Care sunt cele mai atractive finantari imobiliare in lei?

Creditele imobiliare sunt prima optiune la care se gandesc in general consumatorii atunci cand au in vedere finantarea achizitiei sau modernizarii unei locuinte. O analiza a costurilor releva insa ca solutiile de economisire-creditare, pot genera costuri mai mici pentru consumatori.

Bancile promoveaza tot mai des finantarile in lei in detrimentul imprumuturilor in valuta. Daca in cazul creditelor de nevoi personale, leul s-a impus de cativa ani, in prezent, frontul de lupta s-a mutat pe segmentul finantarilor imobiliare, inclusiv in programul Prima Casa.

Din aceasta perspectiva, Conso.ro analizeaza solutiile existente pentru finantari imobiliare in lei.

Credit Prima Casa


Creditul Prima Casa in lei impune un avans minim de numai 5%, iar costul creditului nu poate depasi 2,5 puncte procentuale peste Robor. In prezent, creditele au o DAE de 7-8%.

Dezavantajul acestui credit este faptul ca participarea in program este restrictionata prin lege, iar banii nu pot fi utilizati decat pentru achizitia sau constructia unei locuinte. Modernizarea locuintei nu se poate face din aceste fonduri, iar persoanele care au mai avut in trecut o locuinta nu pot participa in program.

La un credit de 80.000 lei pe 10 ani, rata lunara este de aproximativ 1.000 lei, insa se poate majora in timp. Ratele dobanzilor depind de evolutia indicelui Robor la 3 luni, care a cunoscut fluctuatii importante pe termen scurt. Suma totala de rambursat in exemplul de mai sus este cuprinsa intre 111.000-115.000 lei.

Credit imobiliar


Creditul imobiliar in lei elimina o parte din probleme intalnite in programul Prima Casa, in sensul ca banii pot fi utilizati in orice scop imobiliar.

Ca si la creditul Prima Casa, costurile nu sunt fixe, deoarece dobanzile practicate de banci sunt variabile. Astfel, exista si aici riscul ca evolutia ascendenta a indicelui Robor sa urce costul creditelor.

DAE la aceste credite este cuprinsa intre 7% si 14%. In general, doar clientii cu o situatie financiara foarte buna se pot califica pentru creditele cele mai ieftine, astfel ca un client standard ar urma sa achite costuri mai mari la un credit imobiliar decat la unul Prima Casa.

Pentru un credit de 80.000 lei pe 10 ani, suma totala de rambursat este cuprinsa intre 111.000 – 144.000 lei, in functie de oferta bancii.

Economisire-creditare

O solutie mai putin utilizata sunt contractele de economisire-creditare. Acestea exista pe piata de mai multi ani, insa cea mai mare parte a clientilor le folosesc ca o alternativa la depozitul bancar, pentru a capitaliza prima de stat.

Aceste produse financiare au fost concepute insa pentru a finanta proiectele imobiliare ale populatiei, la costuri mai mici. Tocmai de aceea, statul sustine programul printr-o subventie de maxim 250 euro pe an.

Produsele de economisire-creditare permit atat cumpararea sau constructia unei locuinte, cat si lucrari de modernizare sau chiar refinantarea unui credit imobiliar.

In mod traditional, contractele de economisire-creditare necesita o perioada initiala de acumulare de cativa ani, in care se fac depuneri lunare. Abia dupa ce clientul acumuleaza 40-50% din valoarea investitiei imobiliare primeste creditul de la banca si are acces la toti banii economisiti. Acest moment este denumit repartizarea contractului.

Creditul se acorda la costuri preferentiale in lei. Rata dobanzii coboara pana la 4,5% si este fixa pe toata durata creditului.

Mergand pe exemplul de mai sus, la o investitie imobiliara de 80.000 lei, suma totala de plata este de aproape 84.000 lei intr-o perioada de peste 14 ani, conform estimarilor realizate prin Calculatorul de economisire-creditare, dezvoltat de Conso.ro.

Aceasta varianta este de departe cea mai ieftina, insa clientul va putea obtine banii doriti doar dupa ce economiseste cativa ani. Astfel, multe persoane ar putea abandona demersul, deoarece ar dori ca planurile lor sa fie puse in aplicare chiar acum.

Credit anticipat, combinat cu contract de economisire-creditare

Solutia intermediara este combinarea unui contract de economisire-creditare cu un credit anticipat. Clientul va primi toti banii imediat, sub forma unui credit ceva mai scump, cu DAE de aproximativ 8-9%. Acest credit se acorda pe o perioada de maxim 5 ani, pana cand contractul de economisire-creditare ajunge la repartizare.

Dupa aceea, creditul anticipat se stinge, iar clientul va derula mai departe doar contractul de economisire-creditare. Mai multe detalii despre aceasta procedura sunt prezentate in Ghidul creditului anticipat.

Revenind la exemplul de mai sus, pentru un proiect imobiliar de 80.000 lei, suma totala de plata este in aceasta varianta de finantare de peste 110.000 lei, conform estimarilor realizate prin Calculatorul de credit anticipat, realizat de Conso.ro. Durata contractului este de aproape 10 ani.

Practic, costul total este egal cu cel mai ieftin credit Prima Casa sau credit imobiliar, insa costurile sunt fixe in acest caz. Daca in urmatorii 10 ani, indicele Robor creste – ceea ce este imposibil de evitat – pachetul “creditul anticipat - contract de economisire-creditare” iese in avantaj.

Dezavantajul creditului anticipat este ca rata lunara este ceva mai ridicata in primii 5 ani, dar apoi se reduce considerabil. In exemplul considerat, clientul trebuie sa achite la banca aproape 1.300 lei, dupa care efortul financiar scade la numai 560 lei.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus