top banner

Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare

10 Iulie 2020 | Autor: Cristian Dogaru

Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare

In asteptarea programului Noua casa, mostenitorul mai cunoscutului Prima Casa, bancile incep sa isi tenteze clientii dispusi sa ofere avansuri mai mari la imprumuturile imobiliare cu dobanzi fixe pana la 7 ani si marje ajustate in functie de valoarea avansului.

Daca in urma cu 2-3 ani cei care isi doreau o locuinta se concentrau exclusiv asupra programului guvernamental Prima Casa, acum lucrurile s-au mai complicat pentru ca inlocuitorul acestuia-programul social O familie, o casa nu are inca norme de aplicare iar bancile nu mai acorda imprumuturi Prima casa decat celor care si-au depus dosarele pana la inceputul lunii aprilie 2020. Autoritatile au decis insa recent sa modifice prin Ordonanta de Urgenta programul Prima Casa sub numele Noua Casa dar pana cand acesta devine operational va mai dura.

Asa ca cei care sunt presati de contextul economico-social sa se imprumute pentru o locuinta in aceasta perioada trebuie sa se multumeasca momentan cu oferta bancilor pe segmentul creditelor imobiliare, o categorie de finantari unde avansul solicitat este semnificativ mai mare decat in cazul programelor guvernamentale (in loc de minim 5% se solicita minim 15%). 

Exista insa si o parte buna, sunt banci care acorda acum astfel de imprumuturi la dobanzi fixe pentru o perioada de timp semnificativa, deci riscul aparitiei unor fluctuatii nedorite din aceasta directie sunt minime la inceputul rambursarii imprumutului, ceea nu e putin intr-o perioada in care exista destule incertitudini. Insa este posibil ca in perioada urmatoare, daca impactul pandemiei paleste, mai multe banci sa se concureze mai intens pentru a oferi conditii si mai bune clientilor.

Raiffeisen Bank propune dobanda fixa pe 7 ani

In perioada 23 iunie-23 august banca ofera la creditele imobiliare o marja de dobanda de 2,75% (se aduna la valoarea indicelui IRCC, ajustabil trimestrial, pentru a obtine dobanda creditului) sau o dobanda fixa de 6% pe an in primii 7 ani (dobanda fixa este cu 0,8% mai mare in prezent decat dobanda variabila, dar are avantajul ca te scuteste de posibile surprize neplacute).

Valoarea avansului este intre 15% si 35% din valoarea imobilului, in functie de zona si localitate. Clientii pot obtine in agentiile bancii preaprobarea financiara pentru aceste credite imobiliare cu actul de identitate, fara documente de venit, valabila 90 de zile, timp in care pot cauta casa pe care si-o doresc. 

ING ajusteaza dobanda in functie de marimea avansului

Avansul minim la creditele imobiliare ale ING este de 15% dar cei au la dispozitie resurse  si dispun de minim 25% din valoarea proprietatii vizate, primesc din partea bancii un discount de 0,5% la dobanda creditului imobiliar.
ING propune creditele 7FIX cu dobanda fixa o perioada de 7ani care este mai mica decat la Raiffeisen Bank (5,5% pentru clientii care platesc un avans de 15% si 5% pentru cei care au avansul de minim 25%). 

Banca opereaza cu o marja de 3,06% pentru clientii cu avans mic si de 2,56% pentru cei cu avans de 25%, marje care se vor aplica din anul 8, dupa ce expira perioada de dobanzi fixe. De remarcat ca marjele bancii in aceste cazuri sunt de asemenea usor peste cele practicate in cazul imprumuturilor similare, dar cu dobanzi variabile pe toata perioada de derulare (2,96% pentru creditele acordate cu avans mai mic de 25% si 2,46% pentru cele cu avans de minim 25% sau peste). 

First Bank stimuleaza incasarea veniturilor in cont

Creditul imobiliar Proprietar de la First Bank vine la randul sau cu o dobanda fixa pentru 5 ani dupa care, ca si in cazurile prezentate anterior, devine variabila. Avansul minim este cuprins intre 15% si 20% iar cei care vor sa obtina un credit cu avans de 15% trebuie sa incaseze veniturile in contul curent deschis la banca. 

Marja bancii, cea care se va aplica peste valoarea indicelui IRCC, atunci cand dobanda devine variabila, este cuprinsa intre 2,75% si 3%, valoarea mai mica fiind, previzibil, pentru incasarea veniturilor in cont. In final, DAE ajunge sa fluctueze intre 5,91% si 6,16%, in functie de modul in care debitorii isi primesc veniturile. 

Programele guvernamentale au avantajele lor

Trebuie subliniat ca desi programul guvernamental O familie, o casa poate parea mai tentant decat ofertele bancilor pe partea de credite imobiliare (avansul este de minim 5%, marja bancilor este limitata la 2% si se pot aplica si disconturi la dobanda, de pilda de 1% daca familia solicitanta are copii), acesta are un profil social mai pronuntat decat in cazul programului Prima Casa. 

Astfel, O familie, o casa este destinat persoanelor singure sau familiilor fara copii al caror venit lunar net adunat nu trece de 4500 lei. Pentru familiile cu copii, exista o limita maxima a veniturilor de 7000 lei. Cu alte cuvinte, multi nu se vor incadra pe partea de venituri dupa ce apar normele de aplicare si vor trebui sa caute finantari de la banci sub forma creditelor ipotecare clasice, unde avansul e mai mare. 

Partea buna este ca modificarea programului Prima Casa sub forma Noua Casa pastreaza multe din caracteristicile vechiului program, precum avansul de 5% si garantia de stat de 50% (pentru imobilele vechi, cu o valoare de maxim 70.000 euro) sau chiar de 60% in cazul imobilelor noi, unde valoarea creditului poate fi de 100.000 euro. Acesta poate fi un concurent serios pentru creditele imobiliare clasice oferite de banci.
 
 

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Dobânzi mai bune și un proces mai rapid pentru creditele ipotecare ING! Dobândă fixă de la 5,59% în primii 5 ani. Află condițiile!

Dobânzi mai bune și un proces mai rapid pentru creditele ipotecare ING! Dobândă fixă de la 5,59% în primii 5 ani. Află condițiile!

Să-ți cumperi o locuință este fără îndoială un pas important pentru oricine. Vestea bună este că dacă nu dispui de (toată) suma necesară și ai găsit deja locuința visurilor tale, poți aplica la creditul ipotecar ING cu dobândă fixă cuprinsă între 5.59% - 6.59% în primii 5 ani și ulterior variabilă.

12 Mar 2024 | Credite imobiliare
Batalie pe finantarea locuintelor eficiente energetic

Batalie pe finantarea locuintelor eficiente energetic

Marjele practicate de unele banci pentru creditele ipotecare verzi sunt apropiate de cele intalnite in cazul imprumuturilor cu garantie guvernamentala avand insa avantajul unei dobanzi fixe in primii ani sub IRCC.

06 Mar 2024 | Credite imobiliare
Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

In conditiile in care sumele zilnice acumulate in facilitatea de depozit la BNR bat record dupa record, ROBOR la 6 luni a avut nevoie de 10 luni pentru a pierde un procent.

08 Feb 2024 | Credite imobiliare
Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Minsterul Economiei a elaborat un proiect de ordonanta de urgenta privind administratorii si cumparatorii de credite, urmarind transpunerea in legislatia interna a Directivei UE 2167/2021, proiect in care se regasesc si masuri concrete pentru protectia debitorilor.

23 Noi 2023 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul