Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

Calculul IRCC urmareste mediile la care se fac tranzactiile zilnice in piata bancara cu un decalaj de doua trimestre, astfel incat valoarea indicelui pentru trimestrul I din 2021 este cea care va fi luata in calcul la calculul dobanzilor creditelor incepand din luna iulie, adica din trimestrul al treilea. 

Iar aceasta valoare s-a redus de la 1,67% in ultimul trimestru din  2020 la 1,25% pentru primul trimestru din 2021. 

Vestea buna este ca tendinta de scadere exista  si pentru cei cu credite mai vechi,  daca urmarim evolutia Robor la 3 luni (reperul la care se raporteaza creditele  obtinute inainte de data de 2 mai 2019, moment din care intra in scena IRCC). 

La inceputul anului indicele trecea de 2% si a scazut pana la 1,67% la inceputul lunii aprilie, pentru a continua trendul si lunile urmatoare astfel incat in acest moment Robor la 3 luni este de 1,5%. 

Posesorii de credite mai noi urmeaza sa se bucure deci de scaderea dobanzilor, satisfactie pe care au incercat-o deja si posesorii mai vechi de imprumuturi unde dobanzile presupuneau aplicarea unei marje peste Robor. 

Cu cat scad ratele?

Pentru un credit de 200.000 lei pe 20 de ani si o dobanda de 3,67% (IRCC +2%), fara comisioane aferente imprumutului, rata lunara ar fi de 1.177 lei si s-ar reduce la 1.134 lei pentru noua valoare IRCC (valoare cu 0,42 pp sub cea anterioara). 

Este o reducere de 43 de lei care nu pare spectaculoasa (dar reprezinta o scadere de 3,6% a ratei lunare). In plus, sa nu uitam ca vorbim de o tentinta mai indelungata. Acelasi credit, obtinut in urma cu un an, cand IRCC era 2,4%, ar fi generat o rata lunara de 1.254 lei, deci avem o scadere de 120 de lei in 12 luni (aproape 10%), iar suma nu este chiar neglijabila in bugetul unei familii. 

La un credit de 300.000 lei pe 30 de ani, cu 3,67% dobanda (IRCC+2%) si fara comisioane aplicate, inainte de iulie 2021  rata ar fi fost de 1.375 de lei pe luna dar ar scadea la 1.305 lei in cazul in care dobanda ajunge la 3,25% (1,25% plus marja bancii de 2%), deci se va plati lunar cu 70 de lei mai putin. 

Atentie la inversarea trendului

Desi aparent pare un moment bun pentru contractarea unor noi imprumuturi, cresterea inflatiei face destul de probabila interventia Bancii Centrale dupa modelul din Cehia si Ungaria. 

Daca si BNR va opera pe final de an o majorare a dobanzii de politica monetara, cei care au credite legate de IRCC vor simti asta abia din vara lui 2022, iar cei care mai au creditele legate de ROBOR chiar mai repede. 

Daca noile credite au dobanzi fixe, atunci valoarea ratelor nu va fi influentata de viitoarele miscari din piata monetara.

Daca dobanzile sunt variabile, cei care se imprumuta pe termen mai lung (credite ipotecare) vor trebui sa isi dozeze foarte bine raportul dintre valoarea ratelor si venituri pentru a fi acoperiti si in cazul, probabil, al majorarii dobanzilor la un moment dat, dupa ani de scaderi pe linie.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus