Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.

Noul Regulament adoptat de Banca Nationala a Romaniei este valabil de la 1 ianuarie 2019. Pentru cererile de credit depuse pana atunci, se aplica regulile anterioare, chiar daca imprumutul va fi aprobat si pus la dispozitia clientului ulterior.

#banner_x1#Astfel, conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de indatorare nu poate depasi 40% din venitul net la creditele in lei si 20% la cele in valuta. Gradul maxim de indatorare este majorat cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor. Regulamentul se aplica atat institutiilor bancare, cat si IFN-urilor.

Modificarile aduse Regulamentului de creditare au drept scop protejarea populatiei cu venituri medii si sub acest nivel in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, potrivit BNR. Mai exact, se urmareste evitarea supraindatorarii debitorilor.
 
Cum se calculeaza gradul de indatorare?

Banca centrala sustine ca, dupa aplicarea noii metotodolgii de calcul, se simplifica accesul la credite al persoanelor fizice avand in vedere ca solicitantul isi poate calcula mai usor nivelul creditului si al ratelor aferente. Totodata, procesul de creditare se simplifica pentru banci.

Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale lunare de plata raportate la venitul net lunar, potrivit BNR. Astfel, din calculul gradului de indatorare se elimina cheltuielile de subzistenta si ajustarile privind veniturile, cursul de schimb si dobanda.

Anterior intrarii in vigoare a noului regulament, la calculul gradului de indatorare, bancile erau obligate sa tina cont de o scadere a veniturilor solicitantului de cel putin 6%, de o majorare a dobanzii de cel putin 0,6 puncte procentuale si de o depreciere a cursului de schimb de peste 35% (in cazul creditelor in euro). Toate aceste calcule dispar, iar la stabilirea gradului maxim de indatorare se tine cont doar de venitul net si de alte credite aflate in derulare.
 
In aceste conditii, daca pe vechiul regulament, rata lunara putea sa difere de la o banca la alta, avand in vedere ca nu exista o limita maxima a gradului de indatorare, dupa noul regulament, rata lunara este de maxim 40% din venitul net pentru imprumuturile in lei si de maxim 20% din venitul net pentru cele in valuta.
 
Ce se intampla cu creditele de refinantare?

 
Sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare creditele de refinantare, contractate pentru rambursarea imprumuturilor luate anterior intrarii in vigoare a noului regulament.

Exemple de calcul concrete oferite de Banca Nationala pentru a vedea care va fi diferenta de rata lunara potrivit noii metodologii de calcul:

-> Daca pana la 31 decembrie 2018, o persoana cu un venit net de 3.000 de lei putea merge cu rata lunara pana la cel mult 1.413 lei, dupa 1 ianuarie 2019, aceasta va avea o rata lunara de cel mult 1.200 de lei.

-> In schimb, pentru o familie cu doi adulti si doi copii, cu un venit net pe gospodarie de 5.000 de lei, rata lunara va putea creste putin, de la 1.996 de lei la 2.000 de lei.

BNR a anuntat aceste masuri in momentul in care dobanzile au inceput sa creasca, pentru a impiedica supraindatorarea persoanelor cu venituri reduse, avand in vedere ca unele banci acceptau si grade ridicate de indatorare (pana la 70%). Pentru clientii cu venituri mici si un grad ridicat de indatorare (in special pentru credite ipotecare, cu dobanda variabila), orice majorare de dobanda inseamna un efort suplimentar la plata ratei lunare tot mai greu de sustinut.

In sistemul bancar, gradul mediu de indatorare este de 47% la ipotecare si de 40% la credite de consum.

Masuri similare de ordin prudential ca cele adoptate in Romania au fost introduse deja in alte tari cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia, conform Bancii Centrale.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus