Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei

Modificarea dobanzii de politica monetara operata ieri si decalajul dintre indicii de referinta IRCC si ROBOR vor avea efecte palpabile asupra dobanzilor platite de debitori. 

BNR a decis azi sa majoreze dobanda de politica monetara cu 0,25 puncte procentuale, pana la 2%, o tendinta in linie cu majorarile operate de celelalte banci centrale din regiune, pe fondul cresterii inflatiei. 

Dobanda BNR va determina ajustarea indicilor

Desi nici unul dintre indicii de referinta luati in calcul la stabilirea dobanzilor la credite (ROBOR pentru creditele acordate inainte de mai 2019 si IRCC pentru cele acordate dupa acel moment) nu este legat direct de dobanda BNR (urmaresc in principal evolutia lichiditatii in sistemul bancar), reperul oferit de aceasta va determina ajustari in ceea ce-i priveste. 

ROBOR la 3 luni, respectiv 6 luni, cele mai utilizate repere pentru calculul dobanzii la creditele mai vechi (in prezent au ramas mai putine imprumuturi a caror dobanda se calculeaza in functie de acestea, din zona imprumuturilor ipotecare) se situau luni 10 ianuarie, inainte de comunicarea deciziei BNR, la 3,05%, respectiv 3,18%. 

Scumpirea creditarii decisa de Banca Centrala va duce la corectarea rapida a acestuia, iar cei care au imprumuturi cu scadente mai lungi si dobanzi calculate in functie de acest indice ar putea lua in calcul o refinantare sau o solicitare adresata propriei banci, care sa le permita legarea de IRCC, un indice mai avantajos in acest moment.

De ce este mai scazut IRCC? 

Intre cei doi indici exista o diferenta privind modul de calcul dar si una legata de calendar. ROBOR reprezinta media aritmetica a cotatiilor afisate de banci pe piata interbancara, iar IRCC urmareste media ponderata a tranzactiilor efective din piata interbancara. 

Prin urmare, IRCC este mai putin dependent de fotografia lichiditatii din piata si, cum se vede in acest moment, are valori mai mici. Indicele IRCC valabil in prezent si calculat cu valorile din trimestrul al treilea din 2021 (exista un decalaj de cateva luni in calculul IRCC fata de cotatiile din piata monetara) este de 1,17%. 

Dupa jumatatea acestui an, avand in vedere nivelul mediu ponderat al tranzactiilor din piata interbancara din prezent, IRCC se va situa probabil intre 1,5% si 2%, ramanand insa sensibil sub nivelul ROBOR.

Diferenta de costuri intre creditele raportate la IRCC sau ROBOR 

Pentru simplificare, sa presupunem ca avem doua imprumuturi cu un sold ramas de valori egale (300.000 lei), din care mai sunt de plata 25 de ani, cu marje egale percepute de banci (2%) si indici de referinta diferiti, cu zero comisioane.  

Creditul luat cu indicele ROBOR la 6 luni ca referinta va avea o dobanda de 5,18% (am presupus ca si in momentul acordarii ROBOR avea o valoarea egala cu cea de luni 10 ianuarie) iar rata lunara este de 1.785 lei, suma totala rambursata fiind de 535.612 lei.

In cazul imprumutului luat cu indicele IRCC ca referinta, dobanda va fi de 3,17 (1,17+2) % iar rata lunara de 1.449 lei, suma totala rambursata fiind de 434.790 lei. 

Dupa cum se vede diferenta dintre un imprumut cu scadenta lunga, care ar avea dobanzile calculate cu cei doi indici ca referinta, poate fi semnificativa din perspectiva costurilor lunare, cel putin in acest moment, dar si a sumelor rambursate in total pe intreaga perioada de creditare. 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Cum se poate migra de la Robor la IRCC
Cum se poate migra de la Robor la IRCC

Modalitatea diferita de calcul si decalajul de raportare dintre cei doi indici luati ca reper la creditele cu dobanzi variabile in lei starneste interesul unor debitori cu credite mai vechi pentru ajustarea algoritmului din contractele de imprumut.

19 Ianuarie 2022 | Imobiliare

BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus