BNR alege gresit inca o data momentul reglementarii creditelor

In 2007, cand economiile occidentale se pregateau sa faca cunostinta cu cea mai severa recesiune mondiala, BNR relaxa regulamentul creditelor, permitand un grad de indatorare de pana la 70% din venit. Acum cand economia abia se taraste, iar veniturile sunt mult reduse, BNR pune obstacole majore in calea creditarii, si asa firava.

Noul regulament privind creditarea populatiei propus de BNR va ingreuna mult accesul populatiei la credite. Principalele produse care se vand in prezent sunt creditele ipotecare in euro si refinantarile.

Ambele vor fi puternic lovite de masurile BNR. Avansul minim de 30% va sugruma acordarea creditele pentru locuinta in euro.

Cei care doresc o refinantare se vor incadra cu greu in gradul maxim de indatorare. Acesta se va calcula mult mai strict, iar cum cei care doresc refinantare au in spate niste datorii mari din anii de boom economic, sansele lor de a migra se diminueaza sensibil.

Creditele mai restrictive sunt ultimul lucru de care economia are nevoie


Din punct de vedere macroeconomic, masurile bancii centrale fac si mai dificila revenirea economiei. Creditarea inainteaza inca foarte greoi, deoarece bancile sunt in continuare reticente, astfel ca noile masuri vor avea un impact negativ asupra economiei. Sectorul constructiilor de locuinte va bate mai departe pasul pe loc, iar consumul populatiei va ramane anemic.

Astfel, dupa ce pe tot parcursul recesiunii, BNR a mentinut o politica restrictiva de dobanzi, acum modificarile aduse regulamentului privind creditarea populatiei impiedica din nou economia sa creasca. In schimb, celelalte banci centrale din regiune (Cehia, Polonia, Ungaria) au reactionat in anii de criza prin scaderea dobanzilor, astfel incat sa ajute mediul de afaceri.

Prudenta excesiva, cand nu e cazul

Chiar si din punct de vedere prudential, masurile luate impotriva creditelor in valuta sunt excesive, mai ales in actualul context financiar. Deprecierea leului fata de euro se afla foarte aproape de limita maxima, iar probabilitatea unei aprecieri a leului in anii urmatori este mult mai mare decat cea a unei deprecieri.

Iar disproportia dintre avansul minim de 30% la creditele ipotecare in euro fata de 15% la cele in lei, nu poate fi justificata prin considerente de prudenta bancara.

Preturile caselor sunt exprimate in euro, iar evolutiile valutare nu au niciun impact asupra raportului dintre valoarea garantiilor si valoarea creditului in euro.

Dimpotriva, creditele in lei sunt mai expuse, iar o apreciere a monedei nationale poate face ca valoarea creditului sa depaseasca valoarea imobilului (daca pretul in euro al casei nu se modifica).

Gafa BNR din 2007 a costat scump populatia

Momentul ales de BNR pentru a restrictiona creditul este total nepotrivit acum, asa cum si relaxarea creditarii din 2007 a fost principalul motiv care a dus la supraindatorarea multor romani.

In vara lui 2007, economia Statelor Unite dadea primele semnale de declin, iar un an mai tarziu criza a cuprins intreaga economia mondiala. La acea data, economia noastra duduia, salariile cresteau ametitor si la stat si la privat, iar BNR lasa bancile sa supraindatoreze clientii cu produsele toxice ca facusera ravagii in Statele Unite: creditele cu dobanda introductorie.

Inca de atunci Conso.ro a semnalat acest pericol, care avea sa fie recunoscut de BNR abia in octombrie 2008, prin modificarea regulamentului de creditare a populatiei. Era insa deja prea tarziu, deoarece criza financiara a lovit si la noi, iar creditarea s-a oprit, astfel ca efectul a fost zero.

Pe masura ce recesiunea avansa, dobanda introductorie expira, iar clientii faceau cunostinta cu ratele majorate, in conditiile in care veniturile lor scadeau, iar cursul se deprecia. Din aceasta cauza, multi si-au piedut casele, iar altii platesc acum rate la limita suportabilitatii.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus