top banner

Cum afecteaza noul regulament BNR creditele pentru populatie?

01 Noiembrie 2011 | Autor: Alexandra Popa

BNR a publicat forma finala a regulamentului privind creditele destinate persoanelor fizice. Fata de proiectul initial, creditele ipotecare scapa de o parte din restrictiile impuse la acordare, in timp ce creditele de nevoi personale, chiar si cele garantate, vor fi obtinute mult mai greu.
Banca Centrala a tinut seama de cerintrele bancherilor, de semnalele de alarma trase de media si de recomandarile FMI si a mai relaxat o parte din prevederile noilor reglementari din domeniul creditarii personelor fizice.
Cei care doresc sa obtina credite ipotecare ocolesc o parte din cerintele prudentiale privind gradul maxim de indatorare. In schimb, creditele de consum nu vor mai putea fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani.
Efecte asupra creditelor imobiliare
Cei care doresc sa obtina un credit pentru casa vor trebui sa suporte un avans de minim 15% daca  se orienteaza catre un imprumut in lei.
In cazul creditelor in valuta, creditul nu poate depasi 80% din valoarea imobilului, ceea ce inseamna un avans minim de 20%. Aceasta cerinta se aplica numai in cazul clientilor care obtin venituri in aceeasi valuta cu cea a creditului sau au salariul indexat dupa cursul de schimb.
Pentru majoritatea populatiei (care are venitul exprimat in lei), creditele ipotecare in valuta au restrictii mai dure. Avansul minim va fi de 25% la creditele in euro si de 40% pentru creditele in alte valute (franci elvetieni, dolari).
Pe de alta parte insa, BNR a eliminat o parte din restrictiile stabilite asupra gradului maxim de indatorare la creditele imobiliare. Bancile nu sunt obligate sa tina cont de scenariul negativ, care ia in calcul o posibila depreciere a cursului de schimb, o potentiala crestere a ratei dobanzii sau de o posibila scadere a veniturilor de natura salariala. Aceasta exceptare va face ca suma maxima pe care un client o poate imprumuta sa nu se modifica fata de situatia actuala.
Dimpotriva, regulamentul existent pana acum obliga bancile sa tina cont de riscul valutar si de dobanda. Noile conditii sunt prin urmare mai favorabile sub acest aspect si ar putea permite ca suma maxima pe care un client o poata imprumuta chiar sa creasca in anumite cazuri.
Creditele de consum, pe cel mult 5 ani
Dupa cum era de asteptat, bancherii au primit cea mai mare lovitura in zona ofertelor de credite de consum. Acestea se vor putea acorda pe o perioada de cel mult 5 ani, chiar si in cazul in care clientul prezinta o garantie ipotecara.
Durata creditul poate depasi 5 ani doar in cazul creditelor garantate in lei, in scopul realizarii unei investitii imobiliare. Chiar si asa, clientul trebuie sa faca dovada unui avans minim de 40%.
Totodata, creditorii trebuie sa mai tina cont de scenariul negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare:
-    O posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5%-52,6%, in functie de valuta imprumutului,
-    o potentiala crestere a ratei dobanzii cu 0,6 procente
-    posibilitatea ca venitul clientului sa se reduca cu 6%.
Aceste scenarii vor diminua suma maxima pe care un client o poate obtine fata de situatia actuala.
Efectele cele mai ample vor fi in cazul creditelor in valuta cu dobanda variabila. In schimb, creditele in lei cu dobanda fixa vor fi cel mai putin afectate.
In plus, pentru creditele in valuta, este obligatorie garantia reala sau personala, inclusiv de tipul unei asigurari de risc de neplata, la un nivel de 133% din valoarea creditului.
Prima Casa si refinantarile raman neschimbate
Programul Prima Casa nu va fi afectat de noile restrictii privind avansul. Imprumuturile vor fi in continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fara ca suma sa depaseasca 57.000 euro.
De asemenea, cerintele privind avansul minim la creditele ipotecare si restrictia ca un credit de consum sa se ramburseze in cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinantarea unor imprumuturi contractate anterior.
Creditele medicale sau de studii nu intra sub incidenta noilor reglementari, si nici creditele garantate pe intreaga perioada cu depozite colaterale.
Bancile si IFN-urile trebuie sa transmita catre BNR normele intere de creditare, cu modificarile necesare, in termen de 90 zile. Pana la aprobarea noilor norme, creditorii vor acorda credite conform conditiilor prezente.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

In conditiile in care sumele zilnice acumulate in facilitatea de depozit la BNR bat record dupa record, ROBOR la 6 luni a avut nevoie de 10 luni pentru a pierde un procent.

08 Feb 2024 | Credite imobiliare
Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Minsterul Economiei a elaborat un proiect de ordonanta de urgenta privind administratorii si cumparatorii de credite, urmarind transpunerea in legislatia interna a Directivei UE 2167/2021, proiect in care se regasesc si masuri concrete pentru protectia debitorilor.

23 Noi 2023 | Credite imobiliare
Cine are grija de debitori in Uniunea Europeana?

Cine are grija de debitori in Uniunea Europeana?

Practica la nivel european arata ca exista destul de multe banci centrale care si-au asumat protectia consumatorilor de servicii bancare, in ciuda unui potential conflict de interese intre supravegherea bancara prudentiala si protectia consumatorilor.

03 Oct 2023 | Credite imobiliare
Până pe 15 octombrie, ING Ipotecar are dobânda fixă între 5,99%-7,49% în primii 5 ani, apoi variabilă

Până pe 15 octombrie, ING Ipotecar are dobânda fixă între 5,99%-7,49% în primii 5 ani, apoi variabilă

Achiziționarea propriei locuințe, fie că este vorba despre un apartament sau o casă, este un obiectiv important pentru mulți dintre noi. Dacă nu dispui de (toată) suma necesară și ai găsit deja locuința care corespunde dorințelor tale, până pe 15 octombrie poți apela la creditul ipotecar ING cu dobândă fixă și redusă, ulterior variabilă.

27 Sep 2023 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul