De ce creditele mai vechi au dobanzi mai mari decat cele noi?


Intrebare:

Stimati Domni,

Va rog sa ma ajutati si sa imi explicati un lucru simplu in aparenta, pentru institutia bancara (protejata de clauzele contractuale) insa foarte neplacuta si deloc de inteles pentru persoana fizica (eu) ce a contractat un credit ipotecar.
La momentul semnarii contractului (in EURO), dobanda era 9,3%, iar conform clauzelor aceasta poate creste (nelimitat) dar si scadea (limitat: nu mai mult decat coeficientul EURIBOR).
Datorita variatiei cursului EURO/LEU si in fapt aprecierea leului, in ultimii doi ani banca a ridicat dobanda astfel incat chiar daca rambursarea creditului o efectuez in Euro, suma in lei a ramas constanta, cu alte cuvinte, dobanda in Euro a crescut (la 11%).
Evident, aceasta anomalie imi este total inexplicabila (banca atragand o suma mult mai mare in Euro decat cea convenita initial), dar ceea ce nu inteleg deloc este, mai ales, ca noile credite acordate de aceeasi banca (dar si de alte banci) sunt cu dobanzi mult mai mici decat aceea la care sunt supus in prezent, si mai mici chiar decat dobanda initiala ! (9,3%)
Va rog sa imi explicati daca aceasta situatie este una normala (nu juridica -deoarece din acest punct de vedere nu contest absolut nimic), si care ar fi bancile (din Buzau) care m-ar putea ajuta pentru o refinantare a acestui credit, in conditii avantajoase.
Valoarea initiala a creditului a fost de 15.400 Euro.

Va multumesc anticipat.

Popescu George, Buzau

Situatia descrisa mai sus se intalneste in cazul mai multor banci, iar motivul tine de cresterea in timp a concurentei. In urma cu 1-2 ani, competitia dintre banci era mai slaba, astfel ca si marja de dobanda la care se acordau credite peste indicii monetari de referinta – Bubor, Euribor, Libor - era mai mare.

Totodata, pentru a atrage noi clienti, bancile au fost fortate sa-si reduca in timp dobanzile. Clientii mai vechi nu au putut beneficia de conditiile mai bune de creditare disponibile in prezent deoarece in contract era precizata o marja fixa, in functie de care se actualizeaza dobanda, ca in cazul prezentat de dv.

In plus, in alte cazuri, bancile au inventat noi produse de creditare, pentru a nu reduce dobanzile la clientii mai vechi. Practic, acelasi credit de nevoi personale primea un alt nume, iar dobanda scazuta era valabila doar pentru noi clienti. Scopul era de a preveni o scadere a veniturilor din dobanzi obtinute de banca.

Dobanzile mai mici afisate de banci nu reprezinta neaparat un motiv pentru a refinanta un credit mai vechi. De multe ori, pe langa dobanda, apar comisioane lunare care majoreaza semnificativ costul total al imprumutului.

Pentru a afla ofertele disponibile, Conso va recomanda sectiunea Compara credite nevoi personale.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus