Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

BNR alege gresit inca o data momentul reglementarii creditelor


In 2007, cand economiile occidentale se pregateau sa faca cunostinta cu cea mai severa recesiune mondiala, BNR relaxa regulamentul creditelor, permitand un grad de indatorare de pana la 70% din venit. Acum cand economia abia se taraste, iar veniturile sunt mult reduse, BNR pune obstacole majore in calea creditarii, si asa firava.


Noul regulament privind creditarea populatiei propus de BNR va ingreuna mult accesul populatiei la credite. Principalele produse care se vand in prezent sunt creditele ipotecare in euro si refinantarile.

Ambele vor fi puternic lovite de masurile BNR. Avansul minim de 30% va sugruma acordarea creditele pentru locuinta in euro.

Cei care doresc o refinantare se vor incadra cu greu in gradul maxim de indatorare. Acesta se va calcula mult mai strict, iar cum cei care doresc refinantare au in spate niste datorii mari din anii de boom economic, sansele lor de a migra se diminueaza sensibil.

Creditele mai restrictive sunt ultimul lucru de care economia are nevoie


Din punct de vedere macroeconomic, masurile bancii centrale fac si mai dificila revenirea economiei. Creditarea inainteaza inca foarte greoi, deoarece bancile sunt in continuare reticente, astfel ca noile masuri vor avea un impact negativ asupra economiei. Sectorul constructiilor de locuinte va bate mai departe pasul pe loc, iar consumul populatiei va ramane anemic.

Astfel, dupa ce pe tot parcursul recesiunii, BNR a mentinut o politica restrictiva de dobanzi, acum modificarile aduse regulamentului privind creditarea populatiei impiedica din nou economia sa creasca. In schimb, celelalte banci centrale din regiune (Cehia, Polonia, Ungaria) au reactionat in anii de criza prin scaderea dobanzilor, astfel incat sa ajute mediul de afaceri.

Prudenta excesiva, cand nu e cazul

Chiar si din punct de vedere prudential, masurile luate impotriva creditelor in valuta sunt excesive, mai ales in actualul context financiar. Deprecierea leului fata de euro se afla foarte aproape de limita maxima, iar probabilitatea unei aprecieri a leului in anii urmatori este mult mai mare decat cea a unei deprecieri.

Iar disproportia dintre avansul minim de 30% la creditele ipotecare in euro fata de 15% la cele in lei, nu poate fi justificata prin considerente de prudenta bancara.

Preturile caselor sunt exprimate in euro, iar evolutiile valutare nu au niciun impact asupra raportului dintre valoarea garantiilor si valoarea creditului in euro.

Dimpotriva, creditele in lei sunt mai expuse, iar o apreciere a monedei nationale poate face ca valoarea creditului sa depaseasca valoarea imobilului (daca pretul in euro al casei nu se modifica).

Gafa BNR din 2007 a costat scump populatia

Momentul ales de BNR pentru a restrictiona creditul este total nepotrivit acum, asa cum si relaxarea creditarii din 2007 a fost principalul motiv care a dus la supraindatorarea multor romani.

In vara lui 2007, economia Statelor Unite dadea primele semnale de declin, iar un an mai tarziu criza a cuprins intreaga economia mondiala. La acea data, economia noastra duduia, salariile cresteau ametitor si la stat si la privat, iar BNR lasa bancile sa supraindatoreze clientii cu produsele toxice ca facusera ravagii in Statele Unite: creditele cu dobanda introductorie.

Inca de atunci Conso.ro a semnalat acest pericol, care avea sa fie recunoscut de BNR abia in octombrie 2008, prin modificarea regulamentului de creditare a populatiei. Era insa deja prea tarziu, deoarece criza financiara a lovit si la noi, iar creditarea s-a oprit, astfel ca efectul a fost zero.

Pe masura ce recesiunea avansa, dobanda introductorie expira, iar clientii faceau cunostinta cu ratele majorate, in conditiile in care veniturile lor scadeau, iar cursul se deprecia. Din aceasta cauza, multi si-au piedut casele, iar altii platesc acum rate la limita suportabilitatii.


Distribuie articolul




Alte articole

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.

Citeste mai mult
Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

A detine o locuinta in proprietate in Romania este mai mult decat o traditie, este aproape o obsesie. De aceea, fiecare dintre noi ajunge, mai devreme sau mai tarziu in acel punct: trebuie sa imi cumpar casa mea! Dar cum afli care este cel mai bun moment sa cumperi pentru a obtine un pret bun?

Citeste mai mult

Ce este ROBOR si cum iti afecteaza rata la banca?

Ai un credit in lei la banca si, din cand in cand, constati ca rata ta creste sau scade? Inseamna ca ai un credit cu dobanda variabila in functie de evolutia indicelui ROBOR. Ce este acest indice, cum se calculeaza, unde il poti gasi si, mai ales, cum iti influenteaza rata la banca?

Citeste mai mult
Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Intentia romanilor de a lua un credit pentru cumpararea sau renovarea locuintei este in scadere in ultimii ani. Doar 24% dintre participantii la un studiu spun acum ca ar accesa un astfel de imprumut, in scadere de la 37% in urma cu 3 ani. Care sunt motivele? Cresterea veniturilor, dar si a incertitudinilor economice!

Citeste mai mult