Executarea silita a imobilelor ar trebui interzisa la creditele de valori mici

Daca in cazul creditelor cu garantie ipotecara, de valoare mare, pierderea imobilului este aproape inevitabila daca imprumutul acumuleaza restante mai mari de 3 luni, exista si cazuri extreme in care poti ajunge sa pierzi casa pentru o datorie infima. Astfel de situatii ar trebui reglementate, pentru a se evita abuzurile.

Pierderea unui imobil este cea mai grava consecinta a restantelor la credite. Pe langa faptul ca familiile isi pierd locuinta, de multe ori pretul de vanzare nu acopera valoarea datoriei catre banca, in special intr-o piata imobiliara in scadere.

Si mai grav este insa cand locuinta este executata silit pentru credite de valori reduse.

Casa poate fi executata oricand se inregistreaza restante

Indiferent daca o locuinta este sau nu ipotecata, aceasta poate fi executata silit. Acest lucru se intampla deoarece toate contractele de credit, indiferent ca sunt sau nu cu ipoteca, presupun garantarea datoriei cu toate bunurile si veniturile clientului.

Acest lucru inseamna ca in momentul in care se intra in faza executarii silite, creditorii pot avea pretentii la orice bun al debitorului sau pot solicita poprirea veniturilor.

Spre exemplu, chiar si in cazul in care datoria este de cateva mii de lei, daca doreste, banca are dreptul de a solicita, prin intermediul executarii silite, vanzarea la licitatie a imobilului detinut de client, pentru recuperarea datoriei.

Acestea sunt de altfel, si cele mai periculoase cazuri deoarece banca nu mai are atat de interesata de pretul de vanzare. Si atunci cand se obtine o suma derizorie in raport cu valoarea bunului, datoria tot se acopera.

Contestatiile sunt dificil de facut


Clientii datorinici au putine cai de atac impotriva executarii silite a bunurilor. O solutie ar fi contestatia executarii, pe diverse motive. Pe parcursul evaluarii contestatiei, executarea silita se suspenda.
Clientii pot contesta in instanta alegerea formei de executare atunci cand s-a ales executarea silita a locuintei si nu poprirea veniturilor, pentru sume restante mici.

Contestatia poate fi depusa insa doar prin plata unei cautiuni. Instanta este cea care stabileste care parte are dreptate, iar daca debitorul nu obtine o decizie favorabila va pierde cautiunea depusa si poate plati si despagubiri pentru daune cauzate de intarzierea executarii sau amenzi judiciare, daca se considera ca respectiva cautiune a fost depusa cu rea credinta.

De multe ori insa, bancile prefera sa vanda dosarele restantierilor, in special al celor cu credite de valoare mica, catre recuperatorii de creante in schimbul unui procent din datorie. Procentul este destul de redus, si poate ajunge undeva la 10%.

Astfel orice suma recuperata peste acest prag inseamna profit pentru recuperatori. De aceea, in unele situatii debitorii pot negocia cu recupertorii achitarea doar a unei parti din datorie, fara sa fie nevoie sa se ajunga la executare silita.

O alta solutie pentru cei care au restante este sa treaca bunurile din proprietatea personala pe numele unui tert, daca acestea nu sunt ipotecate. Bancile nu pot executa bunurile altor persoane, chiar daca sunt rude de gradul I, dar solutia are si riscuri. In primul rand trebuie gasita o persoana de incredere. In al doilea rand, daca se face act de donatie, creditorii il pot contesta ulterior.

Recuperarea creantelor ar trebuie reglementata

Clientii care se afla in situatia unei executari silite au putine drepturi. In afara de faptul ca evacuarea din locuinta nu se poate face pe parcursul lunilor de iarna, nu exista alte protectii in Codul de procedura civila pentru cei care isi pierd locuinta.

O lege a falimentului personal pare sa fie pusa in “stand-by” de catre autoritati pentru urmatorii ani. La fel si reglementarea activitatii recuperatorilor de creante.

Nu aceeasi este situatia si in alte state europene. Spre exemplu, in Marea Britanie, Oficiul Concurentei (Office for Fair Trading) a solicitat unor banci sa isi revizuiasca comportamentul in privinta garantiilor imobiliare.

Solicitarea a pornit de la cateva situatii in care clientii a 2 banci din grupul RBS s-au trezit cu casele ipotecate automat, chiar si pentru datorii mai mici de 5.000 de lire. Acest lucru este posibil deoarece in Marea Britanie, creditorii pot solicita instantei instituirea ipotecii asupra locuintei unui client, daca acesta inregistreaza restante. Urmatorul pas, daca situatia nu se remediaza, este executarea silita.

Astfel, un credit negarantat se transforma automat in credit garantat, fiind mai putin riscant pentru banci. Clientul nu mai are drepturi depline asupra locuintei si, spre exemplu, nu o mai poate vinde.

“Creditorii pot utiliza dreptul de a institui ipoteca dar trebuie sa faca acest lucru tinand cont de principiul proportionalitatii si nu pentru a asigura credite de valoare mica. Atunci cand consideram ca utilizarea acestui drept este incorect sau apasator pentru consumator, intervenim”, au precizat oficialii OFT.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus