): cel mult 1% din suma rambursată anticipat, sau 0,5% dacă mai e mai puțin de un an până la sfârșitul creditului.
Credite ipotecare cu dobândă fixă (OUG 52/2016): comisionul e permis doar pe perioada cu dobândă fixă și e plafonat prin lege.
Procentul exact apare în contract, la secțiunea despre rambursarea anticipată.
Ce ia în calcul calculatorul
Plata anticipată se face la data scadenței unei rate, iar dobânda lunară este dobânda anuală împărțită la 12.
Nu include asigurările și comisioanele lunare: diferă de la contract la contract și nu schimbă comparația dintre variante.
Băncile calculează dobânda pe zile în moduri ușor diferite (de exemplu, cum tratează zilele nelucrătoare). Dacă plătești între două scadențe, rezultatul real poate diferi cu câțiva lei.
Da. Legea îți dă dreptul să rambursezi anticipat, integral sau parțial, oricând pe durata creditului. Banca nu te poate refuza; poate cere cel mult comisionul permis de lege, și doar pe perioada în care dobânda e fixă.
Ce e mai avantajos: reducerea ratei sau a perioadei?
La aceeași sumă rambursată, reducerea perioadei economisește mai multă dobândă, pentru că stingi creditul mai repede. Reducerea ratei îți lasă mai mulți bani în fiecare lună, dar plătești dobândă mai mult timp. Alege perioada dacă îți permiți rata actuală; alege rata dacă ai nevoie de buget lunar mai mare.
Cât costă rambursarea anticipată?
La dobândă variabilă, nimic: banca nu poate cere comision. La dobândă fixă, la creditele de consum compensația e de cel mult 1% din suma rambursată anticipat, sau 0,5% dacă mai e mai puțin de un an până la final. La creditele ipotecare cu dobândă fixă, comisionul e tot plafonat prin lege. Procentul exact este în contract.
Merită să rambursez anticipat sau să economisesc banii?
Compară dobânda creditului cu ce ai câștiga net din economii (depozit, titluri de stat). Dacă dobânda creditului e mai mare, rambursarea anticipată câștigă. Păstrează însă un fond de urgență de câteva luni de cheltuieli înainte să pui toți banii în credit.
tot ce trebuie să știi înainte să iei un credit — DAE, costuri ascunse, cum compari corect. Plus cele mai bune dobânzi și sfaturi financiare, pe email.
