Clientii impovarati, dusi cu vorba de autoritati

Debitorii care au probleme cu plata ratelor la banci intra in noul an cu aceeasi povara. Promisiunile autoritatilor de ajutorare a acestora fie au fost amanate, fie, pe parcurs, au fost modificate in detrimentul clientilor. Este vorba atat de darea in plata, legea conversiei creditelor in franci si insolventa personala.

Aceasta din urma a constituit subiect de discutie in ultimii doi ani, a avut numeroase termene de intrare in vigoare, cel mai recent (30 decembrie 2016) fiind, din nou, amanat. 

Insolventa personala, amanata pentru 1 august

Fostul Guvern, care a decis si prima amanare, de la finalul lui 2015 un an mai tarziu, a decis, la jumatatea lunii trecute, ca noul termen de aplicare a legii sa fie 1 august 2017.

Executivul a justificat amanarea cu inca 7 luni prin faptul ca, pentru aplicarea noilor reglementari, este nevoie "de un sistem complex": infiintarea a 42 de comisii de insolventa la nivel teritorial, a aparatului tehnic necesar si adoptarea normelor de aplicare a legii.

"Pentru ca aceste noi structuri sa poata functiona, trebuie alocate resurse umane si financiare. Mai exact, este nevoie de specialisti care vor parcurge o etapa de pregatire profesionala cu durata intre una si trei luni. Neprelungirea termenului de intrare in vigoare a Legii ar determina imposibilitatea aplicarii procedurii administrative de insolventa pe baza de plan de rambursare si a procedurii simplificate de insolventa, in conditiile inexistentei, respectiv, subdimensionarii structurilor administrative de implementare", sustine Guvernul intr-un comunicat emis dupa anuntarea deciziei de amanare.

Legea privind insolventa persoanelor fizice a fost adoptata de Parlament in luna mai 2015 si prevede ca romanii cu datorii au posibilitatea sa-si declare falimentul personal. Acestia ar beneficia de doua proceduri: una administrativa, care prevede ca, in fata unei comisii de insolventa, isi vor putea stabili un plan de reesalonare a datoriilor pe 5 ani, si o procedura de lichidare in fata instantelor de judecata, care prevede lichidarea activelor din dotare pentru plata datoriilor.

Deocamdata, insa, cei in cauza mai au de asteptat pana la intrarea legii in vigoare.

Conversia creditelor, blocata la CCR

De asteptat au si cei cu credite in franci elvetieni, desi nu peste mult timp se implinesc doi ani de la cel mai recent soc la care au fost expusi, mai exact in 15 ianuarie 2017. Si asta pentru ca Legea privind conversia creditelor din franci in lei, desi adoptata de Parlament, a fost contestata la Curtea Constitutionala (CCR) inainte de a intra in vigoare, iar aceasta a amanat dezbaterea sesizarii pana in data de 18 ianuarie 2017.


Actul normativ a fost promis de autoritati inca din ianuarie 2015, imediat dupa ce francul s-a apreciat abrupt in fata celorlalte monede, inclusiv a leului, pe seama deciziei administrative a Bancii Elvetiei de a renunta la pragul de apreciere al monedei nationale, de 1,2 franci/euro, impus cu ani in urma.

Legea prevede conversia creditelor la cursul istoric, din momentul contractarii creditului, fara alte criterii de departajare, insa lasa loc la interpretari in privinta stabilirii dobanzii pentru imprumutul rezultat in urma conversiei.

Avand in vedere ca majoritatea creditelor de acest gen au fost acordate in perioada 2006 - 2008, conversia ar trebui sa se realizeze la un curs de 1,8-2,2 lei/franc, cat era cotatia in acea perioada, asadar la jumatate fata de acest moment, cand francul fluctueaza in jurul valorii de 4,2 lei/franc.

Nici Legea privind darea in plata nu a ramas in forma adoptata initial. Si aceasta a fost contestat la CCR, insa dupa intrarea in vigoare. Astfel, o parte dintre cei care au optat pentru predarea casei la banca in schimbul stergerii datoriei au beneficiat de o procedura simplificata. Insa dupa decizia CCR, exista multe neclaritati in legatura cu modalitatile concrete de aplicare a legii, care probabil ca vor disparea dupa publicarea motivatiei de catre Curte.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus