Care sunt cele mai atractive finantari imobiliare in lei?

Creditele imobiliare sunt prima optiune la care se gandesc in general consumatorii atunci cand au in vedere finantarea achizitiei sau modernizarii unei locuinte. O analiza a costurilor releva insa ca solutiile de economisire-creditare, pot genera costuri mai mici pentru consumatori.

Bancile promoveaza tot mai des finantarile in lei in detrimentul imprumuturilor in valuta. Daca in cazul creditelor de nevoi personale, leul s-a impus de cativa ani, in prezent, frontul de lupta s-a mutat pe segmentul finantarilor imobiliare, inclusiv in programul Prima Casa.

Din aceasta perspectiva, Conso.ro analizeaza solutiile existente pentru finantari imobiliare in lei.

Credit Prima Casa


Creditul Prima Casa in lei impune un avans minim de numai 5%, iar costul creditului nu poate depasi 2,5 puncte procentuale peste Robor. In prezent, creditele au o DAE de 7-8%.

Dezavantajul acestui credit este faptul ca participarea in program este restrictionata prin lege, iar banii nu pot fi utilizati decat pentru achizitia sau constructia unei locuinte. Modernizarea locuintei nu se poate face din aceste fonduri, iar persoanele care au mai avut in trecut o locuinta nu pot participa in program.

La un credit de 80.000 lei pe 10 ani, rata lunara este de aproximativ 1.000 lei, insa se poate majora in timp. Ratele dobanzilor depind de evolutia indicelui Robor la 3 luni, care a cunoscut fluctuatii importante pe termen scurt. Suma totala de rambursat in exemplul de mai sus este cuprinsa intre 111.000-115.000 lei.

Credit imobiliar


Creditul imobiliar in lei elimina o parte din probleme intalnite in programul Prima Casa, in sensul ca banii pot fi utilizati in orice scop imobiliar.

Ca si la creditul Prima Casa, costurile nu sunt fixe, deoarece dobanzile practicate de banci sunt variabile. Astfel, exista si aici riscul ca evolutia ascendenta a indicelui Robor sa urce costul creditelor.

DAE la aceste credite este cuprinsa intre 7% si 14%. In general, doar clientii cu o situatie financiara foarte buna se pot califica pentru creditele cele mai ieftine, astfel ca un client standard ar urma sa achite costuri mai mari la un credit imobiliar decat la unul Prima Casa.

Pentru un credit de 80.000 lei pe 10 ani, suma totala de rambursat este cuprinsa intre 111.000 – 144.000 lei, in functie de oferta bancii.

Economisire-creditare

O solutie mai putin utilizata sunt contractele de economisire-creditare. Acestea exista pe piata de mai multi ani, insa cea mai mare parte a clientilor le folosesc ca o alternativa la depozitul bancar, pentru a capitaliza prima de stat.

Aceste produse financiare au fost concepute insa pentru a finanta proiectele imobiliare ale populatiei, la costuri mai mici. Tocmai de aceea, statul sustine programul printr-o subventie de maxim 250 euro pe an.

Produsele de economisire-creditare permit atat cumpararea sau constructia unei locuinte, cat si lucrari de modernizare sau chiar refinantarea unui credit imobiliar.

In mod traditional, contractele de economisire-creditare necesita o perioada initiala de acumulare de cativa ani, in care se fac depuneri lunare. Abia dupa ce clientul acumuleaza 40-50% din valoarea investitiei imobiliare primeste creditul de la banca si are acces la toti banii economisiti. Acest moment este denumit repartizarea contractului.

Creditul se acorda la costuri preferentiale in lei. Rata dobanzii coboara pana la 4,5% si este fixa pe toata durata creditului.

Mergand pe exemplul de mai sus, la o investitie imobiliara de 80.000 lei, suma totala de plata este de aproape 84.000 lei intr-o perioada de peste 14 ani, conform estimarilor realizate prin Calculatorul de economisire-creditare, dezvoltat de Conso.ro.

Aceasta varianta este de departe cea mai ieftina, insa clientul va putea obtine banii doriti doar dupa ce economiseste cativa ani. Astfel, multe persoane ar putea abandona demersul, deoarece ar dori ca planurile lor sa fie puse in aplicare chiar acum.

Credit anticipat, combinat cu contract de economisire-creditare

Solutia intermediara este combinarea unui contract de economisire-creditare cu un credit anticipat. Clientul va primi toti banii imediat, sub forma unui credit ceva mai scump, cu DAE de aproximativ 8-9%. Acest credit se acorda pe o perioada de maxim 5 ani, pana cand contractul de economisire-creditare ajunge la repartizare.

Dupa aceea, creditul anticipat se stinge, iar clientul va derula mai departe doar contractul de economisire-creditare. Mai multe detalii despre aceasta procedura sunt prezentate in Ghidul creditului anticipat.

Revenind la exemplul de mai sus, pentru un proiect imobiliar de 80.000 lei, suma totala de plata este in aceasta varianta de finantare de peste 110.000 lei, conform estimarilor realizate prin Calculatorul de credit anticipat, realizat de Conso.ro. Durata contractului este de aproape 10 ani.

Practic, costul total este egal cu cel mai ieftin credit Prima Casa sau credit imobiliar, insa costurile sunt fixe in acest caz. Daca in urmatorii 10 ani, indicele Robor creste – ceea ce este imposibil de evitat – pachetul “creditul anticipat - contract de economisire-creditare” iese in avantaj.

Dezavantajul creditului anticipat este ca rata lunara este ceva mai ridicata in primii 5 ani, dar apoi se reduce considerabil. In exemplul considerat, clientul trebuie sa achite la banca aproape 1.300 lei, dupa care efortul financiar scade la numai 560 lei.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus