Ce optiuni exista pentru cei care nu se incadreaza la credite Prima Casa?

Cei care nu se incadreaza pentru programul Prima Casa nu vor plati cu mult mai mult in cazul in care se reorientezeaza catre un credit ipotecar standard. Conditia pentru a obtine o oferta avantajoasa consta in compararea costurilor impuse de banci, in conditiile in care inca exista diferente majore intre institutiile de credit.

Creditele Prima Casa au oferit o gura de oxigen celor care in urma cu 4 ani nu isi puteau permite obtinerea unui imprumut imobiliar standard. Atat avansul redus, de doar 5%, cat si costurile mult mai mici decat in cazul produselor standard au creat un avantaj net celor care se incadrau in cerintele programului.

In prezent, costurile celor mai bune oferte de credite standard din piata se apropie de nivelul Prima Casa. Avansul poate sa scada de asemenea pana la 15% in anumite conditii.

Creditele in euro raman mai ieftine .... pentru moment

Un credit Prima Casa acordat in euro presupune un nivel actual al DAE cuprins intre 4,7% si aproximativ 4,9% in functie de banca. Costurile nu pot varia decat marginal deoarece exista o limita maxima a marjei peste Euribor impusa de stat, iar bancile au preferat sa impinga costurile catre limita de sus.

Pe de alta parte, in ceea ce priveste creditele standard, nu exista restrictii privind nivelul costurilor. Ofertele bancilor pornesc de la un pret usor mai mare decat in cazul Prima Casa.

Astfel, cel mai ieftin credit imobiliar standard de pe piata are o DAE de aproximativ 5,2% in timp ce cea mai scumpa oferta are un DAE de 9,3%, conform comparatorului de credite Conso.ro.

In consecinta, pentru un credit de 50.000 euro, rata lunara variaza intre 270 si 390 euro.

Pe de alta parte, ofertele ieftine sunt destinate in general doar clientilor premium, incadrati intr-o clasa de risc cat mai favorabila.

Spre exemplu, oferta de credit imobiliar standard  cu DAE de 5,2% poate fi accesata doar clientii care obtin un venit minim pe familie de 8.000 lei daca stau in Bucuresti si de 6.000 lei pentru restul tarii.

Un alt avantaj il au solicitantii care primesc salariul in euro sau indexat in euro. Conform reglementarilor BNR in cazul acestora avansul minim solicitat este de 20%, redus fata de nivelul minim impus de 25% pentru cei care doresc credite in valuta dar obtin venituri in lei.

Eliminarea riscului valutar vine cu un pret

Creditele in euro, chiar daca mai ieftine aduc dupa sine si un risc valutar. Valoarea ratelor va depinde in mod direct de evolutia cursului euro-leu.

La aceasta se adauga si raportarea dobanzilor in functie de Euribor, aflat in prezent la minime istorice. In momentul in care acesta va reveni pe crestere, clientii vor cunoaste o majorare automata a dobanzii si implicit a ratei lunare.

Cei care doresc sa elimine riscul valutar se pot indrepta catre un credit in lei. Acesta este insa cu cateva puncte procentuale mai scump decat unul in valuta si de multe ori aceasta diferenta de cost face ca un imprumut in lei sa fie chiar imposibil de obtinut.

In cazul creditelor Prima Casa, bancile au fost mai flexibile in ceea ce priveste costurile. Nivelul DAE porneste de la 7,3% si ajunge pana la 9,3%.

In comparatie, nivelul mediul al DAE in cazul creditelor standard este de 10%. Cea mai ieftina oferta porneste de la un DAE de 6,9% dar ajunge la peste 12%.

Astfel, pentru un credit de 220.000 lei rata lunara porneste de la 1.300 lei dar sare de 2.000 lei.
Pe de alta parte, pentru cei care doresc un credit in lei un avantaj este avansul minim solicitat de doar 15%.

Oferta completa de credite ipotecare in lei sau valuta poate fi comparata pe Conso.ro in sectiunea dedicata.  

 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus