Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

In articolul precedent in care analizam marjele percepute de banci la creditele ipotecare cu dobanzi variabile (uzual intre 2,2% si 3% peste valoarea IRCC) am luat in calcul un credit de 250.000 lei si un avans de 50.000 lei in vederea achizitiei unei proprietati de 300.000 lei, imprumut cu o maturitate de 25 de ani. 

Am pastrat si pentru aceasta analiza aceleasi conditii de scadenta si sume imprumutate, incercand sa vedem care ar fi costurile in cazul in care s-ar alege o dobanda fixa. Avantajul in acest caz este ca debitorul va continua sa plateasca o perioada aceeasi rata chiar daca valoarea indicelui de referinta va creste la un moment dat. 

Insa este important ca prima achitata peste nivelul actual al dobanzii variabile sa nu se dovedeasca prea consistenta si ca oferta bancii legata de dobanda fixa sa fie pe o perioada cat mai mare.

Dobanzile fixe sunt mentinute minim 5 ani

BCR propune creditul Casa Mea unde dobanda poate fi fixa pentru 5 sau 10 ani, ulterior aceasta urmand sa varieze dupa algoritmul IRCC+2,5%. 

In cazul in care dobanda este fixa pentru 5 ani, nivelul acesteia este de 4,18% (fata de 3,75% in cazul dobanzii variabile rezultate din aplicarea unei marje de 2,5% peste IRCC), DAE de 4,29% iar rata 1.347 lei. 
Pentru dobanzi fixe timp de 10 ani nivelul dobanzii este de 4,58%, rata urca la 1.347 lei iar DAE la 4,71%. Atentie, in acest caz avansul poate fi cuprins intre 15-35%, in functie de localitate. 

Tot pe 5 ani  mentine dobanzile fixe si UniCredit, nivelul dobanzii fiind de 4,59%, ulterior aceasta variind dupa IRCC +2,79%. 

De asemenea, la CEC Bank exista o oferta cu dobanda fixa de 4,5% timp de 5 ani si IRCC+2,3% dupa, pentru clientii care incaseaza venturile in contul CEC. 

First Bank are creditul de investitii imobiliare cu virare de venit, unde dobanda fixa pentru primii 5 ani este de 5,67%, apoi va fluctua dupa IRCC+2,9%. In cazul analizat, rata lunara va fi de 1.560 lei iar DAE de 5,24 % (faptul ca valoarea DAE este mai mica decat cea a dobanzii fixe se explica prin faptul ca dobanda variabila, la care se va trece in anul 6, este mai redusa in acest moment).

Alpha Bank propune creditul Alpha Housing Green unde dobanda fixa pentru primii 5 ani este 5,5% iar apoi IRCC+3,1%. Rata lunara va fi de 1.535 lei iar DAE de 5,25%.


Banca Durata dobanda fixa (ani) Rata dobanda fixa (%) Algoritim dobanda ulterior (%)
BCR 5 4,18 IRCC+2,5
CEC Bank 5 4,5 IRCC+2,3
UniCredit Bank 5 4,59 IRCC+2,79
Alpha Bank 5 5,5 IRCC+3,1
First Bank 5 5,67 IRCC+2,9
ING Bank 7 4,69 IRCC+2,75
Raiffeisen Bank 7 4,25 IRCC+2,5
BRD 8 4,3 IRCC+2,5
BCR 10 4,58 IRCC+2,5
BRD 15 5,25 IRCC+2,7

BRD, ING si Raiffeisen au solutii pentru 7 si 8 ani

Creditul La Casa Mea de la BRD vine cu oferta unei dobanzi fixe timp de 8 ani, cu un nivel de 4,3% (ulterior IRCC+2,5%). Rata ar fi de 1.361 lei iar DAE de 4,18 %. 

ING Ipotecar are o dobanda fixa timp de 7 ani, la nivelul de 4,69%, DAE este de 5,68% iar rata de 1.416 lei in perioada de dobanzi fixe si 1.343 lei ulterior, daca nivelul IRCC ar ramane neschimbat. Dupa cei 7 ani se percepe o dobanda IRCC+2,75%. 

Tot 7 ani dobanda fixa este si oferta Raiffeisen Bank, pentru creditul imobiliar Casa Ta si salariul incasat in cont. Dobanda este de 4,25% initial (IRCC+2,5% dupa), rata 1.359 lei si DAE de 4,45%. 

Pentru temerari, dobanzi fixe timp de 15 ani

Creditul La Casa Mea de la BRD are si optiunea unei dobanzi fixe timp de 15 ani. Nivelul sau este de 5,25% iar ulterior va fluctua dupa IRCC+2,7% (peste ce se ofera in prezent, cand marjele medii la creditele cu dobanzi variabile sunt de 2,5%). Rata lunara ar fi de 1.498 iar DAE de 5,24 %. 

In concluzie, desi ideea mentinerii unei dobanzi fixe pentru o perioada cat mai mare este linistitoare, trebuie sa avem mare atentie cand o alegem. 

Un nivel cu mai putin de 1% peste nivelul practicat in prezent pe palierul dobanzilor variabile poate fi tentant, avand in vedere ca suntem intr-o perioada de minime istorice ale dobanzilor, mai ales daca banca isi mentine oferta 7-10 ani sau mai mult. 

Daca dobanda fixa este din plecare prea mare sau marja practicata ulterior prea consistenta, avantajul dobanzilor fixe poate fi diminuat, in special in cazul ofertelor in care fixarea dobanzii nu depaseste 5 ani. 

Pentru a analiza ofertele bancilor pe segmentul creditelor imobiliare cu dobanzi fixe apelati la comparatorul Conso, bifand casuta “dobanda fixa” din stanga jos. 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus