top banner

Ungaria a convins bancile sa reduca ratele clientilor cu credite in valuta

03 Iunie 2011 | Autor: Alexandra Popa

Guvernul maghiar a ajuns la o intelegere cu bancile prin care clientii vor plati rate mai mici la creditele ipotecare in euro, franci elvetieni si yeni japonezi, conform Reuters. In plus, guvernul impune stoparea executarilor silita si ofera famililor cu probleme financiare sansa de a locui mai departe in propria locuinta.
Cetatenii maghiari care au in derulare credite ipotecare in valuta pot opta pentru plata ratelor la un curs de schimb fix, pana la finalul lui 2014, informeaza Reuters. Cursul a fost stabilit la 250 forinti pentru un euro, 180 de forinti pentru un franc si 200 de forinti pentru 100 de yeni japonezi, sub nivelul standard de la casele de schimb.
Rate cu 17% mai mici la creditele in franci elvetieni
Cotatiile fixe agreate de guvern impreuna cu bancile sunt insa simtitor sub nivelul pietei, ceea ce permite diminuarea ratelor lunare, exprimate in forinti. Avand in vedere cursurile actuale, aranjamentul permite reducerea ratei lunare cu 5% la credite in euro, cu 17,5% la credite in franci si cu 13% la creditele in yeni japonezi.
Asa cum se observa, cele mai importante reduceri apar la creditele in franci, unde aprecierea monedei elvetiene a urcat semnificativ efortul financiar din partea clientilor.
Cum isi recupereaza bancile pierderea?
Diferentele de curs (intre cursul pietei si cursul fix agreat) sunt acumulate intr-un cont special in forinti, ce beneficiaza de garantia statului. Contul este purtator de dobanda si este remunerat la valoarea dobanzii de piata interbancare (Bubor, echivalentul Robor de pe piata din Ungaria).
Incepand cu 1 ianuarie 2015, clientii care au optat pentru aceasta facilitate vor trebui sa returneze sumele catre banci, impreuna cu dobanda si cu comisionul solicitat de stat pentru garantia oferita.
Cineva care are o rata de 400 de franci elvetieni si opteaza pentru cursul de schimb fix impus de guvern, va economisi in acest fel 2.450 franci. In 2015, clientul va trebui insa sa returneze aceste sume, la care se adauga comisionul statului de 1,5% si o dobanda datorata de 6,10% pe an. Cu tot cu aceste costuri, suma se ridica la 593.000 de forinti (2.730 franci).
Jumatate din clienti ar putea apela la aceasta optiune
Solutia agreata de banci si guvern vine pe fondul aprecierii puternice a francului elvetian din ultima perioada. Sectorul bancar din Ungaria este puternic afectat de aceasta evolutie, in conditiile in care aproximativ 51% din soldul creditelor ipotecare este denominat in franci.
Conform directorului general al OTP Mortgage Bank citat de Reuters, care a fost si reprezentantul bancherilor in discutiile cu guvernul, aproximativ jumatate din clientii care au credite ipotecare vor apela la aceasta solutie.
In schimb, Banca Centrala a Ungariei s-a opus acestui program si a avertizat ca daca un numar mare de clienti vor opta pentru cursul de schimb fix, este posibil ca stabilitatea sistemului bancar sa fie amenintata.
Clientii cu probleme financiare nu vor mai fi dati afara din locuinta
Un alt avantaj obtinut de guvernul maghiar pentru clientii bancilor este introducerea unor reguli stricte pentru executarile silite.
Intre 1 iulie si 1 octombrie, bancile vor putea executa silit numai garantii ipotecare ce valoareaza mai mult de 134.000 euro.
Dupa data de 1 octombrie, bancile vor putea executa silit doar un procent limitat de garantii ipotecare, Acesta porneste de la 2% din creditele neperformante pe trimestru si creste gradual pana la 5% pe trimestru, in 2014.
Pentru a evita situatiile in care executarile silite lasa pe drumuri clientii si familiile acestora, guvernul va pune la punct o agentie speciala care va prelua de la banci garantiile imobiliare ale clientilor cu probleme si le va permite acestora sa continue sa locuiasca in casa in schimbul unei chirii.
Pretul la care s-a decis ca aceste tranzactii sa aiba loc variaza intre 55% din valoarea ipotecii stabilita la acordarea creditului in cazul oraselor mari, 50% in orase medii si 35% din valoarea initiala a imobilului in alte localitati mai mici. Agentia va incepe programul de achizitii in 2012.
Creditarea in valuta se va relua, in conditii restrictive
Guvernul a decis sa dea insa drumul la creditarea in valuta, dupa ce in 2010 a interzis bancilor sa mai acorde imprumuturi in alta moneda in afara de forintul maghiar.
Bancile vor putea acorda imprumuturi in valuta numai solicitantilor care obtin venituri in respectiva moneda si au un venit lunar de cel putin 15 ori mai mare decat salariul minim pe economie.
Romania pune bancile mai presus de populatie
Situatia clientilor din Romania nu este mult diferita de cea a celor din Ungaria, insa actiunile guvernamentale au urmarit mai mult interesul bancilor decat al populatiei.
In Ungaria, nu numai ca guvernul s-a luptat luni bune cu bancherii pentru a gasi o solutie pentru clientii supraindatorati, dar a si impus o taxa speciala pentru banci.
La noi, insa, guvernul nici macar nu si-a pus vreodata problema sa taxeze suplimentar bancile, asa cum presedintele Basescu a declarat recent.
Multe alte state din regiune au inteles situatia dificila cu care se confrunta persoanele care au luat credite si au gasit masuri pentru le inlesni parcurgerea acestei perioade dificile.
In Slovacia, somerii beneficiaza de reducerea automata a ratelor lunare la credit, fara analize suplimentare timp de 6 luni. Dupa aceasta perioada, statul ofera imprumuturi ieftine pentru a ajuta clientii cu probleme sa isi poata rambursa ratele catre banci.
In Polonia, supraindatoratii isi pot declara insolventa prin legea falimentului personal, adoptata inca din 2009, in plina criza financiara.
Comparativ insa, Romania nu ofera practic nicio schema de sustinere pentru clientii cu rate prea mai la credite.
Singurele incercari au venit prin dezbaterea proiectului legii falimentului personal. Acesta  nu a fost sustinut insa de autoritati iar in primavara guvernul si-a luat din nou angajamentul in fata Comisiei Europene si FMI ca cel putin 1 an sa nu promoveze nicio astfel de initiativa.
Nici in cadrul dezbaterilor parlamentare pe marginea OUG 50 nu au fost acceptate propunerile ce vizau instituirea unor reguli de restructurare automata a creditelor pentru clientii care nu mai au venituri suficiente pentru rambursarea ratelor lunare.
Atat Asociatia Romana a Bancilor cat si reprezentantii BNR s-au opus la momentul respectiv unei asemenea initiative.
In consecinta, clientii nu au foarte multe parghii la indemana. Ei raman in continuare la “mila” bancilor care pot accepta sau nu restructurarea creditului.
In plus, chiar si executarea silita nu duce la finalizarea problemelor pentru cei supraindatorati. Daca sumele obtinute din vanzarea imobilului nu acopera soldul creditului, bancile au dreptul de a executa si alte bunuri ale clientului pana la stingerea datoriei sau de a impune propriri din salariu pe viata.
Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare
Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare
Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu – directorul juridic al BNR și reprezentantul Băncii Centrale în Colegiul de Coordonare al CSALB, în dialog cu Radu Rizoiu - conciliator onorific CSALB, avocat, Profesor universitar și Irina Chițu – analist financiar.

15 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul