Statul sustine in prezent 2 programe de finantare a proiectelor imobiliare ale populatiei: creditele Prima Casa si contractele de economisire-creditare. Conso.ro compara aceste 2 programe pentru a vedea care este mai atractiv.
O data cu disparitia creditelor Prima casa in euro, leul are sanse sa devina moneda de baza pentru creditele cu destinatie imobiliara. Cele mai atractive produse sunt cele ce beneficiaza de sprijinul statului: creditele Prima Casa in lei si contractele de economisire-creditare.
Care este insa cea mai buna alegere pentru consumator? Conso prezinta mai jos principalele avantaje si dezavantaje.
Cat de repede vrei o casa?
Programul Prima Casa este o solutie pentru cei care vor sa-si cumpere cat mai rapid locuinta. Avansul minim de 5% presupune un efort financiar redus din partea clientului. De exemplu, la un credit de 150.000 lei, contributia clientului este de numai 7.500 lei.
Practic, suma se poate acoperi usor cu un credit de nevoi personale, daca venitul este suficient pentru a suporta ambele rate. Astfel, programul Prima casa poate insemna chiar un credit cu avans 0%.
Pe de alta, contractele de economisire-creditare au o abordare mult mai prudenta, iar achizitia locuintei trebuie planificata din timp. Intr-o prima etapa, clientii trebuie sa economiseasca minim 40% din valoarea locuintei, iar abia ulterior, pot primi diferenta de bani printr-un credit locativ in lei de la banca, cu dobanda fixa, incepand de la 4,5%.
Din punct de vedere al riscurilor, creditele Prima casa sunt in dezavantaj. Usurinta cu care se acorda imprumuturi pe perioade de pana la 30 ani, poate face ca unii clientii sa ia prea usor decizia de a se indatora, fara sa analizeze atent consecintele. O decizie pripita creste riscul ca persoanele sa se confrunte cu dificultati financiare pe viitor.
Un alt risc la creditele Prima casa tine de variatia dobanzilor. Acestea sunt indexate in functie de rata Robor la 3 luni, care in prezent se afla la minime istorice. Evolutiile anterioare au aratat insa ca indicele Robor sufera fluctuatii importante la intervale relativ scurte, ceea ce inseamna ca rata lunara poate sa creasca semnificativ.
Pe de alta parte, contractele de economisire-creditare au dobanzi fixe pe durata creditului, astfel ca nu vor exista surprize in timp. Mai mult, rata lunara la credit va fi egala cu suma lunara economisita in etapa 1 a contractului, astfel ca ai siguranta ca poti rambursa creditul fara sa-ti schimbi comportamentul de consum.
Un inconvenient il reprezinta intarzierile cu care statul plateste prima de stat anuala. Dar acest lucru afecteaza insa mai putin, pentru ca produsul de economisire- creditare este pe termen mediu si lung: se economiseste o perioada de 3-5 ani in medie, timp in care primele de stat anuale se acumuleaza la soldul economisit, plus dobanda bancii, iar dupa aceasta perioada, atat economiile ( inclusiv primele de la stat) si creditul se utilizeaza pentru domeniul locativ. Practic, doar prima aferenta ultimului an nu este inca incasata atunci cand
contractul ajunge la repartizare (momentul in care banii sunt pusi la dispozitia clientului), urmand a se incasa ulterior. Modul de functionare al produsului este prezentat in
Ghidul de economisire-creditare.
Sa presupunem ca dorim sa cumparam o locuinta de 150.000 lei. Printr-un contract de economisire, clientul trebuie mai intai sa economiseasca 1.050 lei pe luna timp de 5 ani si 5 luni. In aceasta perioada, el va beneficia de prime de stat in fiecare an. Valoarea primelor este egala cu 25% din suma economisita anual, in limita a 250 euro pe an.
Cand soldul economisit va ajunge la aproape 74.000 lei, sumele economisite, plus primele de la stat si plus dobanda bancii, el va primi un imprumut de aproximativ 76.000 lei de la banca, pe o perioada de 7 ani si 1 luni, cu o dobanda fixa de doar 4,5%. Rata lunara va fi tot de 1.050 lei.
In total, clientul va plati in cei 12 ani si 6 luni ani de contract aproape 158.000 lei pentru a cumpara o locuinta de 150.000 lei. Astfel, costul asociat cu finantarea printr-un
contract de economisire-creditare este de numai aprox. 8.000 lei.
In cadrul programului Prima Casa, clientul trebuie sa dispuna de un avans de 7.500 lei si sa imprumute 142.500 lei. Daca alege o perioada de rambursare de 12 ani si 6 luni (similar ca in exemplul de mai sus), rata lunara va fi de aproape 1.370 lei, iar suma totala de rambursat se ridica la peste 205.000 lei. Prin urmare, costul finantarii va fi de 63.000 lei, de 7 ori mai mare decat la un contract de economisire-creditare.
Diferenta reala poate ajunge insa sa fie chiar mai mare, pentru ca dobanzile creditului Prima Casa sunt variabile. Daca indicele Robor va creste in urmatorii 12 ani (ceea ce este destul de probabil), atunci creditul Prima Casa va avea costuri totale si mai mari decat cele estimate mai sus.
In concluzie, cei care nu se grabesc si isi planifica deciziile financiare din timp pot ajunge in final sa isi indeplineasca obiectivele la costuri mult mai mici.
Studiu de caz: Achizitia unei locuinte de 150.000 lei
| |
Rata lunara |
Perioada de rambursare |
Avans |
Credit |
Total de plata (avans+rate) |
Cost finantare |
| Prima Casa |
1.370 lei |
12 ani si 6 luni |
7.500 lei |
142.000 lei |
213.000 lei |
63.000 lei |
| Economisire-Creditare |
1.050 lei |
12 si 6 luni ani (economisire + credit) |
Economisire (inclusiv primele de stat si dobanda): 74.000 lei / aprox. 5 ani |
76.000 lei |
158.000 lei |
8.000 lei |
Nota: calcule estimative, realizate de Conso.ro
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
