Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

Ordonanta de urgenta  nr. 37/2020, adoptata de Guvern la sfarsitul lunii martie, prevede ca bancile si IFN-urile vor amana plata ratelor pentru toti clientii persoane fizice afectati de reducerea veniturilor in urma declansarii pandemiei, pentru asta fiind necesara o simpla declaratie pe proprie raspundere

Pentru PFA si profesiile liberale, amanarea ratelor va fi aprobata de banci daca activitatea solicitantilor a fost intrerupta total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritati pe perioada starii de urgenta, iar pentru celelalte firme, bancile pot aproba amanarea de la plata ratelor daca solicitantii detin certificatul de situatii de urgenta, emis de Ministerul Economiei. De prevederile ordonantei beneficiaza si firmele care au in derulare contracte de leasing, precum si cele care s-au imprumutat de la IFN-uri.


Ce trebuie sa faca debitorii persoane fizice cu credite ipotecare?

 Debitorul opteaza pentru suspendarea de la plata ratelor scadente (reprezentand rate de capital, dobânzi si comisioane) in urmatoarele conditii:
- perioada de suspendare este cuprinsa intre o luna si 9 luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020
- solicitarea se face o singura data si poate fi transmisa catre banca pana pe 15 mai 2020. 
- dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta. Plata de catre debitor a dobanzii aferente perioadei de suspendare se va face esalonat, incepând cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de suspendare, în 60 de rate lunare egale, fara perceperea de dobânda. 
- statul garanteaza plata dobanzilor amanate (prin intermediul FNGCIMM) 
- nu pot solicita amanarea ratelor decat debitorii care nu au restante la data depunerii cererii de amanare.

Ce se intampla cu creditele de nevoi personale?

Amanarea ratelor opereaza si pentru creditele de nevoi personale dar nu si pentru alte tipuri de credite (nu si pentru cele aferente cardurilor de credit, de exemplu, sau pentru descoperitul de cont aferent cardurilor de debit) insa in acest caz dobânda se va adauga la soldul existent, iar capitalul astfel majorat se plateste esalonat pana la noua scadenta a creditelor. 

In graficul de rambursare refacut dupa acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata, se va mentine rata de dobanda la nivelul prevazut in contract.

Ce se poate schimba prin legile adoptate de Parlament

Daca Curtea Constitutionala va valida legile votate de Parlament, orice debitor va putea sa depuna o cerere de amanare de la plata ratelor, indiferent daca a fost afectat sau nu de efectele pandemiei (firmele se califica insa doar dupa o scadere a veniturilor de minim 15%), iar dobanzile si comisioane amanate la plata nu vor fi achitate in perioada suspendarii, urmand ca graficul de rambursare sa se reia cel mai tarziu la inceputul anului viitor, ca si cum suspendarea ratelor nu ar fi existat. 

In plus, dispare garantia de stat acordata bancilori incazul in care dobanzile amanate nu vor mai fi platitte de catre debitori. S-a eliminat si conditia ca solicitantii sa fie cu plata ratelor la zi iar scadenta poate fi impinsa si dincolo de limita de varsta prevazuta in contract. In fine, executarile silite, inclusiv popririle,vor fi suspendate pana la sfarsitul anului 2020 in varianta trecuta prin Parlament

Avalansa de cereri de amanare

Potrivit Asociatiei Romane a Bancilor, aproximativ 260.000 clienti persoane fizice si pana in 10.000 de companii au depus pana in 23 aprilie solicitari de suspendare a platii ratelor, ceea ce reprezinta 17% dintre creditele acordate persoanelor fizice si sub 10% din totalul creditelor accesate de persoanele juridice. 

Banca Transilvania, cea mai mare banca locala, a anuntat ca numarul solicitarilor de amanare a ratelor la credite a ajuns la circa 35.800, iar dintre acestea au fost examinate deja 20.226, 95% dintre ele primind aviz favorabil. Peste 20.000 de clienti ai BCR au depus cereri de amanare la plata ratelor bancare, iar oficialii bancii estimeaza ca numarul cererilor respinse nu va depasi 1-2%. 

Raiffeisen Bank a anuntat ca a amanat deja plata ratelor a peste 25.000 de clienti persoane fizice, multe solicitari in acest sens venind din partea celor care aveau deja in contracte prinsa posibilitatea amanarii ratelor pentru 3 luni. 

De mentionat, in context, ca unele banci aveau deja propriile programe de amanare la plata ratelor pe motiv de dificultati financiare ale debitorilor la momentul adoptarii OUG 37. Unele au mentionat, prin intermediul comunicatelor de presa, caurmeaza sa le inlocuiasca cu prevederile ordonantei emise de Guvern, insa nu este clar in ce masura este legala aceasta inlocuire, pentru cererile depuse inainte de intrarea in vigoare a OUG 37/2020. 

Paginile web ale bancilor pentru amanarea ratelor

Conso.ro va prezinta linkurile unde puteti depune cererile de amanare a platii ratelor sau unde se pot afla detalii despre modul in care vor fi trimise acestea:



Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus