Comisia Europeana a luat in vizor creditele ipotecare

Comisia Europeana si-a propus sa faciliteze accesul la creditele ipotecare, dorind sa incurajeze bancile sa acorde imprumuturi clientilor din alte state membre. Pentru aceasta, trebuie mai intai ca informatiile precontractuale si modul de calcul al DAE sa fie unitar in toata UE.
 
Cum piata creditului ipotecar atinge 47% din PIB, Comisia Europeana considera ca integrarea pietelor statelor membre este esentiala pentru functionarea mai eficienta a sistemului financiar al UE.
 
In acest sens, Comisiei Europene si-a propus 4 obiective majore: facilitarea acordarii de credite ipotecare transfrontaliere, extinderea gamei de produse, cresterea increderii conumatorilor si facilitarea mobilitatii consumatorilor in contractarea unui imprumut peste granitele nationale.
 
DAE se standardizeaza si la creditele cu ipoteca
 
Unificarea pietelor poate fi atinsa numai in cazul in care, indiferent de piata nationala, consumatorul se confrunta cu acelasi tip de informatii. Cele mai importante aspecte tin de informarea pre-contractuala si de dobanda anuala efectiva, urmate de atitudinea responsabila la acordarea de credite si rambursarea anticipata.
 
Cu toate ca nu exista o directiva care sa impuna calculul dobanzii anuale efective (DAE) pentru creditele garantate cu ipoteca, Comisia Europeana recunoaste ca in majoritatea tarilor membre clientului ii este prezentat un cost efectiv indiferent de tipul imprumutului solicitat.
 
Ceea ce difera este insa modul de calcul al DAE. Daca formula este "imprumutata" de la creditele de consum, existenta ipotecii aduce in discutie diverse costuri suplimentare, cum sunt cele cu asigurarea locuintei sau cu taxele notariale.
 
Daca in Irlanda sau Suedia, bancile nu iau in consideare si aceste costuri adiacente in Germania, Cehia, Portugalia sau Letonia se ia in calcul si costul asigurarilor. Iar in Marea Britanie, DAE incorporeaza si costurile cu actele notariale.
 
Astfel, este subliniata nevoia de standardizare a metodei de calcul, prin instituirea legislatiei specifice sau doar prin actualizarea Codului de conduita privind imprumuturile pentru locuinta. Acest Cod a fost negociat de asociatiile europene ale consumatorilor si reprezentanti ai industriei de credit ipotecar si a fost adoptat in 2001 de toate statele membre. Principalul scop al Codului este sa uniformizeze informatiile oferite solicitantilor astfel incat acestia sa poata compara in mod corect ofertele de credite ipotecare, indiferent de tara de origine.
 
Pana la sfarsitul anului, Comisia Europeana si-a propus sa creeze un Grup de experti in istoricul creditelor care va asista institutia in pregatirea unor masuri corespunzatoare pentru imbunatatirea "accesibilitatii, comparabilitatii si completitudinii informatiilor privind credite pentru locuinte".
 
In acest sens, se va examina in ce masura prevederile privind DAE incluse in directiva privind creditul de consum pot fi extinse la creditul ipotecar, fie in forma actuala, fie intr-un mod care sa ia in considerare specificul creditului ipotecar.
 
Aceleasi informatii, indiferent de tara
 
O alta problema majora pe care Comisia Europeana o discuta cu privire la creditele ipotecare este necesitatea ca solicitantul sa aiba acces complet la informatii inainte de semnarea contractului de credit.
 
Inca din 2001, prin intermediul Codului de conduita, s-a incercat instituirea unei Fise Europene de Informatii Standardizate care trebuie prezentata solicitantului inainte de semnarea contractului de credit, astfel incat acesta sa aiba timp suficient pentru a cauta alternative.
 
Structura fisei a fost imbunatatita in mai multe randuri dar lipsa unor mecanisme de monitorizare eficienta si aplicare a Codului de conduita i-a afectat aplicabilitatea in raport cu consumatorii.
 
Pentru 2008, Comisia Europeana isi propune sa finalizeze o versiune revizuita a fisei europene de informatii standardizate asupra creditelor pentru locuinte si sa o testeze la scara larga in toate statele membre.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus