Prima Casa: Comisionul de garantare, platit degeaba jumatate de an

Pentru 2011, clientii care au obtinut credite Prima Casa platesc comisioane nejustificat de mari catre FNGCIMM. Din iunie, garantia statului s-a redus la jumatate, dar clientii continua sa plateasca comisioane si pentru garantiile de care nu mai beneficiaza.

Garantia Fondului National de Garantare (FNGIMM) in cadrul programului Prima Casa functioneaza ca o polita de asigurare: in baza unei plati anuale, Fondul de Garantare ramburseaza catre banca datoria clientului, in cazul in care acesta din urma nu mai poate plati ratele.

Legislatia prevede ca pentru aceasta protectie a statului, bancile trebuie sa plateasca un comision catre Fondul de Garantare, comision ce este ulterior transferat clientului.

Modul de stabilire a comisionului dezavantajeaza insa clientii, in conditiile modificarilor aduse de etapa a patra. Chiar daca, timp de mai bine de 6 luni, garantia asigurata de stat a scazut la jumatate, clientii nu primesc inapoi o parte din comisioanele platite, asa cum s-ar fi cuvenit.

Cum se calculeaza comisionul?


Conform legislatiei in vigoare, comisioanele solicitate de stat prin FNGCIMM, pentru programul Prima Casa, se exprima procentual (respectiv 0,49% ori 0,37%, in functie de anul acordarii creditului).

Plata comisionului se face anticipat (pe urmatoarele 12 luni) la soldul creditelor in derulare. Acest mod de calcul este explicitat in conventiile semnate de banci cu FNGCIMM:

Art. 4.1.2. - Comisionul de gestiune pentru garantiile acordate se calculeaza astfel:
 (1)    pentru intervalul cuprins intre data acordarii si 31 decembrie a anului respectiv (primul an):
Comision de gestiune = procent comision x valoare garantie x nr luni pana la sfarsitul anului / 12
(2) pentru anii urmatori (intregi):
 Comision de gestiune = Procent comision x Sold garantie la 31 decembrie an precedent celui de plata

Practic, pentru anul 2011, nivelul comisionului a fost stabilit in functie de valoarea creditelor garantate de la 31 decembrie 2010.

Pana in luna martie, bancile au trebuit sa transfere catre Fondul de Garantare, conform conventiilor semnate, comisioanele astfel calculate, urmand ca fiecare sa le recupereze de la proprii clienti.

Comisioane platite pentru garantii fictive


In iunie 2011, statul a schimbat modul de functionare a programului Prima Casa si a taiat la jumatate garantiile acordate bancilor, de la 100% din valoarea creditului la 50%. Concret, in cazul unui credit de 50.000 euro, garantia de stat se reduce la 25.000 euro. Cum comisionul de garantare depinde de valoarea garantiei, suma platita de clienti ar trebui sa se reduca la jumatate.

Reprezentantii Fondului de Garantare ne-au precizat ca modul de calcul al comisionului ramane neschimbat, iar pentru anul 2011, bancile vor plati un comision calculat tinand cont de nivelul soldului garantat la finalul anului trecut.

La bancile care participa in Prima Casa 4, clientii vor plati comisioane mai mici abia din 2012, ceea ce inseamna ca suporta in 2011, timp de 7 luni, comisioane de doua ori mai mari decat ar fi trebuit. La un sold de 50.000 euro, clientul achita pentru 2011, comisioane de garantare de 245 euro, cu 70 euro mai mult decat ar fi fost normal.

Cine pierde in final?

Din punct de vedere legal, bancile sunt cele care datoreaza comisioanele de garantare catre FNGCIMM. In acest caz, ele nu au nimic de pierdut, deoarece isi recupereaza integral sumele platite de la clienti. Prin urmare, nu au niciun motiv pentru a face presiuni ca legislatia sa se modifice, astfel incat clientii lor sa nu plateasca sume mai mari decat ar trebui.

Nici reprezentantii FNGCIMM nu par deranjanti de faptul ca un program guvernamental impune, dintr-o scapare legislativa, costuri nejustificate unor clientii pe care statul isi propune sa-i ajute.

Principalele victime ale acestei situatii sunt clientii care au obtinut credite Prima Casa, care suporta in final comisioanele pentru garantii de care nu beneficiaza.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus