BNR: Creste riscul de intrare in incapacitate de plata la credite

Rata de neperformanta a creditelor acordate populatiei a scazut in ultimul an, si se situeaza sub media pe intregul sistem bancar, care a scazut sub 8%, potrivit datelor publicate recent de BNR. Cu toate acestea, in perioada urmatoare, riscul de nerambursare creste, in special in cazul ipotecarelor, din cauza riscului de dobanda.

De la finalul anului trecut pana la sfarsitul lunii septembrie 2017, rata creditelor neperformante aferenta creditului populatiei s-a redus de la 7,1% la 5,8%. Ca volum, creditele neperformante ale populatiei s-au diminuat cu 13,9% in perioada de referinta.

Pentru creditele ipotecare, rata de neperformanta este mult mai redusa decat in cazul celor de consum si ambele sunt in scadere. In primul caz, rata s-a redus de la 4,5% la finalul lui 2016 la 3,5% dupa trei trimestre din 2017, iar la creditele de consum de la 10% la 8,5%.

Raportul BNR mentioneaza faptul ca evolutia se datoreaza procesului de curatare a bilanturilor de catre banci, dar si imbunatatirii situatiei financiare a gospodariilor.

In aceeasi perioada, numarul debitorilor care au inregistrat intarzieri la plata de peste 90 de zile s-a diminuat cu 0,5%, iar numarul celor care au beneficiat de credite restructurate sau refinantate s-a majorat cu 10%.
 
Care sunt perspectivele pentru perioada urmatoare?

Pentru perioada urmatoare, insa, specialistii estimeaza o inrautatire a situatiei, cel putin in cazul creditelor imobiliare.

“Probabilitatea de nerambursare estimata pe un orizont de un an aferenta debitorilor persoane fizice a inregistrat o scadere in perioada 2012 – 2016, in contextul imbunatatirii conditiilor macroeconomice. Ultimele patru trimestre au fost caracterizate de o evolutie fluctuanta a probabilitatii de nerambursare in jurul valorilor de 0,5% pentru creditele ipotecare si 3% pentru creditele de consum. Pentru urmatorul trimestru este prognozata o crestere a ratei anuale de nerambursare pentru creditele ipotecare, iar pentru cele de consum este asteptata o evolutie relativ constanta”, se subliniaza in documentul citat.

Conform BNR, clientii cu credite ipotecare sunt mai vulnerabili la fluctuatiile dobanzilor fata de cei cu credite de consum, mai ales in contextul revenirii acestora pe crestere, in special pe piata romaneasca, unde majoritatea creditelor ipotecare sunt acordate cu dobanda variabila.
 
In plus, persoanele cu venituri reduse inregistreaza o probabilitate medie de nerambursare de trei ori mai mare fata de cei cu venituri peste salariul mediu, atat pentru creditele de consum, cat si pentru cele ipotecare.

Riscul valutar revine pentru cei cu credite in valuta

Totodata, BNR noteaza faptul ca riscul valutar, desi este la un nivel mai redus comparativ cu anii precedenti, se mentine pentru debitorii inca indatorati in valuta. In aceste conditii, rata creditelor neperformante asociata creditelor in moneda straina se mentine la o valoare mult superioara celei pentru credite in lei (10,6% in septembrie 2017, fata de 3% in septembrie 2016).

“Debitorii cu credite de consum in valuta pot fi mai vulnerabili si din perspectiva gradului de indatorare mai ridicat relativ la cel aferent debitorilor cu credite in lei, in timp ce in cazul debitorilor cu credite ipotecare DSTI (gradul de indatorare -n.r.) nu prezinta diferente importante dupa moneda de denominare. Stocul de credit denominat in franci elvetieni a continuat sa se restranga semnificativ si in anul 2017 (cu 23% in perioada decembrie 2016 - septembrie 2017)”, se mentioneaza in raport.

Dupa anul de acordare, se observa persistenta in portofoliu a creditelor neperformante acordate in perioada de boom 2007-2008, dar valoarea lor s-a diminuat in ultimii ani. Creditele acordate in perioada recenta si pentru care s-a scurs o perioada optima de observare (minim 2 ani) nu au generat volume insemnate de neperformanta. Se remarca, insa, o crestere a creditelor de consum acordate in anul 2015 care inregistreaza intarziere la plata mai mari de 90 de zile, anul 2015 marcand momentul de revenire pe tendinta pozitiva a cresterii economice si a nivelului de indatorare a populatiei, subliniaza specialistii BNR.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus