Avansul zero se lupta cu garantiile

Una dintre schimbarile majore aduse de noile norme de creditare a fost scaderea avansului minim obligatoriu la imprumuturile pentru locuinta. Totusi, chiar daca relaxarea din piata a adus tot mai multe oferte de credite cu avans zero, accesul la finantare este ingreunat de multe ori din cauza garantiilor solicitate.
 
Inainte de mai 2007, toate institutiile de credit se supuneau unanim restrictiilor impuse de normele BNR. Astfel, avansul minim la creditele ipotecare/imobiliare adus de solicitant trebuia sa fie cel putin un sfert din valoarea imobilului dorit. Cu alte cuvinte banca finanta doar 75% din tranzactie, gradul de acoperire cu garantii fiind in acest fel 133%.
 
Pentru cei care nu reuseau sa economiseasca un sfert din pretul casei exista posibilitatea contractarii unui credit de nevoi personale. Totusi, restrictiile impuse prin structura si nivelul gradului maxim de indatorare faceau acest lucru dificil pentru majoritatea solicitantilor.
 
Alta solutie, la limita legalitatii, o reprezenta evaluarea incorecta a imobilului adus in garantie. Astfel, cine cunostea un evaluator agreat de banca putea sa obtina un raport in care imobilul sa fie supraevaluat. Cresterea rapida a preturilor pe piata imobiliara din ultimii ani au pus oarecum la adapost astfel de practici intrucat un imobil considerat supraevaluat in primavara pentru o anumita suma era deja subevaluat in toamna. 

Restrictii la garantare

Lucrurile nu sunt cu mult schimbate si finantarea 100% continua sa fie in majoritatea cazurilor destul de rigida.
 
Alpha Bank, BRD sau Egnatia sunt o parte din bancile care ofera credite ipotecare-imobiliare cu avans zero. In cazul lor, creditul acordat acopera intreg pretul de achizitie, insa nu poate depasi un anumit procent din valoarea evaluata a imobilului.
 
In principiu, solicitantul trebuie sa gaseasca un vanzator care sa accepte sa-si vanda imobilul la un pret mai scazut decat valoarea trecuta in raport sau un evaluator care sa supraevalueze imobilul. Iar aceasta practica nu este cu mult diferita de ceea ce se intampla anterior.
 
Astfel, Alpha Bank va acorda intreaga suma necesara cumpararii imobilului numai daca valoarea din raportul de evaluare este superioara pretului de achizitie. Avand in vedere ca avansul minim standard este 15%, valoarea garantiilor necesare ar fi de 117% din pretul de achizitie.
 
O situatie similara se intampla si la BRD si Egnatia Bank. Acestea ofera 100% din valoarea de achizitie insa gradul de acoperire cu garantii trebuie sa fie 120% in cazul BRD si 133% la Egnatia Bank.
 
De exemplu, acest lucru presupune ca pentru obtinerea sumei de 100.000 euro pentru achizitia unui imobil, acesta sa trebuie fie evaluat la 120.000 euro, respectiv 133.000 euro.
 
Se accepta totusi si alte garantii in afara de ipoteca pe casa achizitionata. La BRD, in cazul in care valoarea imobilului este sub 120% din pretul de achizitie, diferenta se poate completa cu un alt imobil, depozite colaterale, bilete la ordin avalizate de alte banci, titluri de stat, scrisori de garantie bancara.
 
Alte institutii nu impun un grad de acoperire cu garantii superior nivelului de 100%, respectiv se accepta ca pretul de cumparare sa fie egal cu valoarea evaluata. Banca Transilvania, Volksbank si ING Bank ofera credite care acopera in totalitate valoarea de evaluare dar nu mai mult de 100% din pret. Astfel, presupunand ca imobilul este evaluat la 100.000 euro iar pretul este de 90.000 euro, banca va finanta doar 90.000 euro. In schimb, daca pretul este de 110.000 euro, banca nu va finanta mai mult de 100.000 euro.
 
Aceste imprumuturi presupun insa costuri mai mari decat in cazul in care solicitantul prezinta un avans de minim 15%. Unele banci impun si restrictii de venit. Volksbank accepta sa finanteze fara avans doar persoanele cu un venit minim pe familie de 2.250 euro pe luna si numai pentru achizitia de imobile construite dupa martie 1977.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus