Creditele ipotecare in lei – o solutie scumpa si tardiva


Dupa mai multi ani in care creditele ipotecare s-au bazat exclusiv pe valuta, bancile incep sa isi schimbe politica si vor acorda doar credite in lei. Paradoxal, eliminarea riscului valutar aduce pentru clienti costuri simtitor mai mari. In plus, efectele benefice pe termen lung ar putea fi mult prea reduse pentru a justifica efortul.
 

ING Bank a anuntat ca va renunta la acordarea de credite cu garantie ipotecara in valuta clientilor persoane fizice de la 1 ianuarie 2013. Acest lucru inseamna ca cei care doresc sa obtina un imprumut pentru casa sau un credit de nevoi personale cu garantie ipotecara de la ING Bank vor fi obligati sa opteze pentru varianta in lei.

“Un credit in lei este o alegere buna pentru ca nu are riscul asociat fluctuatiilor valutare. Inca din 2011, ne-am indreptat atentia catre creditele in lei si am dezvoltat produse competitive in moneda locala, iar retragerea creditelor in euro vine ca o continuare fireasca a acestei strategii si in acord cu tentinta pietei”, a precizat Maria Cristina Matei, director Retail la ING Bank.

Clientii care au accesat credite in moneda europeana vor continua rambursarea in euro in conditiile initiale, iar cererile depune pana la finalul anului 2012 vor fi acordate in moneda solicitata de client.

Costuri mai mari, acces mai rapid?


Eliminarea riscului valutar nu vine insa gratuit. Diferenta de costuri intre creditele in lei si cele in euro ramane in continuare destul de puternica. Astfel, in timp ce in cazul creditelor ipotecare in lei de la ING Bank, DAE porneste de la 8,84% si ajunge la 15,54%, in functie de varianta aleasa, in cazul creditelor in euro DAE porneste de la 4,89% si ajunge la 9,34%.

Astfel, pentru un credit de 50.000 euro, la ING Bank rata lunara este de 241 euro (1.085 lei). Daca se opteaza insa pentru varianta in lei, atunci la un credit de 225.000 lei, rata lunara minima este de 1.618 lei.

In prezent, noile norme BNR impun realizarea unui scenariu negativ inainte de acordarea unui credit in valuta, scenariu care ia in considerare atat cresterea puternica a cursului sau a dobanzii, cat si o posibila scadere a veniturilor. Doar cei care isi permit sa ramburseze creditul si in aceste conditii pot obtine finantare in valuta.

Astfel, pe masura ce creditul in euro devine, in urma restrictiilor introduse de BNR, mai greu de obtinut, bancile se reorienteaza catre creditele in lei. Iar un credit mai scump, in lei,  ar putea ajunge sa fie mult mai usor de obtinut decat un credit mai ieftin, in euro.

Problemele trecutului raman nerezolvate

ING Bank nu este prima banca care opteaza pentru aceasta schimbare de strategie. In urma cu mai putin de 2 luni, BCR – cea mai mare banca de pe piata locala, anunta o modificare similara. Banca a anuntat ca va mai acorda credite in euro doar celor care au venituri indexate la aceasta moneda.

Cu ocazia schimbarii, BCR a ajustat costul creditelor in lei. In cazul unui credit pentru casa, nivelul marjei de dobanda peste Robor la 6 luni porneste de la 2,8%. Aceasta creste in functie de gradul maxim de finantare din valoarea garantiilor aduse.

Schimbarea de optica vine insa intr-un moment in care bancile “sufla in iaurt”. Bancherii recunosc ca in principal, activitatea de creditare a populatiei in ultimii 2 ani s-a bazat in cea mai mare parte pe programul Prima Casa, iar cererea de credite ramane scazuta.

In perioada de boom pe piata creditelor garantate cu ipoteca, bancile nu doar ca nu aveau aceeasi viziune prudenta, dar chiar indemnau populatia sa ia credite in euro sau franci elvetieni, inclusiv fara avans.

Astfel, schimbarea prudentiala ce afecteaza clientii viitori s-ar putea sa aiba un impact relativ scazut. Pe de alta parte, autoritatile nu intrevad  nicio solutie pentru  marea masa de clienti supraindatorati.

Falimentul personal ramane in continuare un subiect tabu, iar solutiile operate de banci, precum restructurarile de credit, nu s-au dovedit de succes.  


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus