Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Cum afecteaza noul regulament BNR creditele pentru populatie?


BNR a publicat forma finala a regulamentului privind creditele destinate persoanelor fizice. Fata de proiectul initial, creditele ipotecare scapa de o parte din restrictiile impuse la acordare, in timp ce creditele de nevoi personale, chiar si cele garantate, vor fi obtinute mult mai greu.


Banca Centrala a tinut seama de cerintrele bancherilor, de semnalele de alarma trase de media si de recomandarile FMI si a mai relaxat o parte din prevederile noilor reglementari din domeniul creditarii personelor fizice.

Cei care doresc sa obtina credite ipotecare ocolesc o parte din cerintele prudentiale privind gradul maxim de indatorare. In schimb, creditele de consum nu vor mai putea fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani.

Efecte asupra creditelor imobiliare


Cei care doresc sa obtina un credit pentru casa vor trebui sa suporte un avans de minim 15% daca  se orienteaza catre un imprumut in lei.

In cazul creditelor in valuta, creditul nu poate depasi 80% din valoarea imobilului, ceea ce inseamna un avans minim de 20%. Aceasta cerinta se aplica numai in cazul clientilor care obtin venituri in aceeasi valuta cu cea a creditului sau au salariul indexat dupa cursul de schimb.

Pentru majoritatea populatiei (care are venitul exprimat in lei), creditele ipotecare in valuta au restrictii mai dure. Avansul minim va fi de 25% la creditele in euro si de 40% pentru creditele in alte valute (franci elvetieni, dolari).

Pe de alta parte insa, BNR a eliminat o parte din restrictiile stabilite asupra gradului maxim de indatorare la creditele imobiliare. Bancile nu sunt obligate sa tina cont de scenariul negativ, care ia in calcul o posibila depreciere a cursului de schimb, o potentiala crestere a ratei dobanzii sau de o posibila scadere a veniturilor de natura salariala. Aceasta exceptare va face ca suma maxima pe care un client o poate imprumuta sa nu se modifica fata de situatia actuala.

Dimpotriva, regulamentul existent pana acum obliga bancile sa tina cont de riscul valutar si de dobanda. Noile conditii sunt prin urmare mai favorabile sub acest aspect si ar putea permite ca suma maxima pe care un client o poata imprumuta chiar sa creasca in anumite cazuri.

Creditele de consum, pe cel mult 5 ani

Dupa cum era de asteptat, bancherii au primit cea mai mare lovitura in zona ofertelor de credite de consum. Acestea se vor putea acorda pe o perioada de cel mult 5 ani, chiar si in cazul in care clientul prezinta o garantie ipotecara.

Durata creditul poate depasi 5 ani doar in cazul creditelor garantate in lei, in scopul realizarii unei investitii imobiliare. Chiar si asa, clientul trebuie sa faca dovada unui avans minim de 40%.

Totodata, creditorii trebuie sa mai tina cont de scenariul negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare:

-    O posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5%-52,6%, in functie de valuta imprumutului,
-    o potentiala crestere a ratei dobanzii cu 0,6 procente
-    posibilitatea ca venitul clientului sa se reduca cu 6%.

Aceste scenarii vor diminua suma maxima pe care un client o poate obtine fata de situatia actuala.
Efectele cele mai ample vor fi in cazul creditelor in valuta cu dobanda variabila. In schimb, creditele in lei cu dobanda fixa vor fi cel mai putin afectate.

In plus, pentru creditele in valuta, este obligatorie garantia reala sau personala, inclusiv de tipul unei asigurari de risc de neplata, la un nivel de 133% din valoarea creditului.

Prima Casa si refinantarile raman neschimbate

Programul Prima Casa nu va fi afectat de noile restrictii privind avansul. imprumuturile vor fi in continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fara ca suma sa depaseasca 57.000 euro.

De asemenea, cerintele privind avansul minim la creditele ipotecare si restrictia ca un credit de consum sa se ramburseze in cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinantarea unor imprumuturi contractate anterior.

Creditele medicale sau de studii nu intra sub incidenta noilor reglementari, si nici creditele garantate pe intreaga perioada cu depozite colaterale.

Bancile si IFN-urile trebuie sa transmita catre BNR normele intere de creditare, cu modificarile necesare, in termen de 90 zile. Pana la aprobarea noilor norme, creditorii vor acorda credite conform conditiilor prezente.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei
ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei

Indicele ROBOR, cu care romanii cu credite la banca abia se familiarizasera, va fi inlocuit, de luna viitoare, cu unul nou. Astfel, imprumuturile in lei cu dobanda variabila contractate dupa 2 mai 2019, vor avea formula de calcul a dobanzii usor modificata. Practic, va fi compusa tot din indice plus marja, dar indicele va fi calculat diferit!

2 Aprilie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus