top banner

Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei

11 Ianuarie 2022 | Autor: Cristian Dogaru

Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei
Modificarea dobanzii de politica monetara operata ieri si decalajul dintre indicii de referinta IRCC si ROBOR vor avea efecte palpabile asupra dobanzilor platite de debitori. 
BNR a decis azi sa majoreze dobanda de politica monetara cu 0,25 puncte procentuale, pana la 2%, o tendinta in linie cu majorarile operate de celelalte banci centrale din regiune, pe fondul cresterii inflatiei. 

Dobanda BNR va determina ajustarea indicilor

Desi nici unul dintre indicii de referinta luati in calcul la stabilirea dobanzilor la credite (ROBOR pentru creditele acordate inainte de mai 2019 si IRCC pentru cele acordate dupa acel moment) nu este legat direct de dobanda BNR (urmaresc in principal evolutia lichiditatii in sistemul bancar), reperul oferit de aceasta va determina ajustari in ceea ce-i priveste. 

ROBOR la 3 luni, respectiv 6 luni, cele mai utilizate repere pentru calculul dobanzii la creditele mai vechi (in prezent au ramas mai putine imprumuturi a caror dobanda se calculeaza in functie de acestea, din zona imprumuturilor ipotecare) se situau luni 10 ianuarie, inainte de comunicarea deciziei BNR, la 3,05%, respectiv 3,18%. 

Scumpirea creditarii decisa de Banca Centrala va duce la corectarea rapida a acestuia, iar cei care au imprumuturi cu scadente mai lungi si dobanzi calculate in functie de acest indice ar putea lua in calcul o refinantare sau o solicitare adresata propriei banci, care sa le permita legarea de IRCC, un indice mai avantajos in acest moment.

De ce este mai scazut IRCC? 

Intre cei doi indici exista o diferenta privind modul de calcul dar si una legata de calendar. ROBOR reprezinta media aritmetica a cotatiilor afisate de banci pe piata interbancara, iar IRCC urmareste media ponderata a tranzactiilor efective din piata interbancara. 

Prin urmare, IRCC este mai putin dependent de fotografia lichiditatii din piata si, cum se vede in acest moment, are valori mai mici. Indicele IRCC valabil in prezent si calculat cu valorile din trimestrul al treilea din 2021 (exista un decalaj de cateva luni in calculul IRCC fata de cotatiile din piata monetara) este de 1,17%. 

Dupa jumatatea acestui an, avand in vedere nivelul mediu ponderat al tranzactiilor din piata interbancara din prezent, IRCC se va situa probabil intre 1,5% si 2%, ramanand insa sensibil sub nivelul ROBOR.

Diferenta de costuri intre creditele raportate la IRCC sau ROBOR 

Pentru simplificare, sa presupunem ca avem doua imprumuturi cu un sold ramas de valori egale (300.000 lei), din care mai sunt de plata 25 de ani, cu marje egale percepute de banci (2%) si indici de referinta diferiti, cu zero comisioane.  

Creditul luat cu indicele ROBOR la 6 luni ca referinta va avea o dobanda de 5,18% (am presupus ca si in momentul acordarii ROBOR avea o valoarea egala cu cea de luni 10 ianuarie) iar rata lunara este de 1.785 lei, suma totala rambursata fiind de 535.612 lei.

In cazul imprumutului luat cu indicele IRCC ca referinta, dobanda va fi de 3,17 (1,17+2) % iar rata lunara de 1.449 lei, suma totala rambursata fiind de 434.790 lei. 

Dupa cum se vede diferenta dintre un imprumut cu scadenta lunga, care ar avea dobanzile calculate cu cei doi indici ca referinta, poate fi semnificativa din perspectiva costurilor lunare, cel putin in acest moment, dar si a sumelor rambursate in total pe intreaga perioada de creditare. 

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare
Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare
Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu – directorul juridic al BNR și reprezentantul Băncii Centrale în Colegiul de Coordonare al CSALB, în dialog cu Radu Rizoiu - conciliator onorific CSALB, avocat, Profesor universitar și Irina Chițu – analist financiar.

15 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul