Dobanzile la creditele in lei depind direct de cresterea preturilor de consum care, in noiembrie, a depasit toate estimarile si s-a plasat la 3,2% fata de noiembrie 2016. In aceste conditii, unde ar putea ajunge Robor, indicator in functie de care se actualizeaza dobanzile la imprumuturile cu dobanda variabila, si ratele la banca ale debitorilor?
Banca Nationala a Romaniei (BNR) miza pe o inflatie anuala de 2,7% la finalul acestui an, fata de 0% la inceputul anului, insa se pare ca majorarile salariale in sectorul bugetar, acciza suplimentara la carburanti, dar si celelalte masuri care au dus la cresterea preturilor au avut un impact mult mai mare decat cel estimat initial.
Mai mult, in conditiile cresterii accelerate a inflatiei, BNR ar putea fi nevoita sa majoreze dobanda de politica monetara si, implicit, plafonul pana la care poate urca Robor (un punct procentual peste dobanda cheie).
Inflatia a influentat, deja, indicele Robor la 3 luni, care sta la baza calcularii ratelor la banca in majoritatea cazurilor. Acesta a crescut, in ultimele sase luni de la 0,8% la 2,2% pe an, iar analistii se asteapta sa depaseasca 3% si chiar 4%, avand in vedere cat de mult a crescut inflatia (estimata de BNR la 4% in primul trimestru al anului viitor).
Moment de respiro, insa nu pentru mult timp
In prezent, Robor la 3 luni oscileaza intre 2,1% si 2,2% pe an, insa oprirea din crestere este o consecinta a faptului ca Ministerul Finantelor Publice, in mod traditional, in ultimele doua luni ale anului da drumul la cheltuieli masive pentru a realiza deficitul programat pentru intregul an. Insa din ianuarie cheltuielile statului se vor restrange din nou asa ca nevoia de bani va reaparea si, implicit, cresterea dobanzilor.
Cu toate acestea, este foarte probabil ca Robor la 3 luni sa incheie acest an peste 2% pe an, ceea ce inseamna rate mai mari la banca pentru urmatoarele trei luni decat in prezent, avand in vedere ca actualele rate au fost actualizate, la inceputul lunii octombrie, la un indice situat la 1,58% pe an (cu 0,76 puncte procentuale peste cel din trimestrul anterior).
Debitorii cu credite ipotecare sunt cei mai afectati de majorarea dobanzilor, avand in vedere ca suma imprumutata este mai mare decat in cazul creditelor de consum fara garantii, iar perioada de timp este mai indelungata, de pana la 30 ani. Prin urmare, si impactul cresterii indicelui asupra ratelor este mai puternic.
Cu cat creste rata la banca?
Asadar, daca la asaltul precedent, pentru un credit Prima Casa (in cazul caruia dobanda se actualizeaza la trei luni), in valoare de 250.000 de lei pe 25 de ani rata lunara a crescut cu aproape 100 de lei, de la 1.167 de lei in 30 iunie, la 1.262 de lei la 30 septembrie, la finalul anului aceasta va urca la 1.320 de lei (estimand ca Robor la 3 luni se opreste la 2% pe an).
Mergand mai departe cu rationamentul, atunci cand Robor va ajunge la 4% pe an, iar dobanda la imprumut la 6% pe an (in cazul in care dobanda creditului este calculata dupa formula Robor plus 2 puncte procentuale, cat este marja maxima permisa de programul Prima casa), rata lunara urca la 1.610 lei, cu 440 de lei mai mult fata de trimestrul trei din acest an (crestere de aproape o treime).
In cazul creditelor ipotecare in lei, unde atat dobanzile cat si sumele contractate sunt in general peste cele de la creditele Prima Casa, majorarea este si mai mare.
Spre exemplu, pentru un credit de 400.000 lei pe 30 de ani, al carui cost este format doar din dobanda formata din Robor la 3 luni + marja fixa de 4%, rata lunara creste cu peste 100 de lei, de la 2.291 lei la 30 septembrie la 2.398 lei la finalul anului, la o crestere a Robor la 2%. In perspectiva unui Robor de 4%, clientii vor avea o rata lunara de 2.935 lei (cu 820 lei peste cea valabila la 30 iunie).
Analistii economici au avertizat in ultima vreme cu privire la iminenta majorare a dobanzilor si au recomandat clientilor sa nu se indatoreze pana la gradul maxim pe care il pot sustine in prezent. Recomandarea ramane valabila si pentru viitor, avand in vedere ca, atat in Romania, cat si in intreaga lume, este asteptata cresterea in continuare a dobanzilor.
In acest context, BNR a recomandat, recent, contractarea de credite cu dobanda fixa si a anuntat in repetate randuri ca intentioneaza sa limiteze gradul de indatorare pentru clientii cu venituri reduse. Oficiali ai bancii centrale avertizau, recent, ca pentru clientii indatorati pana la gradul maxim admis de 70%, majorarea Robor cu doua puncte procentuale urca indatorarea pana la 80% din venit (iar o crestere de aproximativ 1,5 puncte s-a produs deja).
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
