Evaluarea solicitantilor de credite se schimba in trei luni


Bancile schimba modul de calcul pentru gradul de indatorare a clientilor, dar si criteriile de evaluare a bonitatii pana la finalul acestui an. Banca Nationala a Romaniei (BNR) a aprobat un regulament in acest sens, prin care transpune o serie de acte europene, care a fost publicat in Monitorul Oficial si trebuie aplicat de banci in 90 de zile.


Potrivit noului regulament, la evaluarea capacitatii de rambursare a clientilor, imprumutatorii vor lua in considerare nivelul veniturilor in momentul solicitarii creditului, istoricul acestora si evolutia lor in timp, dar si cheltuielile clientilor, precum si alte aspecte financiare si economice considerate necesare, suficiente si proportionale in acest scop.

In ceea ce priveste veniturile, in momentul solicitarii creditului acestea nu pot depasi cu mai mult de 20% nivelul din anul anterior. In plus, veniturile trebuie demonstrate cu documente care certifica declararea acestora la fisc sau cu documente care atesta veniturile incasate in conturi deschise la institutia creditoare.

In cazul cheltuielilor luate in calcul la gradul de indatorare, acestea vor include, fara a se limita la, cheltuielile de subzistenta, „cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora”, dar si alte obligatii de plata, pe langa ratele la alte credite, cum ar fi taxe, impozite si asigurari daca sunt recurente si daca sunt facute cunoscute de catre debitor la solicitarea imprumutatorului.

Veniturile, mai importante decat garantia

O alta schimbare cuprinsa in regulament se refera la evaluarea capacitatii de rambursare a clientului. Astfel, bancile vor tine cont mai degraba de capacitatea acestuia de a genera venituri necesare rambursarii creditului „si doar ca element secundar faptul ca valoarea garantiei depaseste valoarea creditului sau perspectiva de crestere a valorii bunului imobil rezidential”, daca imprumutul este contractat pentru construirea sau renovarea respectivului imobil.

Anumite prevederi care pana acum erau valabile doar pentru creditele de consum, acum sunt extinse la toate imprumuturile populatiei.

Vechiul regulament mentiona faptul ca “in cazul creditelor de consum,  nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului”. In noua varianta, prevederea nu mai face referire doar la creditele de consum.

Banca nu mai acorda bonus la numarul de credite acordate

Potrivit noului regulament, bancile vor aplica o politica de remunerare „pentru personalul propriu si pentru intermediarii de credit care actioneaza in numele lor, astfel incat sa se asigure ca, in procesul de elaborare a produselor de credit, de acordare, intermediere a creditelor, prestare a serviciilor accesorii si de recuperare a creantelor provenind din credite, acestia actioneaza cu onestitate, corectitudine, transparenta si profesionalism, tinand seama de drepturile si interesele clientilor”.

In plus, creditorii trebuie sa se asigure ca politica de remunerare este compatibila cu o administrare a riscurilor sanatoasa si eficace, fara a incuraja asumarea de riscuri superioare celor tolerate de institutie.

Totodata, banca trebuie sa se asigure ca salarizarea personalului nu depinde de numarul sau ponderea solicitarilor de credit acceptate.

Noile reguli se aplica si IFN-urilor din Registrul general

BNR extinde aplicarea acestui regulament si la institutiile financiare nebancare (IFN) inscrise numai in Registrul general, si la institutiile de plata si institutiile emitente de moneda electronica.

Institutia a emis acest nou regulament, care modifica regulamentul 17/2012, in scopul transpunerii in legislatia nationala a prevederilor relevante din Directiva UE 17/2014, Directiva 48/2008, dar si a Regulementului UE 1093/2010 si a Ghidului EBA 11/2015 privind evaluarea bonitatii, mentioneaza banca centrala.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus