De ce creditele mai vechi au dobanzi mai mari decat cele noi?


Intrebare:

Stimati Domni,

Va rog sa ma ajutati si sa imi explicati un lucru simplu in aparenta, pentru institutia bancara (protejata de clauzele contractuale) insa foarte neplacuta si deloc de inteles pentru persoana fizica (eu) ce a contractat un credit ipotecar.
La momentul semnarii contractului (in EURO), dobanda era 9,3%, iar conform clauzelor aceasta poate creste (nelimitat) dar si scadea (limitat: nu mai mult decat coeficientul EURIBOR).
Datorita variatiei cursului EURO/LEU si in fapt aprecierea leului, in ultimii doi ani banca a ridicat dobanda astfel incat chiar daca rambursarea creditului o efectuez in Euro, suma in lei a ramas constanta, cu alte cuvinte, dobanda in Euro a crescut (la 11%).
Evident, aceasta anomalie imi este total inexplicabila (banca atragand o suma mult mai mare in Euro decat cea convenita initial), dar ceea ce nu inteleg deloc este, mai ales, ca noile credite acordate de aceeasi banca (dar si de alte banci) sunt cu dobanzi mult mai mici decat aceea la care sunt supus in prezent, si mai mici chiar decat dobanda initiala ! (9,3%)
Va rog sa imi explicati daca aceasta situatie este una normala (nu juridica -deoarece din acest punct de vedere nu contest absolut nimic), si care ar fi bancile (din Buzau) care m-ar putea ajuta pentru o refinantare a acestui credit, in conditii avantajoase.
Valoarea initiala a creditului a fost de 15.400 Euro.

Va multumesc anticipat.

Popescu George, Buzau

Situatia descrisa mai sus se intalneste in cazul mai multor banci, iar motivul tine de cresterea in timp a concurentei. In urma cu 1-2 ani, competitia dintre banci era mai slaba, astfel ca si marja de dobanda la care se acordau credite peste indicii monetari de referinta – Bubor, Euribor, Libor - era mai mare.

Totodata, pentru a atrage noi clienti, bancile au fost fortate sa-si reduca in timp dobanzile. Clientii mai vechi nu au putut beneficia de conditiile mai bune de creditare disponibile in prezent deoarece in contract era precizata o marja fixa, in functie de care se actualizeaza dobanda, ca in cazul prezentat de dv.

In plus, in alte cazuri, bancile au inventat noi produse de creditare, pentru a nu reduce dobanzile la clientii mai vechi. Practic, acelasi credit de nevoi personale primea un alt nume, iar dobanda scazuta era valabila doar pentru noi clienti. Scopul era de a preveni o scadere a veniturilor din dobanzi obtinute de banca.

Dobanzile mai mici afisate de banci nu reprezinta neaparat un motiv pentru a refinanta un credit mai vechi. De multe ori, pe langa dobanda, apar comisioane lunare care majoreaza semnificativ costul total al imprumutului.

Pentru a afla ofertele disponibile, Conso va recomanda sectiunea Compara credite nevoi personale.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Credite imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Credite imobiliare

Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula
Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula

Din 5 august, odata cu publicarea in Monitorul Oficial, avem un nou program de creditare cu garantii de stat pentru cei ce doresc sa isi cumpere o locuinta. Oficialii FNGCIMM dau asigurari ca programul va putea fi aplicat in partea a doua a lunii august, dupa emiterea normelor de aplicare.

12 August 2020 | Credite imobiliare

Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare
Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare

In asteptarea programului Noua casa, mostenitorul mai cunoscutului Prima Casa, bancile incep sa isi tenteze clientii dispusi sa ofere avansuri mai mari la imprumuturile imobiliare cu dobanzi fixe pana la 7 ani si marje ajustate in functie de valoarea avansului.

10 Iulie 2020 | Credite imobiliare

Inapoi sus