Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.
Noul Regulament adoptat de Banca Nationala a Romaniei este valabil de la 1 ianuarie 2019. Pentru cererile de credit depuse pana atunci, se aplica regulile anterioare, chiar daca imprumutul va fi aprobat si pus la dispozitia clientului ulterior.
Astfel, conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de indatorare nu poate depasi 40% din venitul net la creditele in lei si 20% la cele in valuta. Gradul maxim de indatorare este majorat cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor. Regulamentul se aplica atat institutiilor bancare, cat si IFN-urilor.
Modificarile aduse Regulamentului de creditare au drept scop protejarea populatiei cu venituri medii si sub acest nivel in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, potrivit BNR. Mai exact, se urmareste evitarea supraindatorarii debitorilor.
Cum se calculeaza gradul de indatorare?
Banca centrala sustine ca, dupa aplicarea noii metotodolgii de calcul, se simplifica accesul la credite al persoanelor fizice avand in vedere ca solicitantul isi poate calcula mai usor nivelul creditului si al ratelor aferente. Totodata, procesul de creditare se simplifica pentru banci.
Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale lunare de plata raportate la venitul net lunar, potrivit BNR. Astfel, din calculul gradului de indatorare se elimina cheltuielile de subzistenta si ajustarile privind veniturile, cursul de schimb si dobanda.
Anterior intrarii in vigoare a noului regulament, la calculul gradului de indatorare, bancile erau obligate sa tina cont de o scadere a veniturilor solicitantului de cel putin 6%, de o majorare a dobanzii de cel putin 0,6 puncte procentuale si de o depreciere a cursului de schimb de peste 35% (in cazul creditelor in euro). Toate aceste calcule dispar, iar la stabilirea gradului maxim de indatorare se tine cont doar de venitul net si de alte credite aflate in derulare.
In aceste conditii, daca pe vechiul regulament, rata lunara putea sa difere de la o banca la alta, avand in vedere ca nu exista o limita maxima a gradului de indatorare, dupa noul regulament, rata lunara este de maxim 40% din venitul net pentru imprumuturile in lei si de maxim 20% din venitul net pentru cele in valuta.
Ce se intampla cu creditele de refinantare?
Sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare creditele de refinantare, contractate pentru rambursarea imprumuturilor luate anterior intrarii in vigoare a noului regulament.
Exemple de calcul concrete oferite de Banca Nationala pentru a vedea care va fi diferenta de rata lunara potrivit noii metodologii de calcul:
-> Daca pana la 31 decembrie 2018, o persoana cu un venit net de 3.000 de lei putea merge cu rata lunara pana la cel mult 1.413 lei, dupa 1 ianuarie 2019, aceasta va avea o rata lunara de cel mult 1.200 de lei.
-> In schimb, pentru o familie cu doi adulti si doi copii, cu un venit net pe gospodarie de 5.000 de lei, rata lunara va putea creste putin, de la 1.996 de lei la 2.000 de lei.
BNR a anuntat aceste masuri in momentul in care dobanzile au inceput sa creasca, pentru a impiedica supraindatorarea persoanelor cu venituri reduse, avand in vedere ca unele banci acceptau si grade ridicate de indatorare (pana la 70%). Pentru clientii cu venituri mici si un grad ridicat de indatorare (in special pentru credite ipotecare, cu dobanda variabila), orice majorare de dobanda inseamna un efort suplimentar la plata ratei lunare tot mai greu de sustinut.
In sistemul bancar, gradul mediu de indatorare este de 47% la ipotecare si de 40% la credite de consum.
Masuri similare de ordin prudential ca cele adoptate in Romania au fost introduse deja in alte tari cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia, conform Bancii Centrale.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
