Cea mai frecventa greseala atunci cand se compara doua credite este de a folosi drept criteriu de departajare rata lunara. Acesta este modelul prin care se vand creditele in special in magazine, multe dintre ele fiind imprumuturi scumpe.
Rata lunara este indicatorul pe care orice banca il poate controla insa foarte usor. Simpla extindere a perioadei de rambursare face ca rata lunara sa scada foarte mult, creand falsa impresie ca este un imprumut ieftin. De exemplu, un credit de 5.000 lei acordat la o rata a dobanzii de 10%, are o rata lunara de 160 lei daca este acordat pe 3 ani. Acelasi imprumut acordat la o rata a dobanzii de 25%, dar pe o perioada de 5 ani, are o rata lunara de numai 145 lei. Astfel, un imprumut de peste doua ori mai scump, poate fi «aranjat» astfel incat sa para extrem de tentant. Pe langa acest aspect, rata lunara nu reflecta costul total al creditului. Ea nu include comisioanele platite la acordare sau comisioanele anuale, daca este cazul.
De asemenea, nici rata dobanzii nu reprezinta un criteriu relevant pentru a compara costul creditelor. Importanta comisioanelor in costul total al creditelor a crescut considerabil in ultimii ani, pe fondul restrictiilor impuse de BNR la acordarea de credite pentru populatie. In acest conditii, multe banci au transferat o parte din costul cu dobanda in comisioane.
Un indicator mai util decat cele mentionate mai sus este suma totala de rambursat. Aceasta include toate costurile pe care le implica un credit, fiind astfel mult mai relevanta decat rata lunara sau rata dobanzii. Insa spre deosebire de DAE, suma totala de rambursat nu tine cont de valoarea in timp a banilor. Inflatia face ca valoarea in timp a banilor sa se modifice.
O bancnota de 100 lei nu are aceeasi valoare in prezent ca in urma cu un an. In plus, valoarea banilor este influentata si de costul de oportunitate. Cei 100 lei detinuti in prezent pot fi plasati intr-un depozit bancar, astfel ca peste un an valoarea lor va fi majorata cu dobanda primita la depozit.
DAE tine cont si de valoarea in timp a banilor astfel ca, si din acest punct de vedere, este cel mai bun criteriu pentru a compara costul creditelor.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
