top banner

Avansul zero se lupta cu garantiile

24 Octombrie 2007 | Autor: Alexandra Popa

Una dintre schimbarile majore aduse de noile norme de creditare a fost scaderea avansului minim obligatoriu la imprumuturile pentru locuinta. Totusi, chiar daca relaxarea din piata a adus tot mai multe oferte de credite cu avans zero, accesul la finantare este ingreunat de multe ori din cauza garantiilor solicitate.
 
Inainte de mai 2007, toate institutiile de credit se supuneau unanim restrictiilor impuse de normele BNR. Astfel, avansul minim la creditele ipotecare/imobiliare adus de solicitant trebuia sa fie cel putin un sfert din valoarea imobilului dorit. Cu alte cuvinte banca finanta doar 75% din tranzactie, gradul de acoperire cu garantii fiind in acest fel 133%.
 
Pentru cei care nu reuseau sa economiseasca un sfert din pretul casei exista posibilitatea contractarii unui credit de nevoi personale. Totusi, restrictiile impuse prin structura si nivelul gradului maxim de indatorare faceau acest lucru dificil pentru majoritatea solicitantilor.
 
Alta solutie, la limita legalitatii, o reprezenta evaluarea incorecta a imobilului adus in garantie. Astfel, cine cunostea un evaluator agreat de banca putea sa obtina un raport in care imobilul sa fie supraevaluat. Cresterea rapida a preturilor pe piata imobiliara din ultimii ani au pus oarecum la adapost astfel de practici intrucat un imobil considerat supraevaluat in primavara pentru o anumita suma era deja subevaluat in toamna. 

Restrictii la garantare

Lucrurile nu sunt cu mult schimbate si finantarea 100% continua sa fie in majoritatea cazurilor destul de rigida.
 
Alpha Bank, BRD sau Egnatia sunt o parte din bancile care ofera credite ipotecare-imobiliare cu avans zero. In cazul lor, creditul acordat acopera intreg pretul de achizitie, insa nu poate depasi un anumit procent din valoarea evaluata a imobilului.
 
In principiu, solicitantul trebuie sa gaseasca un vanzator care sa accepte sa-si vanda imobilul la un pret mai scazut decat valoarea trecuta in raport sau un evaluator care sa supraevalueze imobilul. Iar aceasta practica nu este cu mult diferita de ceea ce se intampla anterior.
 
Astfel, Alpha Bank va acorda intreaga suma necesara cumpararii imobilului numai daca valoarea din raportul de evaluare este superioara pretului de achizitie. Avand in vedere ca avansul minim standard este 15%, valoarea garantiilor necesare ar fi de 117% din pretul de achizitie.
 
O situatie similara se intampla si la BRD si Egnatia Bank. Acestea ofera 100% din valoarea de achizitie insa gradul de acoperire cu garantii trebuie sa fie 120% in cazul BRD si 133% la Egnatia Bank.
 
De exemplu, acest lucru presupune ca pentru obtinerea sumei de 100.000 euro pentru achizitia unui imobil, acesta sa trebuie fie evaluat la 120.000 euro, respectiv 133.000 euro.
 
Se accepta totusi si alte garantii in afara de ipoteca pe casa achizitionata. La BRD, in cazul in care valoarea imobilului este sub 120% din pretul de achizitie, diferenta se poate completa cu un alt imobil, depozite colaterale, bilete la ordin avalizate de alte banci, titluri de stat, scrisori de garantie bancara.
 
Alte institutii nu impun un grad de acoperire cu garantii superior nivelului de 100%, respectiv se accepta ca pretul de cumparare sa fie egal cu valoarea evaluata. Banca Transilvania, Volksbank si ING Bank ofera credite care acopera in totalitate valoarea de evaluare dar nu mai mult de 100% din pret. Astfel, presupunand ca imobilul este evaluat la 100.000 euro iar pretul este de 90.000 euro, banca va finanta doar 90.000 euro. In schimb, daca pretul este de 110.000 euro, banca nu va finanta mai mult de 100.000 euro.
 
Aceste imprumuturi presupun insa costuri mai mari decat in cazul in care solicitantul prezinta un avans de minim 15%. Unele banci impun si restrictii de venit. Volksbank accepta sa finanteze fara avans doar persoanele cu un venit minim pe familie de 2.250 euro pe luna si numai pentru achizitia de imobile construite dupa martie 1977.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Sunt creditele cu dobanzi fixe pe o perioada limitata cea mai buna optiune in prezent?

Sunt creditele cu dobanzi fixe pe o perioada limitata cea mai buna optiune in prezent?

Alegerea unui imprumut in aceste vremuri de incertitudine nu este cea mai usoara sarcina, mai ales optiunea intre o dobanda variabila si una fixa pe o perioada limitata. Trecem in revista mai jos care sunt costurile acestui plus de siguranta pentru debitori.

25 Oct 2022 | Credite imobiliare
Spre bucuria debitorilor, cresterea dobanzii BNR n-a miscat mult ROBOR

Spre bucuria debitorilor, cresterea dobanzii BNR n-a miscat mult ROBOR

Modificarea dobanzii de politica monetara saptamana trecuta, de la 5,5% la 6,25%, nu s-a mai resimtit asupra dobanzilor din piata interbancara, indicele Robor la 6 luni avand fluctuatii nesemnificative dupa anuntul BNR.

10 Oct 2022 | Credite imobiliare
Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.

04 Aug 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul