BNR vrea sa restrictioneze drastic acordarea creditelor catre populatie

BNR a publicat un proiect de regulament, care prevede reguli mult mai stricte la acordarea imprumuturilor pentru populatie. Creditele ipotecare in euro vor avea un avans de minim 30%, iar creditele de consum se vor putea rambursa in cel mult 5 ani. In plus, populatia va obtine imprumuturi de valori mai mici.

Proiectul BNR se afla in dezbatere pana pe 20 septembrie. Acesta impune o noua serie de restrictii in ceea ce priveste acordarea creditelor pentru populatie, accentul cazand pe restrictionarea imprumuturilor in valuta. 

Creditele imobiliare in valuta devin greu accesibile

In cazul creditelor ipotecare in euro, avansul trebuie sa fie de minim 30%, iar pentru creditele in franci elvetieni de 40%. Chiar si creditele ipotecare in lei vor avea un avans minim de 15%.

Conform noului proiect, creditele pentru investitii imobiliare sunt numai cele care finanteaza achizitia, constructia, modernizarea unui imobil sau refinanteaza un credit de acest tip. Restul sunt considerate credite de consum, chiar daca au garantie ipotecara. In acest caz, durata maxima a unui imprumut nu va putea depasi 5 ani.

Suma maxima imprumutata va fi mult mai mica

Dincolo de avans, clientii vor putea imprumuta sume mai mici, deoarece gradul maxim de indatorare se va calcula mai strict.

Institutiile finantatoare vor trebui sa aiba in vedere 3 riscuri:

1. Riscul de crestere a cursului de schimb

Atunci cand acorda un credit, bancile trebuie sa se asigure ca gradul maxim de indatorare nu va fi depasit, in cazul in care are loc o crestere a cursului euro/leu de 35,5% fata de nivelul de la momentul cererii. La creditele in dolari, cresterea cursului luata in calcul va fi de 40,9%, iar pentru creditele in franci - 52,6%. Prin urmare, rata lunara la momentul acordarii va trebui sa fie mult mai mica, pentru a acomoda aceste scenarii.

Acest lucru inseamna ca daca un solicitant doreste astazi, cand un euro este cotat la 4,25 lei, sa imprumute 50.000 euro, banca va trebui sa ii considere creditul la un curs de 5,75 lei. In consecinta, un client care s-ar incadra spre exemplu la o rata lunara de 300 euro, are de platit 1.290 lei conform cursului actual. Banca trebuie sa se asigure insa ca venitul este suficient pentru a plati o rata de 1.730 lei (la cursul din scenariul pesimist).

In plus, bancile au obligatia de a avertiza solicitantii de credite in valuta asupra consecintelor materializarii riscului valutar si de a le oferi recomandari asupra nivelului gradului de indatorare (rata lunara/venituri) considetat acceptabil.

Creditele in lei nu vor fi afectate de aceste conditii, ceea ce ar putea face ca ele sa devina mai atractive.

2. Riscul de crestere a ratei dobanzii

In plus, bancile trebuie sa tina cont si de posibilitatea de crestere a ratei dobanzii cu 0,6%, in cazul creditelor cu dobanda variabila. Prin urmare, gradul maxim de indatorare nu trebuie depasit tinand cont de aceasta ipoteza.

Efectul asupra creditului maxim care poate fi obtinut va fi mai putin important in acest caz, deoarece cresterea de dobanda luata in calcul este foarte mica. Prin comparatie, Banca Centrala Europeana a propus recent ca astfel de scenarii sa aiba in vedere o crestere cu 2 puncte procentuale a ratei dobanzii.

3. Riscul de scadere a venitului solicitantului

Acest tip de scenariu se introduce pentru prima data la noi in analizarea solicitantilor de credite, dupa ce recesiunea din ultimii ani, a aratat ca salariile mai pot si scadea, nu numai creste. Bancile vor trebui sa aiba in vedere in calcul gradului maxim de indatorare posibilitatea unei reduceri cu 6% a veniturilor solicitantilor. Ca si in exemplele de mai sus, acest criteriu va reduce suma maxim imprumutata de un client.

Exista si vesti bune: creditul Prima Casa si refinantarile raman cu avans redus

De la noile prevederi, sunt exceptate insa creditele pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii.

De asemenea, creditele ce beneficiaza de garantia statului, cum sunt cele acordate prin programul Prima Casa, nu se vor supune noilor prevederi privind avansul minim, care va continua sa fie 5%.

De asemenea, nici creditele acordate exclusiv in scopul refinantarii imprumuturilor contractate inainte de aplicarea noului regulament, nu se vor supune restrictiilor privind avansul minim.

Proiectul este elaborat avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE, ceea ce ofera sanse mai mari de a fi adoptat in forma finala fara prea multe multe modificari.