Cum se recupereaza creditele restante?

In situatia inregistrarii unor restante la plata sau pentru incalcarea altor obligatii prevazute in contract, banca are dreptul de a initia procedurile de executare silita impotriva debitorului pentru recuperarea sumelor datorate de acesta.

Executarea silita are loc in oricare dintre formele prevazute de lege, respectiv urmarire silita imobiliara, mobiliara sau poprire, simultan sau succesiv, pana la realizarea creantei rezultand din contractul de credit, incluzand dobanzi, penalitati sau alte sume legal datorate, precum si achitarea cheltuielilor de executare.

Urmare unei recente decizii a Curtii Constitutionale, au fost declarate neconstitutionale dispozitiile Codului de procedura civila din cuprinsul carora a fost eliminata conditia incuviintarii executarii silite de catre instanta de judecata. Astfel, pentru inceperea executarii silite in baza contractului de credit, executorul judecatoresc va trebui sa obtina incuviintarea prealabila a instantei.

Retinerile pot merge pana la jumatate din salariu

Executarea silita poate privi si veniturile periodice ale debitorului, in conditiile legii si in masura necesara realizarii creantei.

Astfel, salariile si alte venituri periodice realizate din munca, pensiile acordate in cadrul asigurarilor sociale, precum si alte sume ce se platesc periodic debitorului persoana fizica si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia pot fi poprite pentru datorii din credite bancare doar in anumite limite.

In cazul in care veniturile din munca - sau orice alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia - sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, acestea pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste jumatate din acest cuantum.

In cazul in care debitorul se ocupa exclusiv cu agricultura, alimentele necesare pana la noua recolta, animalele destinate obtinerii mijloacelor de existenta si furajele necesare pentru aceste animale pana la noua recolta, combustibilul necesar debitorului si familiei sale socotit pentru trei luni de iarna nu pot fi executate silit. 

Ajutoarele pentru incapacitate temporara de munca sau compensatia acordata salariatilor pe baza oricaror dispozitii legale in caz de desfacere a contractului individual de munca nu pot fi urmarite pentru datorii din credite bancare, iar alocatiile de stat si indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii, nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.

Dupa trei ani, dreptul de a cere executarea silita se prescrie

Dreptul de a cere executarea silita se prescrie in termen de 3 ani de la data cand se naste dreptul de a cere executarea silita, care coincide de regula cu data scadentei obligatiei de plata, daca legea nu prevede altfel.

Termenul de prescriptie este intrerupt prin efectuarea unui act incepator de executare silita, respectiv perioada de 3 ani se va calcula incepand de la data ultimului act de executare. Intreruperea nu va opera insa daca cererea de executare a fost respinsa, anulata sau daca s-a perimat, ori daca creditorul a renuntat la cererea sa de executare.

Alte cauze pentru incetarea executarii sunt imposibilitatea de valorificare a bunurilor ce pot fi urmarite, renuntarea de catre banca creditoare la executare sau desfiintarea titlului executoriu.

In cazul datoriilor contractate in timpul casatoriei, regula este ca datoria sotilor este proprie fiecaruia.

Dupa partaj, banca poate sa continue urmarirea asupra patrimoniului debitorului. Pana la impartirea bunurilor comune, legea nu opreste solicitarea de catre banca creditoare a indisponibilizarii unor bunuri comune prin luarea de masuri asiguratorii (sechestrul asigurator, poprirea asiguratorie). In practica pot exista dificultati legate de identificarea naturii juridice a bunurilor (proprii sau comune) si de aceea pot aparea contestatii din partea fostului sot, nedebitor, prin care sa arate ca bunul urmarit este comun.

Elena Iacob este senior associate la casa de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu.