Curtea Europeana respinge argumentele Volksbank pentru mentinerea comisionului de risc

Curtea Europeana de Justitie a dat dreptate ANPC, dupa ce Volksbank a contestat eliminarea comisionului de risc la judecatoria Calarasi. Concluziile Curtii indica faptul ca OUG 50/2010 nu incalca directivele europene, iar statele membre pot limita comisioanele percepute la credite.

Transpunerea directivei 48/2008 privind creditele de consum prin OUG 50/2010 a fost una dintre principalele provocari pentru sistemul bancar romanesc.

Prin extinderea prevederilor directivei si la creditele cu ipoteca si la cele aflate deja in sold, clientii au avut posibilitatea sa beneficieze de acelasi nivel de protectie indiferent de momentul contractarii imprumutului.

Bancherii au combatut in permanenta aceasta decizie a autoritatilor romane, inclusiv faptul ca prin OUG 50 s-au limitat numarul si tipul comisioanelor care puteau fi percepute clientilor.

Bancile au facut presiuni majore pentru mentinerea comisioanelor la creditele in derulare, chiar daca nu corespundeau cu noua lista impusa de legislatie.

Judecatoria Calarasi a cerut opinia Curtii Europene de Justitie

Cele mai cunoscute cazuri, unde clientii au solicitat eliminarea comisioanelor, au fost BCR si Volksbank, care impuneau comisioane de risc, eliminate odata cu aparitia OUG 50.

Volksbank a propus clientilor transformarea comisionului de risc in comision de administrare si renegocierea conditiilor, iar mare parte din acestia au acceptat refacerea contractelor.

Pe de alta parte, au fost si clienti care nu au acceptat compromisul bancii. Spre exemplu, in Calarasi, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a dat dreptate unui client al bancii care a solicitat alinierea contractului de credit cu ipoteca, iar ulterior cazul a ajuns in justitie.

Judecatoria Calarasi a decis insa sa mearga mai departe si a transmis o serie de intrebari cu titlu general privind OUG 50 catre Curtea Europeana de Justitie. Raspunsul nu face decat sa confirme faptul ca modul in care a fost aplicata legislatia in Romania este cel corect si sa anuleze argumentele bancherilor.

Statele membre pot extinde sfera de aplicare a directivei

Faptul ca directiva europeana exclude in mod expres aplicarea prevederilor sale si asupra creditelor cu ipoteca, nu reprezinta o constrangere pentru statele membre, este concluzia Curtea Europeana. Statele  membre pot aplica, in conformitate cu legislatia Uniunii, dispozitiile directivei si in domenii care nu intra in sfera ei de aplicare.

De asemenea, aplicare prevederilor OUG 50/2010 si asupra creditelor in derulare, nu reprezinta o incalcare a directivelor, asa cum au sustinut avocatii Volksbank. Curtea a considerat ca statele membre au competenta de a stabili conditiile prin care sa extinde normele nationale atunci cand se transpune directiva creditului de consum. In acest sens, ele pot stabili o masura tranzitorie care presupune ca respectova reglementare nationala sa se aplice si in privinta contractelor existente la data intrarii in vigoare a OUG 50/2010.

Un numar limitat de comisioane la credite este legal

O alta problema adusa in discutie de Volksbank, ca parte a cauzei judecate de Curtea Europeana, este limitarea numarului de comisioane ce pot fi percepute de banci, conform reglementarilor aduse de legislatia nationala.

Volksbank a sustinut ca, intrucat articolul 36 din OUG contine o lista exhaustiva de comisioane bancare ce pot fi percepute de o institutie de credit, acesta incalca domeniul de aplicare mentionat, de vreme ce directiva amintita ar prevedea exclusiv reguli in materie de informare adecvata a consumatorilor.

Interdictia de a percepe alte comisioane decat cele enumerate la respectivul articol 36 ar fi in plus contrara normelor dreptului Uniunii in materie de libera circulatie a capitalurilor si de libera prestare a serviciilor. Astfel, acesta interdictie ar fi limitat accesul romanilor la credite din strainatate, in opinia avocatilor care au reprezentat Volksbank.

Curtea Europeana a precizat ca limitarea comisioanelor nu afecteaza libera circulatie a capitalurilor in cadrul UE. Faptul ca unele state membre aplica norme mai stricte din punct de vedere economic pentru prestatorii locali nu constituie o restrictie in sensul tratatului de aderare la UE.  Curtea a considera ca limitarea comisioanelor este o masura de protectie a consumatorilor intr-un domeniu care nu este arminizat de directiva.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus