Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Avansul zero se lupta cu garantiile


Una dintre schimbarile majore aduse de noile norme de creditare a fost scaderea avansului minim obligatoriu la imprumuturile pentru locuinta. Totusi, chiar daca relaxarea din piata a adus tot mai multe oferte de credite cu avans zero, accesul la finantare este ingreunat de multe ori din cauza garantiilor solicitate.
 
Inainte de mai 2007, toate institutiile de credit se supuneau unanim restrictiilor impuse de normele BNR. Astfel, avansul minim la creditele ipotecare/imobiliare adus de solicitant trebuia sa fie cel putin un sfert din valoarea imobilului dorit. Cu alte cuvinte banca finanta doar 75% din tranzactie, gradul de acoperire cu garantii fiind in acest fel 133%.
 
Pentru cei care nu reuseau sa economiseasca un sfert din pretul casei exista posibilitatea contractarii unui credit de nevoi personale. Totusi, restrictiile impuse prin structura si nivelul gradului maxim de indatorare faceau acest lucru dificil pentru majoritatea solicitantilor.
 
Alta solutie, la limita legalitatii, o reprezenta evaluarea incorecta a imobilului adus in garantie. Astfel, cine cunostea un evaluator agreat de banca putea sa obtina un raport in care imobilul sa fie supraevaluat. Cresterea rapida a preturilor pe piata imobiliara din ultimii ani au pus oarecum la adapost astfel de practici intrucat un imobil considerat supraevaluat in primavara pentru o anumita suma era deja subevaluat in toamna. 

Restrictii la garantare

Lucrurile nu sunt cu mult schimbate si finantarea 100% continua sa fie in majoritatea cazurilor destul de rigida.
 
Alpha Bank, BRD sau Egnatia sunt o parte din bancile care ofera credite ipotecare-imobiliare cu avans zero. In cazul lor, creditul acordat acopera intreg pretul de achizitie, insa nu poate depasi un anumit procent din valoarea evaluata a imobilului.
 
In principiu, solicitantul trebuie sa gaseasca un vanzator care sa accepte sa-si vanda imobilul la un pret mai scazut decat valoarea trecuta in raport sau un evaluator care sa supraevalueze imobilul. Iar aceasta practica nu este cu mult diferita de ceea ce se intampla anterior.
 
Astfel, Alpha Bank va acorda intreaga suma necesara cumpararii imobilului numai daca valoarea din raportul de evaluare este superioara pretului de achizitie. Avand in vedere ca avansul minim standard este 15%, valoarea garantiilor necesare ar fi de 117% din pretul de achizitie.
 
O situatie similara se intampla si la BRD si Egnatia Bank. Acestea ofera 100% din valoarea de achizitie insa gradul de acoperire cu garantii trebuie sa fie 120% in cazul BRD si 133% la Egnatia Bank.
 
De exemplu, acest lucru presupune ca pentru obtinerea sumei de 100.000 euro pentru achizitia unui imobil, acesta sa trebuie fie evaluat la 120.000 euro, respectiv 133.000 euro.
 
Se accepta totusi si alte garantii in afara de ipoteca pe casa achizitionata. La BRD, in cazul in care valoarea imobilului este sub 120% din pretul de achizitie, diferenta se poate completa cu un alt imobil, depozite colaterale, bilete la ordin avalizate de alte banci, titluri de stat, scrisori de garantie bancara.
 
Alte institutii nu impun un grad de acoperire cu garantii superior nivelului de 100%, respectiv se accepta ca pretul de cumparare sa fie egal cu valoarea evaluata. Banca Transilvania, Volksbank si ING Bank ofera credite care acopera in totalitate valoarea de evaluare dar nu mai mult de 100% din pret. Astfel, presupunand ca imobilul este evaluat la 100.000 euro iar pretul este de 90.000 euro, banca va finanta doar 90.000 euro. In schimb, daca pretul este de 110.000 euro, banca nu va finanta mai mult de 100.000 euro.
 
Aceste imprumuturi presupun insa costuri mai mari decat in cazul in care solicitantul prezinta un avans de minim 15%. Unele banci impun si restrictii de venit. Volksbank accepta sa finanteze fara avans doar persoanele cu un venit minim pe familie de 2.250 euro pe luna si numai pentru achizitia de imobile construite dupa martie 1977.


Distribuie articolul




Alte articole

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.

Citeste mai mult
Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

A detine o locuinta in proprietate in Romania este mai mult decat o traditie, este aproape o obsesie. De aceea, fiecare dintre noi ajunge, mai devreme sau mai tarziu in acel punct: trebuie sa imi cumpar casa mea! Dar cum afli care este cel mai bun moment sa cumperi pentru a obtine un pret bun?

Citeste mai mult

Ce este ROBOR si cum iti afecteaza rata la banca?

Ai un credit in lei la banca si, din cand in cand, constati ca rata ta creste sau scade? Inseamna ca ai un credit cu dobanda variabila in functie de evolutia indicelui ROBOR. Ce este acest indice, cum se calculeaza, unde il poti gasi si, mai ales, cum iti influenteaza rata la banca?

Citeste mai mult
Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Intentia romanilor de a lua un credit pentru cumpararea sau renovarea locuintei este in scadere in ultimii ani. Doar 24% dintre participantii la un studiu spun acum ca ar accesa un astfel de imprumut, in scadere de la 37% in urma cu 3 ani. Care sunt motivele? Cresterea veniturilor, dar si a incertitudinilor economice!

Citeste mai mult