Cum afecteaza noul regulament BNR creditele pentru populatie?

BNR a publicat forma finala a regulamentului privind creditele destinate persoanelor fizice. Fata de proiectul initial, creditele ipotecare scapa de o parte din restrictiile impuse la acordare, in timp ce creditele de nevoi personale, chiar si cele garantate, vor fi obtinute mult mai greu.

Banca Centrala a tinut seama de cerintrele bancherilor, de semnalele de alarma trase de media si de recomandarile FMI si a mai relaxat o parte din prevederile noilor reglementari din domeniul creditarii personelor fizice.

Cei care doresc sa obtina credite ipotecare ocolesc o parte din cerintele prudentiale privind gradul maxim de indatorare. In schimb, creditele de consum nu vor mai putea fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani.

Efecte asupra creditelor imobiliare


Cei care doresc sa obtina un credit pentru casa vor trebui sa suporte un avans de minim 15% daca  se orienteaza catre un imprumut in lei.

In cazul creditelor in valuta, creditul nu poate depasi 80% din valoarea imobilului, ceea ce inseamna un avans minim de 20%. Aceasta cerinta se aplica numai in cazul clientilor care obtin venituri in aceeasi valuta cu cea a creditului sau au salariul indexat dupa cursul de schimb.

Pentru majoritatea populatiei (care are venitul exprimat in lei), creditele ipotecare in valuta au restrictii mai dure. Avansul minim va fi de 25% la creditele in euro si de 40% pentru creditele in alte valute (franci elvetieni, dolari).

Pe de alta parte insa, BNR a eliminat o parte din restrictiile stabilite asupra gradului maxim de indatorare la creditele imobiliare. Bancile nu sunt obligate sa tina cont de scenariul negativ, care ia in calcul o posibila depreciere a cursului de schimb, o potentiala crestere a ratei dobanzii sau de o posibila scadere a veniturilor de natura salariala. Aceasta exceptare va face ca suma maxima pe care un client o poate imprumuta sa nu se modifica fata de situatia actuala.

Dimpotriva, regulamentul existent pana acum obliga bancile sa tina cont de riscul valutar si de dobanda. Noile conditii sunt prin urmare mai favorabile sub acest aspect si ar putea permite ca suma maxima pe care un client o poata imprumuta chiar sa creasca in anumite cazuri.

Creditele de consum, pe cel mult 5 ani

Dupa cum era de asteptat, bancherii au primit cea mai mare lovitura in zona ofertelor de credite de consum. Acestea se vor putea acorda pe o perioada de cel mult 5 ani, chiar si in cazul in care clientul prezinta o garantie ipotecara.

Durata creditul poate depasi 5 ani doar in cazul creditelor garantate in lei, in scopul realizarii unei investitii imobiliare. Chiar si asa, clientul trebuie sa faca dovada unui avans minim de 40%.

Totodata, creditorii trebuie sa mai tina cont de scenariul negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare:

-    O posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5%-52,6%, in functie de valuta imprumutului,
-    o potentiala crestere a ratei dobanzii cu 0,6 procente
-    posibilitatea ca venitul clientului sa se reduca cu 6%.

Aceste scenarii vor diminua suma maxima pe care un client o poate obtine fata de situatia actuala.
Efectele cele mai ample vor fi in cazul creditelor in valuta cu dobanda variabila. In schimb, creditele in lei cu dobanda fixa vor fi cel mai putin afectate.

In plus, pentru creditele in valuta, este obligatorie garantia reala sau personala, inclusiv de tipul unei asigurari de risc de neplata, la un nivel de 133% din valoarea creditului.

Prima Casa si refinantarile raman neschimbate

Programul Prima Casa nu va fi afectat de noile restrictii privind avansul. Imprumuturile vor fi in continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fara ca suma sa depaseasca 57.000 euro.

De asemenea, cerintele privind avansul minim la creditele ipotecare si restrictia ca un credit de consum sa se ramburseze in cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinantarea unor imprumuturi contractate anterior.

Creditele medicale sau de studii nu intra sub incidenta noilor reglementari, si nici creditele garantate pe intreaga perioada cu depozite colaterale.

Bancile si IFN-urile trebuie sa transmita catre BNR normele intere de creditare, cu modificarile necesare, in termen de 90 zile. Pana la aprobarea noilor norme, creditorii vor acorda credite conform conditiilor prezente.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus