Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ. 

Am considerat cazul achizitiei unei locuinte in valoare de 300.000 lei pentru care s-a contractat un credit imobiliar de 250.000 lei pe 25 de ani (avansul ar reprezenta in acest caz 16,7% din valoarea achizitiei, usor peste pragul minim cu care opereaza bancile pentru acest tip de imprumut, de 15%). 


Banca Marja (%) DAE (%) Rata (lei)
First Bank 2,2 3,93 1.245
BRD 2,2 3,93 1.245
Intesa San Paolo 2,3 3,96 1.269
CEC Bank 2,3 4,41 1.358
Garanti Bank 2,49 4,21 1.334
Banca Transilvania 2,6 4,15 1.299
Idea Bank 2,75 4,1 1.319
ING Bank 2,76 4,22 1.321
BCR 2,8 4,29 1.326

Cele mai bune marje, de doar 2,2% peste valoarea IRCC (care in prezent este de 1,25%) le intalnim la BRD (creditul La Casa Mea) si la First Bank (creditul de investitii imobiliare cu virare de venit), care reusesc astfel sa se plaseze in apropierea marjelor imprumuturilor Noua Casa. Rata lunara pentru aceste imprumuturi ar fi de 1.245 lei iar DAE 3,93%.

Atentie la marje dar si la comisioanele aditionale

Marja de 2,3% peste valoarea IRCC gasim la Intesa San Paolo Bank (aici avansul minim este insa de 30%). Valoarea ratei ar urca in acest caz la 1.269 de lei, la o valoare a DAE (dobanda anuala efectiva) de 3,96%. 

La CEC Bank, unde marja este tot de 2,3%, dar DAE creste la 4,41% si rata lunara la 1.358 lei, din cauza comisionului de administrare de 0,04% aplicabil lunar la sold.

La o marja de 2,49% gasim creditul imobiliar cu virare venit de la Garanti Bank unde rata ar fi de 1.334 lei (DAE de 4,21%). 

Cu o marja de 2,6% vine Banca Transilvania la Creditul Imobiliar Verde, unde rata este chiar mai mica, de 1.299 lei pe luna la o valoare DAE de 4,15% (comisionul de administrare este de 150 lei pe an dar nu exista comision de analiza in acest caz raportat la cei 600 lei perceputi de Garanti Bank). In acest caz e nevoie de certificat energetic clasa A sau B superior, iar consumul anual specific trebuie sa fie mai mic de 163 kWh/mp pentru proprietatea vizata.

Idea Bank are Idea Home, un credit imobiliar unde marja este de 2,75% peste IRCC (rata 1.319 lei, DAE 4,1%, nu exista comision de administrare), iar ING Bank are creditul ipotecar cu o marja de 2,76% (DAE de 4,2%, rata de 1.321 lei). 

BCR propune creditul imobiliar Casa Mea unde marja este de 2,8% peste IRCC (scade la 2,5% la incasarea salariului in cont), valoarea DAE urca la 4,29% iar rata lunara va fi de 1.326 lei. Avansul minim este aici cuprins intre 15-35%, in functie de localitate. 

Decizia trebuie sa tina cont de mai multe aspecte

In concluzie, bancile se pozitioneaza cu marjele in plaja de valori cuprinsa intre 2,2% si 3% peste nivelul IRCC pentru creditele imobiliare cu dobanzi variabile, departajarile intre costurile creditelor facandu-se uneori in functie de politica de comisioane. 

Cei care cauta creditul potrivit ar trebui sa o faca comparand valorile DAE sau ale ratei lunare pentru un credit de aceeasi valoare si cu aceleasi conditii.

De asemenea, decizia celor care nu dispun de un avans corespunzator ar trebui sa tina cont si  de politica bancilor privind avansul. Cine nu are economii puse de-o parte va prefera avansul minim de 15% din valoarea proprietatii achizitionate, desi ar avea de rambursat o suma mai mica ulterior si ar suporta o rata mai redusa daca opteaza pentru un avans mai mare, de 20%, 25% sau 30% din valoarea proprietatii achizitionate). 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus