Evaluarea solicitantilor de credite se schimba in trei luni

Bancile schimba modul de calcul pentru gradul de indatorare a clientilor, dar si criteriile de evaluare a bonitatii pana la finalul acestui an. Banca Nationala a Romaniei (BNR) a aprobat un regulament in acest sens, prin care transpune o serie de acte europene, care a fost publicat in Monitorul Oficial si trebuie aplicat de banci in 90 de zile.

Potrivit noului regulament, la evaluarea capacitatii de rambursare a clientilor, imprumutatorii vor lua in considerare nivelul veniturilor in momentul solicitarii creditului, istoricul acestora si evolutia lor in timp, dar si cheltuielile clientilor, precum si alte aspecte financiare si economice considerate necesare, suficiente si proportionale in acest scop.

In ceea ce priveste veniturile, in momentul solicitarii creditului acestea nu pot depasi cu mai mult de 20% nivelul din anul anterior. In plus, veniturile trebuie demonstrate cu documente care certifica declararea acestora la fisc sau cu documente care atesta veniturile incasate in conturi deschise la institutia creditoare.

In cazul cheltuielilor luate in calcul la gradul de indatorare, acestea vor include, fara a se limita la, cheltuielile de subzistenta, „cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora”, dar si alte obligatii de plata, pe langa ratele la alte credite, cum ar fi taxe, impozite si asigurari daca sunt recurente si daca sunt facute cunoscute de catre debitor la solicitarea imprumutatorului.

Veniturile, mai importante decat garantia

O alta schimbare cuprinsa in regulament se refera la evaluarea capacitatii de rambursare a clientului. Astfel, bancile vor tine cont mai degraba de capacitatea acestuia de a genera venituri necesare rambursarii creditului „si doar ca element secundar faptul ca valoarea garantiei depaseste valoarea creditului sau perspectiva de crestere a valorii bunului imobil rezidential”, daca imprumutul este contractat pentru construirea sau renovarea respectivului imobil.

Anumite prevederi care pana acum erau valabile doar pentru creditele de consum, acum sunt extinse la toate imprumuturile populatiei.

Vechiul regulament mentiona faptul ca “in cazul creditelor de consum,  nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului”. In noua varianta, prevederea nu mai face referire doar la creditele de consum.

Banca nu mai acorda bonus la numarul de credite acordate

Potrivit noului regulament, bancile vor aplica o politica de remunerare „pentru personalul propriu si pentru intermediarii de credit care actioneaza in numele lor, astfel incat sa se asigure ca, in procesul de elaborare a produselor de credit, de acordare, intermediere a creditelor, prestare a serviciilor accesorii si de recuperare a creantelor provenind din credite, acestia actioneaza cu onestitate, corectitudine, transparenta si profesionalism, tinand seama de drepturile si interesele clientilor”.

In plus, creditorii trebuie sa se asigure ca politica de remunerare este compatibila cu o administrare a riscurilor sanatoasa si eficace, fara a incuraja asumarea de riscuri superioare celor tolerate de institutie.

Totodata, banca trebuie sa se asigure ca salarizarea personalului nu depinde de numarul sau ponderea solicitarilor de credit acceptate.

Noile reguli se aplica si IFN-urilor din Registrul general

BNR extinde aplicarea acestui regulament si la institutiile financiare nebancare (IFN) inscrise numai in Registrul general, si la institutiile de plata si institutiile emitente de moneda electronica.

Institutia a emis acest nou regulament, care modifica regulamentul 17/2012, in scopul transpunerii in legislatia nationala a prevederilor relevante din Directiva UE 17/2014, Directiva 48/2008, dar si a Regulementului UE 1093/2010 si a Ghidului EBA 11/2015 privind evaluarea bonitatii, mentioneaza banca centrala.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus