Restructurarea creditului, frectie la picior de lemn

Un raport BNR arata ca restructurarea creditelor este departe de a avea o eficienta multumitoare. Deseori, aceste operatiuni nu inlatura riscul executarii silite, ci doar il amana. Pe de alta parte, BNR a sustinut in fata FMI ca aceste masuri sunt suficiente pentru protectia supraindatoratilor, iar un program national de sustinere nu este necesar.

Unul dintre cele mai folosite procedee de restructurare a creditelor a fost reesalonarea, se arata in Raportul de stabilitate financiara pe 2012, publicat de BNR.

Reesalonarea inseamna ca perioada de rambursare este extinsa, astfel ca rata lunara sa va reduce.

“Cel mai probabil, masura nu a avut o eficienta multumitoare, conducand in general la amanarea materializarii riscului si nu la inlaturarea acestuia”, se precizeaza in raportul BNR. Aproape 80% dintre creditele neperformante au ramas in acest stadiu si dupa restructurare.

Mai mult, intre un credit neperfomant care a beneficiat de restructurare si unul care nu a fost restructurat, nu se observa nicio diferenta notabila din punct de vedere al performantei financiare. Ambele imprumuturi au sanse aproape egale sa redevina neperformante. Analiza BNR este efectuata pe imprumuturi cu valori mai mari de 20.000 lei.

Un alt aspect descurajant pentru populatie este ca restructurarea creditului se obtine destul de rar. Doar 8,8% din creditele acordate populatiei au fost restructurate pana in iunie 2012, in timp ce volumul creditelor neperformante au ajuns la 24%.

BNR a uitat sa-si revizuiasca pozitia in acordul cu FMI

Concluziile raportului BNR din acest an nu difera cu mult de cele publicate in raportul din 2011, cand s-a semnalat aceeasi slaba eficienta a procedurilor de restructurare. Cu toate acestea, BNR nu si-a reconsiderat nici pana acum pozitia din scrisoarea de intentie catre FMI.

In scrisoarea de intentie pentru incheierea acordului de imprumut din aprilie 2009, autoritatile romane s-au angajat la punctul 25 “sa incheie un acord cu bancile comerciale pentru facilitarea restructurarii datoriei populatiei in valuta, prin ajustarea duratei si graficului de rambursare, inclusiv prin oferirea unei optiuni volunatare de conversie a creditelor in moneda nationala”. Scrisoarea este semnata de Mugur Isarescu, guvernatorul BNR si Gheorghe Pogea, ministrul de finante de la acea vreme.

Acest angajament ar fi implicat un program similar cu ceea ce functioneaza acum in Ungaria, unde guvernul maghiar a negociat cu bancile diverse scheme de restructurare pentru a ajuta persoanele supraindatorate.

Dupa numai cateva luni, pe 9 septembrie 2009, autoritatile romane se razgandesc si propun sa nu faca nimic in aceasta privinta, asa cum arata noua scrisoare de intentie catre board-ul FMI.

La punctul 19, semnatarii scrisorii  - Mugur Isarescu si Gheorghe Pogea - precizeaza ca “pentru persoanele supraindatorate, bancile au adoptat o procedura descentralizata de reesalonare si restructurare, cu scopul de a mentine disciplina creditelor. Nu consideram ca o actiune publica este necesara in acest moment, dar incurajam bancile sa continue eforturile de restructurare si vom monitoriza indeaproape rezulatele”.

Au trecut 3 ani de la acea data, iar rezultatele se vad: restructurarea nu ajuta mai deloc populatia ca sa evite executarea silita.

In loc sa isi revizuiasca pozitia, autoritatile romane au fost mult mai preocupate sa nu lase nicio portita de scapare pentru persoanele supraindatorate. In urmatoarele scrisori de intentie catre FMI, autoritatile se angajeaza sa blocheze proiectul de lege privind falimentul personal si reglementarea recuperatorilor de creante.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus