Viziunea Raiffeisen despre creditele in CHF, diferita de cea prezentata clientilor

O serie de documente interne ale Raiffeisen Bank aparute in presa in ultimele zile, cu privire la strategia de vanzare a creditelor in franci elvetieni (CHF) indica faptul ca banca a luat in calcul, tot timpul, riscul de crestere a costurilor clientilor pe parcursul derularii creditului. Insa aceste informatii nu au fost impartasite si clientilor.

In primul rand, documentele mentionate releva, printre altele, faptul ca reprezentantii bancii au stabilit, la momentul acordarii de credite in CHF, ca respectivele imprumuturi ofera o marja de profit mai ridicata pentru banca decat cele in euro.

Documentele contin instructiunile transmise de banca angajatilor in momentul in care au fost lansate creditele in franci elvetieni.

“Documentele denota lacomie, intentia de a exploata nevoile si emotiile unor persoane cu venituri reduse si chiar inducerea in eroare a actionarilor proprii, de la Viena. (…) Banca stia foarte bine ce e cu riscul de hiper-valorizare a francului elvetian, precum si ce poate fi cu riscul de supra-indatorare a clientilor, alesi din zona de nisa a debutantilor in profesie si a persoanelor cu venituri reduse. Si, cu toate acestea, creditele au fost vandute masiv, ofiterii de credite fiind instruiti sa insiste pe stabilitatea francului, pe ieftinatatea "produsului" si pe incadrarea clientului in calculele de rating pentru creditele in CHF in conditii care i-ar fi descalificat pentru credite in lei sau in euro”, scrie avocatul Gheorghe Piperea pe contul sau de Facebook.

Reguli clare privind conversia, nerespectate de banca

Potrivit avocatului citat, in august 2006, Raiffeisen Bank Romania cerea aprobare de la Viena pentru acordarea de credite in franci elvetieni. La acel moment, banca sustinea ca isi va acoperi riscurile prin introducerea in contractul de credit a unei clauze care ii va permite sa modifice dobanda dupa bunul plac. “La un an distanta, dobanzile din contractele de credit au fost majorate cu cel putin 1%. Raiffeisen Bank urma sa propuna clientilor, in cazul unei aprecieri cu 15% a cursului de schimb, conversia creditelor din franci elvetieni in euro sau lei. Nu a facut-o niciodata, chiar daca diferenta de curs a fost si de 160%”, subliniaza Piperea.

De asemenea, conform documentelor, angajatii erau instruiti sa justifice clientilor majorarea dobanzii cu cel putin 1% pe an, chiar daca era discretionara.

Alte documente interne ala bancii arata faptul ca, in februarie 2009, Comitetul pentru Active si Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o noua structura de preturi pentru creditele garantate achizitionate incepand cu data de 1 februarie 2008, care vizeaza cresterea dobanzilor la creditele in franci elvetieni.

Sfaturi ale bancii pentru clientii nemultumiti, omise la acordarea creditului

De asemenea, banca a pus la cale o adevarata strategie pentru mentinerea clientilor care, nemultumiti de cresterea dobanzilor si a cursului de schimb, ar fi intentionat sa isi refinanteze creditul la alta banca.

"In cazul in care clientii solicita explicatii suplimentare privind cresterea dobanzii si doresc refinantarea creditului (printr-un credit de la alta banca), se pot aduce urmatoarele argumente: clientul nu ar trebui sa uite ca dobanda oferita de celelalte banci este fixa pe primul an si se va mari dupa primul an de creditare. Daca s-ar refinanta acum la alta banca vor suporta niste costrui destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobanda mai mica doar pentru un an, dupa care se vor gasi in aceeasi situatie”, se mentioneaza in documentul citat.

De asemenea, angajatii bancii trebuia sa avertizeze clientul sa se uite atat la dobanda, cat si la comisioanele percepute de concurenta (comisioane de administrare lunara sau anuala, comision de acordare credit) pentru ca, daca vor lua in calcul si aceste comisioane, vor vedea ca ajung la aceeasi dobanda pe care o au la Raiffeisen sau chiar la o dobanda mai mare.

“Daca decid sa refinanteze creditul pe care il au la Raiffeisen, ar trebui sa se gandeasca si la costuri: 3% - comision de rambursare anticipata, taxa de analiza dosar la cealalta banca, taxa raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substantiale, comision de acordare. Daca totalizeaza aceste sume si impart la perioada de creditare, vor vedea ca suma lunara de plata va fi aceeasi sau chiar mai mare”, mai recomandau angajatii bancii clientilor.

In plus, clientul era avertizat ca a beneficiat de o dobanda promotionala in primul an, care i-a permis incadrarea la un credit mai mare, iar ulterior aceasta a devenit variabila si a fost adusa la nivelul de piata.

Raiffeisen: Investigam autenticitatea documentelor

In urma aparitiei acestor documente, reprezentantii Raiffeisen Bank au transmis ca investigheaza autenticitatea "documentelor" aparute in spatiul public si, in cazul in care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, se va investiga modul in care acestea au putut fi sustrase.

Pe de alta parte, acestia sustin ca banca a respectat intotdeauna legislatia aplicabila contractelor cu toti clientii sai. In plus, banca a propus, incepand din 2009, o serie de masuri de usurare a poverii financiare pentru clientii aflati in dificultate de a rambursa creditele, “chiar daca aceasta a insemnat costuri suplimentare de capital si diminuarea veniturilor bancii”.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus