BNR vrea sa protejeze debitorii cu dobanzi fixe

Indatorarea populatiei ingrijoreaza Banca Nationala a Romaniei (BNR), care sustine ca aceasta reprezinta un risc sistemic moderat, dar in crestere, asupra stabilitatii financiare. BNR a calculat cu cat ar creste gradul de indatorare a populatiei in cazul majorarii dobanzilor cu doua puncte procentuale.

Concret, la o astfel de crestere a dobanzilor, serviciul datoriei urca de la 65% la 75% pentru treimea de debitori cu veniturile cele mai reduse. ROBOR, indicatorul dupa care sunt indexate creditele, a urcat, deja cu un punct procentual de la momentul realizarii calculului.

Bancile acorda credite preponderent cu dobanzi variabile, ceea ce a fost util debitorilor in ultimii ani, in conditiile in care ROBOR a scazut la minime istorice. Acum, insa, cei care s-au imprumutat in perioada de dobanzi la minime istorice pana la gradul maxim de indatorare vor avea probleme la plata ratelor la banca.

In aceste conditii, reprezentantii BNR recomanda contractarea de credite in lei cu dobanda fixa. Insa, daca acest lucru este realizabil in cazul creditelor de consum, pe perioade de pana la 5 ani, la ipotecare este mai complicat, pentru ca doar o singura banca (BRD) vine in intampinarea clientilor cu o astfel de oferta. In acelasi timp, pe piata mai exista cateva banci care ofera posibilitatea achizitionarii un credit cu dobanda fixa doar in primii ani (in general ofertele prevad in aceasta situatie o dobanda introductorie fixa de la 5-10 ani).

Pe de alta parte, dobanzile fixe implica si ele anumite riscuri, in sensul in care in eventualitatea revenirii dobanzilor la un moment dat pe un trend descendent, debitorul  ramane captiv, cu o dobanda care va ramane nemodificata pe 25-30 de ani (in cazul ipotecarelor).

Prima Casa, doar pentru cei cu venituri sub salariul mediu

Pe de alta parte, banca centrala a analizat cum ar evolua riscul de neplata a ratelor bancare in cazul scaderii veniturilor. “Debitorii sunt expusi riscurilor macroeconomice si prin canalul scaderii venitului. In conditiile prezente, o scadere cu 6% a veniturilor persoanelor indatorate poate conduce la o crestere a gradului de indatorare cu pana la 2 puncte procentuale”, se mentioneaza in Raportul asupra stabilitatii financiare.

In ceea ce priveste programul Prima Casa, reprezentantii BNR sustin ca acesta ar trebui modificat de anul viitor, astfel incat sa-i tinteasca pe cei care au venituri sub salariul mediu pe economie, dupa ce, pana acum, fondurile au mers si catre cei care si-ar fi permis locuinte cu avans de 20%-25%.

“Programul Prima Casa s-a indepartat de la scopul sau de program social, in conditiile in care: perioada de restrangere a accesului la finantare ca urmare a crizei economice s-a incheiat si costurile de finantare sunt in prezent la niveluri suportabile la creditele ipotecare standard ale bancilor, creditele Prima Casa sunt acordate si persoanelor cu venit ridicat (circa 35% dintre debitori au salarii nete de peste 4000 lei) si debitorii cu venituri mai reduse tind sa fie supra-indatorati; programul nu prevede limite privind valoarea maxima a locuintei achizitionate sau obligativitatea ca imobilul sa fie locuinta permanenta. In acest sens, consideram utila revizuirea conditiilor de accesare a acestui program, in sensul orientarii catre debitorii cu un venit salarial sub un plafon prestabilit, care urmaresc sa isi achizitioneze o locuinta pentru locuit, sub o valoare reglementata si in conditiile unui grad de indatorare sustenabil”, se mentioneaza in raportul BNR.

BNR considera ca, pe termen mediu, potentialele riscuri care pot fi generate de portofoliul de credite cu garantii ipotecare vizeaza senzitivitatea ridicata a debitorilor care au contractat un credit ipotecar la riscul de crestere a ratei dobanzii si dimensiunea sistemica a creditarii de tip Prima Casa. “In conditiile unei cresteri importante a preturilor imobiliare si a majorarii sustinute a creditarii populatiei, acordarea de credite ipotecare Prima Casa cu un LTV de pana la 95% poate genera vulnerabilitati in eventualitatea unor ajustari viitoare”, se mai arata in documentul citat.

Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula
Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula

Din 5 august, odata cu publicarea in Monitorul Oficial, avem un nou program de creditare cu garantii de stat pentru cei ce doresc sa isi cumpere o locuinta. Oficialii FNGCIMM dau asigurari ca programul va putea fi aplicat in partea a doua a lunii august, dupa emiterea normelor de aplicare.

12 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus