De ce creditele mai vechi au dobanzi mai mari decat cele noi?


Intrebare:

Stimati Domni,

Va rog sa ma ajutati si sa imi explicati un lucru simplu in aparenta, pentru institutia bancara (protejata de clauzele contractuale) insa foarte neplacuta si deloc de inteles pentru persoana fizica (eu) ce a contractat un credit ipotecar.
La momentul semnarii contractului (in EURO), dobanda era 9,3%, iar conform clauzelor aceasta poate creste (nelimitat) dar si scadea (limitat: nu mai mult decat coeficientul EURIBOR).
Datorita variatiei cursului EURO/LEU si in fapt aprecierea leului, in ultimii doi ani banca a ridicat dobanda astfel incat chiar daca rambursarea creditului o efectuez in Euro, suma in lei a ramas constanta, cu alte cuvinte, dobanda in Euro a crescut (la 11%).
Evident, aceasta anomalie imi este total inexplicabila (banca atragand o suma mult mai mare in Euro decat cea convenita initial), dar ceea ce nu inteleg deloc este, mai ales, ca noile credite acordate de aceeasi banca (dar si de alte banci) sunt cu dobanzi mult mai mici decat aceea la care sunt supus in prezent, si mai mici chiar decat dobanda initiala ! (9,3%)
Va rog sa imi explicati daca aceasta situatie este una normala (nu juridica -deoarece din acest punct de vedere nu contest absolut nimic), si care ar fi bancile (din Buzau) care m-ar putea ajuta pentru o refinantare a acestui credit, in conditii avantajoase.
Valoarea initiala a creditului a fost de 15.400 Euro.

Va multumesc anticipat.

Popescu George, Buzau

Situatia descrisa mai sus se intalneste in cazul mai multor banci, iar motivul tine de cresterea in timp a concurentei. In urma cu 1-2 ani, competitia dintre banci era mai slaba, astfel ca si marja de dobanda la care se acordau credite peste indicii monetari de referinta – Bubor, Euribor, Libor - era mai mare.

Totodata, pentru a atrage noi clienti, bancile au fost fortate sa-si reduca in timp dobanzile. Clientii mai vechi nu au putut beneficia de conditiile mai bune de creditare disponibile in prezent deoarece in contract era precizata o marja fixa, in functie de care se actualizeaza dobanda, ca in cazul prezentat de dv.

In plus, in alte cazuri, bancile au inventat noi produse de creditare, pentru a nu reduce dobanzile la clientii mai vechi. Practic, acelasi credit de nevoi personale primea un alt nume, iar dobanda scazuta era valabila doar pentru noi clienti. Scopul era de a preveni o scadere a veniturilor din dobanzi obtinute de banca.

Dobanzile mai mici afisate de banci nu reprezinta neaparat un motiv pentru a refinanta un credit mai vechi. De multe ori, pe langa dobanda, apar comisioane lunare care majoreaza semnificativ costul total al imprumutului.

Pentru a afla ofertele disponibile, Conso va recomanda sectiunea Compara credite nevoi personale.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Credite imobiliare

Inapoi sus