Bancile care doresc sa acorde credite in valuta vor fi obligate din 2013 sa respecte reguli mai stricte in analiza capacitatii de rambursare a clientilor. Regulile se vor aplica si in cazul clientilor IMM, iar bancile trebuie sa creasca gradul de informare a clientilor asupra riscurilor la care se supun.
BNR a publicat un proiect de regulament care isi propune sa aduca clarificari
recentelor reglementari in domeniul creditarii populatiei, dar si sa inglobeze o parte din recomandarile Comitetului European pentru Risc Sistemic (CERS).
Proiectul se afla in dezbatere publica pana 15 octombrie, iar forma finala urmeaza sa intre in vigoare din ianuarie 2013.
Mai multa transparenta asupra riscurilor
La finalul anului trecut, BNR a impus noi restrictii bancilor la acordarea creditelor in euro, dolari sau franci elvetieni.
Astfel, in prezent bancile sunt obligate sa ia in considerare o depreciere prestabilita a monedei nationale la stabilirea sumei maxime a creditului si sa avertize clientii asupra riscului la care se expun.
Din 2013 insa, institutiile financiare vor fi obligate sa realizeze informarea prin exemple numerice personalizate, astfel incat clientul sa vada exact cu cat ii urca rata la creditul solicitat in cazul in care cresc cursul de schimb sau rata dobanzii. Prevederile se aplica numai in cazul solicitantilor care obtin venituri in lei, dar doresc sa se imprumute in valuta.
Informarea nu trebuie realizata doar verbal ci inmanata clientului pe un suport durabil, hartie sau electronic, cu 15 zile inainte de semnarea contractului de credit, perioada ce nu poate fi redusa decat cu acordul scris al solicitantului.
Refinantarile nu mai sunt scutite de noile prevederi
Cei care au in derulate un credit contractat anterior lunii octombrie 2011 nu vor mai fi scutiti de la aplicarea restrictiilor impuse de BNR.
Astfel, indiferent de data contractarii creditului cei care doresc sa il refinanteze vor fi obligati sa se supuna noilor reglementari: o perioada de acordare de maximum 5 ani pentru creditele de consum, stabilirea gradului de indatorare in functie criterii mai stricte sau impunerea unui grad superior de acoperire cu garantii.
Exceptie de la respectarea restrictiilor o vor face restructurarile de credite destinate clientilor cu probleme financiare, fara a implica si acordarea de sume suplimentare.
IMM-urile se vor supune acelorasi conditii ca si populatia
O noutate in politica BNR este reglementarea modului in care IMM-urile pot accesa credite in valuta. Daca pana acum singurele restrictii veneau din partea normelor interne ale bancilor, de acum exista si criterii de selectie la nivel de sistem.
In primul rand, bancile trebuie sa isi imbunatateasca normele proprii, in vederea stabilirii capacitatii de rambursare a creditelor in valuta luand in calcul conditii de depreciere severa a monedei nationale si, dupa caz, de majorare a dobanzii.
“Imprumutatorii utilizeaza la determinarea capacitatii de rambursare valorile indicate in prezentul regulament pentru socul pe cursul de schimb si socul pe rata dobanzii”, se precizeaza in proiectul BNR.
Valorile indicate presupun o crestere a euro cu 35,5%, a francului elvetian cu 52,6% si a dolarului american cu 40,9% fata de valoarea de la momentul acordarii creditului. De asemenea, trebuie sa se ia in considerare o eventuala crestere a dobanzii cu 0,6 procente si o scadere a veniturilor obtinute.
Normele se aplica doar in cazul in care persoana juridica nu inregistreaza venituri in moneda in care obtine imprumutul. Spre exemplu, firmele exportatoare care au incasari in euro pot lua credite in aceasta moneda fara a fi obligate sa se supuna noilor reguli.
Pe langa IMM-uri, in categoria solicitantilor carora li se aplica aceste prevederi intra si persoanele fizice autorizate (PFA), precum si alte categorii de asociere conforme cu prevederile legislative.
