Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Polonia a introdus falimentul personal din martie 2009, iar creditele nu s-au scumpit

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

In Polonia, legea falimentului personal functioneaza de aproape un an, iar creditele nu s-au scumpit in aceasta perioada. Ba, dimpotriva, costurile au scazut si sunt de cateva ori mai mici decat la noi, care nu avem o astfel de lege. Se vede clar ca afirmatiile bancherilor din Romania ca falimentul personal va scumpi creditarea nu au acoperire.

Reprezentantii institutiilor financiare din Romania s-au facut luntre si punte in ultima vreme ca sa ne avertizeze in legatura cu pericolul introducerii legii privind falimentul persoanelor fizice. In opinia lor, acest lucru va conduce la cresterea costului creditelor, deci vom plati cu totii rate mai mari ulterior.

A devenit chiar un automatism din partea bancherilor ca, ori de cate ori apare o lege care protejeaza consumatorii, sa apara afirmatii de genul ca “din cauza asta vom plati dobanzi mai mari”.

Iar in ultima vreme initiativele legislative s-au cam inmultit. Dupa ce ANPC a lansat proiectul de modificare a legii creditului de consum – care asimileaza in mare parte o directiva europeana – mai nou, legea falimentului persoanelor fizice a trecut de Senat si intra in dezbatere in Camera Deputatilor.

Polonia adopta legea cand BNR nici nu voia sa auda de ea!

Inca de la inceput, comunitatea bancara a fost impotriva acestei legi, chiar prin vocea Bancii Centrale. Anul trecut, cand criza financiara genera restantieri pe banda rulanta si apareau primele dezbateri pe aceasta tema, consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu declara ca nu este momentul potrivit pentru o astfel de lege.

In acest timp, polonezii se gandeau mai mult la oameni decat la afaceri, iar din 31 martie 2009, persoanele fizice supraindatorate au putut beneficia de prevederile legii falimentului.

Ca si varianta propusa la noi, legea are in esenta un caracter social. Clientii care nu mai pot scapa de datorii sunt ajutati sa aiba sansa unui “nou inceput”. Avand in vedere ca la acea data, criza incepea sa-si produca efectele tot mai puternic in Europa Centrala si de Est, momentul aparitiei a fost unul mai mult decat adecvat.

Introducerea acestei legi a fost sustinuta cu mai multi ani inainte de autoritatea pentru protectia consumatorului din Polonia, care a identificat necesitatea unui asemenea cadru legal.

Cum functioneaza legea din Polonia?

Conform acestei legi, polonezii pot deschide procedura de faliment daca nu mai pot achita datoriile “din cauza unor circumstante exceptionale sau fapte pe care nu le pot controla”. Procedura presupune lichidarea tuturor bunurilor detinute de persoana respectiva. Din banii obtinuti prin vanzarea locuintei se retine mai intai suma necesara pentru acoperirea cheltuielilor cu chiria timp de 1 an. Restul banilor sunt folositi pentru plata datoriilor.

Daca sumele nu acopera integral datoriile, se intocmeste un plan de redresare financiara. Acesta dureaza 5 ani, timp in care debitorul va face plati pentru a acoperi integral sau partial datoriile ramase neachitate, in functie de posibilitatile financiare. Ca si in cazul proiectului adoptat la noi de Senat, debitorul este monitorizat pe tot parcursul perioadei de rambursare a datoriilor.

Creditele nu s-au scumpit

E bine de stiut ca aparitia acestei legi in Polonia nu a facut ca imprumuturile sa devina mai scumpe, asa cum avertizeaza bancherii nostri.

Conform Bancii Nationale a Poloniei, rata medie a dobanzii la creditele in zloti chiar a scazut in intervalul martie 2009-ianuarie 2010. Si in cazul creditelor in euro s-a observat o scadere a costurilor la imprumuturile imobiliare, cu toate ca si aici bancile s-au confruntat cu un acces dificil la finantare de pe pietele externe. Acesta a fost motivul principal invocat de institutiile de credit de la noi pentru scumpirea creditelor in valuta.

Prin urmare, realitatile pietei contrazic declaratiile unor bancheri de la noi, care sustin ca legea falimentului personal va face automat creditele mai scumpe.

Cu toata “povara” acestei legi, bancile din Polonia reusesc totusi sa acorde credite mult mai ieftine decat cele din Romania. DAE medie la un credit ipotecar in euro obtinut in Polonia era de numai 5,2% in ianuarie 2010. La noi, bancile au nevoie de garantia statului pentru a se apropia de acest nivel la programul “Prima Casa”, in timp ce la ofertele standard, DAE trece de 8%.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

ANPC castiga definitiv procesul cu Alpha Bank pe clauze abuzive

Alpha Bank a pierdut definitiv un proces pe clauze abuzive cu ANPC, dupa ce Curtea de Apel Bucuresti a respins apelul bancii. In acest conditii, institutia de credit este obligata sa elimine mai multe clauze privind dobanzile si comisioanele din contractele de credit de consum incheiate inainte de 2010. Citeste mai mult

Inasprirea creditelor ipotecare pare a se fi incheiat

Concurenta din piata bancara este unul dintre factorii care au determinat bancile sa revina cu avansurile la creditele ipotecare la niveluri accesibile pentru clienti, dupa majorarile masive din prima parte a anului trecut. Acest aspect reiese dintr-un sondaj realizat de Banca Nationala a Romaniei (BNR) privind standardele de creditare. Citeste mai mult

Opinii recente

de Mihai Cornel

"Am ales sa fac un credit prima casa. Toate bune si frumoase pâna la aprobarea finala. Astept de 3 saptamâni dar nu am ..."

Facebook