Inflatia urca alarmant! Unde se duc dobanzile?

Dobanzile la creditele in lei depind direct de cresterea preturilor de consum care, in noiembrie, a depasit toate estimarile si s-a plasat la 3,2% fata de noiembrie 2016. In aceste conditii, unde ar putea ajunge Robor, indicator in functie de care se actualizeaza dobanzile la imprumuturile cu dobanda variabila, si ratele la banca ale debitorilor?

Banca Nationala a Romaniei (BNR) miza pe o inflatie anuala de 2,7% la finalul acestui an, fata de 0% la inceputul anului, insa se pare ca majorarile salariale in sectorul bugetar, acciza suplimentara la carburanti, dar si celelalte masuri care au dus la cresterea preturilor au avut un impact mult mai mare decat cel estimat initial.

Mai mult, in conditiile cresterii accelerate a inflatiei, BNR ar putea fi nevoita sa majoreze dobanda de politica monetara si, implicit, plafonul pana la care poate urca Robor (un punct procentual peste dobanda cheie).

Inflatia a influentat, deja, indicele Robor la 3 luni, care sta la baza calcularii ratelor la banca in majoritatea cazurilor. Acesta a crescut, in ultimele sase luni de la 0,8% la 2,2% pe an, iar analistii se asteapta sa depaseasca 3% si chiar 4%, avand in vedere cat de mult a crescut inflatia (estimata de BNR la 4% in primul trimestru al anului viitor).

Moment de respiro, insa nu pentru mult timp

In prezent, Robor la 3 luni oscileaza intre 2,1% si 2,2% pe an, insa oprirea din crestere este o consecinta a faptului ca Ministerul Finantelor Publice, in mod traditional, in ultimele doua luni ale anului da drumul la cheltuieli masive pentru a realiza deficitul programat pentru intregul an. Insa din ianuarie cheltuielile statului se vor restrange din nou asa ca nevoia de bani va reaparea si, implicit, cresterea dobanzilor.

Cu toate acestea, este foarte probabil ca Robor la 3 luni sa incheie acest an peste 2% pe an, ceea ce inseamna rate mai mari la banca pentru urmatoarele trei luni decat in prezent, avand in vedere ca actualele rate au fost actualizate, la inceputul lunii octombrie, la un indice situat la 1,58% pe an (cu 0,76 puncte procentuale peste cel din trimestrul anterior).
 
Debitorii cu credite ipotecare sunt cei mai afectati de majorarea dobanzilor, avand in vedere ca suma imprumutata este mai mare decat in cazul creditelor de consum fara garantii, iar perioada de timp este mai indelungata, de pana la 30 ani. Prin urmare, si impactul cresterii indicelui asupra ratelor este mai puternic.

Cu cat creste rata la banca?

Asadar, daca la asaltul precedent, pentru un credit Prima Casa (in cazul caruia dobanda se actualizeaza la trei luni), in valoare de 250.000 de lei pe 25 de ani rata lunara a crescut cu aproape 100 de lei, de la 1.167 de lei in 30 iunie, la 1.262 de lei la 30 septembrie, la finalul anului aceasta va urca la 1.320 de lei (estimand ca Robor la 3 luni se opreste la 2% pe an).

Mergand mai departe cu rationamentul, atunci cand Robor va ajunge la 4% pe an, iar dobanda la imprumut la 6% pe an (in cazul in care dobanda creditului este calculata dupa formula Robor plus 2 puncte procentuale, cat este marja maxima permisa de programul Prima casa), rata lunara urca la 1.610 lei, cu 440 de lei mai mult fata de trimestrul trei din acest an (crestere de aproape o treime).

In cazul creditelor ipotecare in lei, unde atat dobanzile cat si sumele contractate sunt in general peste cele de la creditele Prima Casa, majorarea este si mai mare.

Spre exemplu, pentru un credit de 400.000 lei pe 30 de ani, al carui cost este format doar din dobanda formata din Robor la 3 luni + marja fixa de 4%, rata lunara creste cu peste 100 de lei, de la 2.291 lei la 30 septembrie la 2.398 lei la finalul anului, la o crestere a Robor la 2%. In perspectiva unui Robor de 4%, clientii vor avea o rata lunara de 2.935 lei (cu 820 lei peste cea valabila la 30 iunie).

Analistii economici au avertizat in ultima vreme cu privire la iminenta majorare a dobanzilor si au recomandat clientilor sa nu se indatoreze pana la gradul maxim pe care il pot sustine in prezent. Recomandarea ramane valabila si pentru viitor, avand in vedere ca, atat in Romania, cat si in intreaga lume, este asteptata cresterea in continuare a dobanzilor.

In acest context, BNR a recomandat, recent, contractarea de credite cu dobanda fixa si a anuntat in repetate randuri ca intentioneaza sa limiteze gradul de indatorare pentru clientii cu venituri reduse. Oficiali ai bancii centrale avertizau, recent, ca pentru clientii indatorati pana la gradul maxim admis de 70%, majorarea Robor cu doua puncte procentuale urca indatorarea pana la 80% din venit (iar o crestere de aproximativ 1,5 puncte s-a produs deja).


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus