top banner

Asteptarea schimbarii politicii monetare e costisitoare pentru debitori

20 Mai 2024 | Autor: Cristian Dogaru

Asteptarea schimbarii politicii monetare e costisitoare pentru debitori

Foto Unsplash.com

Ultima sedinta de politica monetara s-a incheiat fara scaderea dobanzii BNR, contrar estimarilor unor analisti, iar amanarea unei refinantari avantajoase, in ideea ca pana la urma dobanzile se vor reduce totusi, ne scoate lunar bani suplimentari din buzunar.
Romanii care au credite mai vechi in derulare, cu dobanzi variabile, pe baza de ROBOR/IRCC plus o marja fixa, asteapta cu infrigurare schimbarea politicii monetare, astfel incat sa simta asta si in valoarea ratelor lunare. 
Numai ca BNR a luat decizia sa mai astepte cel putin pana la inceputul lunii iulie pana cand va incepe sa taie dobanzile, invocand starea inca buna a economiei si dezinflatia lenta. 
“Decizia BNR, cand si cum va fi luata, va fi rezultatul unei analize complexe, cu toate cartile pe masa. Nu-i va ignora desigur pe cei in jur de doua milioane de debitori ai bancilor. Dar va tine seama, cu prioritate, de interesele celor peste 11 milioane de creditori ai bancilor, care si-au deschis 16 milioane de conturi de depozit. Pentru ca o dobanda prea mult scazuta ar putea sa descurajeze economisirea”, arata intr-o analiza de saptamana trecuta (17 mai) Adrian Vasilescu, consilierul Guvernatorului BNR.
Chiar si in ipoteza in care scaderea dobanzilor ar fi decisa la urmatoarea sedinta de politica monetara din vara, va fi totusi o scadere graduala, in mai multi pasi succcesivi, astfel incat ponderea acestor taieri de dobanda in valoarea ratelor lunare nu va fi deloc spectaculoasa din primele luni. 
Or, cine asteapta o schimbare majora din aceasta perspectiva amanand sa se refinanteze in acest moment la o dobanda fixa introductorie care coboara, in premiera, sub 5% are pierderi deloc de neglijat pana cand dobanzile vor contabiliza per total o scadere mai importanta. 
Sa tinem cont ca si la creditele Noua Casa, unde marja bancilor e de numai 2%, dobanda finala (IRCC+marja) tot se apropie de 8% in vreme ce la creditele ipotecare standard cu dobanda variabila marja e chiar mai mare, uzual in intervalul 2,3-3%. 
Ori, sa renunti la o dobanda de 5% acceptand una de 8-9% pentru luni bune poate cantari cateva sute de euro lunar la un credit ce pleaca de la echivalentul a 100.000 euro si este la inceputul perioadei de rambursare (soldul nu a apucat sa scada prea mult). 
Cea mai avantajoasa oferta are o dobanda fixa de 4,9%
Confruntate cu cresterea dobanzilor incepand din 2022 si cu reducerea implicita a cererii solvabile pentru imprumuturile ipotecare, bancile din Romania au inceput sa isi imbunateasca ofertele prin introducerea dobanzilor fixe pentru o perioada limitata, in acest moment existand oferte cu dobanzi fixe pe 3 sau 5 ani si sub nivelul IRCC. Le trecem in revista mai jos. 
Raiffeisen Bank a lansat recent o astfel de oferta pentru creditul Casa Ta Verde unde dobanda fixa, pentru 3 ani, este de 4,9% pentru cei care isi incaseaza veniturile in cont, contracteaza au o asigurare de viata si achizitioneaza/refinanteaza creditul pentru un imobil certificat ROGBC. In cazul in care imobilul nu este eficient energetic, dobanda este de 5,1%.  Campania tine pana pe 31 iulie 2024.
Ulterior, marja peste IRCC va fi de 2,3% pentru clientii care isi incaseaza veniturile in cont si au asigurare, de 2,5% pentru cei care nu au asigurare, dar incaseaza veniturile in cont si creste pana la 3,5% (fara venituri incasate in cont si fara asigurare) 
Avantaje suplimentare:se poate incepe plata ratelor de la a doua luna de la acordare si oricand dupa primele 6 luni de la inceputul rambursarii creditului se poate solicita o perioada de pauza la plata ratelor de 3 luni. Avansul poate fi de numai 15% pentru localitatile unde piata imobiliara are o evolutie pozitiva (este cuprins intre 15-35% in oferta bancii).
Intesa Sanpaolo Bank are o oferta pentru creditele „verzi” cu dobanda fixa de 5,49% pentru 3 ani pentru debitorii care primesc veniturile in cont, ulterior dobanda calculandu-se dupa algoritmul IRCC+2,25% 
CEC Bank are la randul sau o oferta pentru creditul ipotecar, unde propune o dobanda fixa de 5,45% pentru 5 ani, daca imobilul este eficient energetic. Daca nu este, se mai adauga inca 0,1%. Dobanda este de 5,65%/5,75% daca veniturile nu sunt incasate in cont la CEC Bank.Ulterior, dobanda se calculeaza dupa algoritmul IRCC+2,2%/2,3%. La aceste procente de dobanda si adauga si un comision de administrare de 0,04% pe luna din soldul creditului, ceea ce majoreaza costul creditului cu aproximativ 0,4%
Creditul ING Bank-Eco Home-vine cu o dobanda fixa pe 5 ani (5,59%) pentru cei care isi incaseaza veniturile in cont, au asigurare de viata si aplica pentru sau refinanteaza un credit pentru imobilele cu clasa energetica A si construite dupa 2021. Marja fixa ulterioara este de numai 2,09%.. 
OTP Bank vine in piata cu o dobanda fixa pe 3 ani de 5,59%, cu conditia ca valoarea creditului sa fie de peste 300.000 lei si salariul sa se incaseze in  contul bancii. Ulterior, dobanda variabila este formata din IRCC +2,39%.
Banca Transilvania are o oferta cu dobanda fixa de 5,9% pentru creditul imobiliar Verde (pentru achizitionarea imobilelor cu certificat energetic A) si virare venit, marja ulteriora fiind de 2,4% peste IRCC. 
De amintit si oferta BRD pentru creditul Habitat Verde, unde dobanda fixa de 6,5% se acorda pe toata durata creditului. 
„Ofertele de creditare cu dobanzi fixe pentru o perioada de 3-5 ani au devenit foarte atractive pentru cei aflati in cautarea unei refinantari pentru creditele ipotecare, economiile la plata ratelor lunare fata de cei care au credite cu dobanzi variabile fiind semnificative. Cu cat vor lua mai repede decizia unei astfel de conversii, cat timp diferentele intre dobanzile celor doua tipuri de credite se mentin inca la peste 2-3 procente, cu atat va fi mai avantajos per total”, spune Robert Merlusca, Director General CMG Broker
Pentru a alege creditul ipotecar cel mai avantajos consultati comparatorul Conso. 

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (III)

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (III)

Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsurile ING Bank, Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank publicate anterior, acum trecem in revista exemplul oferit de BCR.

05 Iun 2024 | Credite imobiliare
Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (II)

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (II)

Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsul ING Bank publicat anterior, acum trecem in revista exemplele oferite de Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank.

04 Iun 2024 | Credite imobiliare
Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC

Conso a cerut celor mai importante 9 banci de pe piata locala sa calculeze cat a castigat in ultimii 2 ani o familie care a luat pe 15 aprilie 2019 un credit de 500.000 lei pe 30 de ani cu dobanda variabila formata din ROBOR si o marja fixa, pe care l-ar fi convertit in 15 aprilie 2022 intr-un imprumut cu dobanda legata de IRCC.

03 Iun 2024 | Credite imobiliare
Dobanzile fixe introductorii concureaza cu succes ofertele Noua Casa

Dobanzile fixe introductorii concureaza cu succes ofertele Noua Casa

Creditele ipotecare cu dobanzi fixe in primii ani concureaza atractivitatea imprumuturilor din programul cu garantii guvernamentale, marjele scazand la randul lor semnificativ.

29 Apr 2024 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul