top banner

Costul rambursarii anticipate

19 Septembrie 2006 | Autor: Marius Serban

Aproape toate bancile romanesti penalizeaza clientii daca ramburseaza anticipat creditele imobiliare sau ipotecare, fara a tine cont de tipul dobanzii. Un raport al Comisei Europene atrage atentia ca bancile sunt indreptatite sa perceapa comisioane de la clienti doar la imprumuturile cu dobanzi fixe si numai in anumite conditii.
Aderarea la UE se asteapta sa genereze o majorare generalizata a veniturilor populatiei. Chiar daca ritmul de crestere s-ar putea sa nu fie atat de rapid, pe termen lung, salariile se vor indrepta spre nivelurile europene.
Din aceasta perspectiva, devine atractiv sa contractezi un credit ipotecar sau imobiliar, indatorandu-te pana la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, chiar daca acum rata lunara ajunge pana la 35% din venit, o data cu cresterea salariilor, acest procent va scadea, fiind posibile si rambursari in avans.
Chiar si in prezent majoritatea clientilor apeleaza la plati anticipate deoarece acest lucru permite diminuarea costului cu dobanda. Iar, in cazul imprumuturilor pentru locuinte, economiile de costuri obtinute pot fi substantiale.
Nivelul comisioanelor
Plata anticipata a creditelor pentru locuinte este insa penalizata de aproape toate bancile prin aplicarea unor comisioane. In medie, acestea sunt cuprinse intre 2-3%, dar pot ajunge si pana la 4%.
O tendinta recenta este ca bancile sa aplice comisioane diferentiate pe parcursul perioadei de creditare. De obicei, in primii ani de la acordare se aplica penalizari mai ridicate, in timp ce ulterior, nivelul comisioanelor scade sau devine chiar zero. De exemplu, la HVB Bank, comisionul de rambursare anticipata la creditele imobiliare este de 2% in primii 5 ani, si zero ? dupa aceea.
La BCR, in schimb, comisionul este de 3% in primii 3 ani si scade gradual pana la 1,5% pentru platile in avans efectuate dupa 6 ani de la acordare.
In alegerea creditului, nu trebuie insa sa se tina cont doar de nivelul comisionului de rambursare anticipata, chiar daca se intentioneaza plata in avans de la bun inceput. Produsele cu cele mai mici comisioane pot sa aiba dobanzi mai ridicate.
De exemplu, Banca Transilvania nu percepe nici un fel de comision la plata in avans, insa dobanzile practicate se situeaza peste media pietei. Si invers, imprumuturile cele mai ieftine este posibil sa aiba comisioane mai ridicate la plata anticipata.
Motivul introducerii penalizarilor
Nivelul comisionului este stabilit de fiecare banca pentru a acoperi pierderile suportate cu plasarea banilor. Acestea difera in functie de tipul dobanzii: fixa sau variabila. Creditele cu dobanzi fixe sunt considerate cele la care dobanda este fixata pe o perioada de cel putin 5 ani, potrivit cutumei europene.
In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, bancile sunt obligate, in principiu, sa atraga resurse pe termene indelungate la costuri fixe. Astfel, atunci cand acorda un credit, plaseaza aceste fonduri la un randament care ii acopera costul si profitul scontat.
La rambursarea anticipata, banca este obligata sa caute noi plasamente. Daca dobanzile au scazut intre timp, nu va putea plasa banii la acelasi randament si este indreptatita sa penalizeze clientul pentru a-si acoperi aceasta pierdere.
Comisia Europeana ia partea consumatorului
Ce se intampla insa daca dobanzile au crescut intre timp? In acest caz, banca poate reinvesti banii rambursati anticipat la randamente mai ridicate. In astfel de conditii, clientul face un serviciu bancii si nu ar trebui penalizat. Acest fapt este sesizat de un raport intocmit anul trecut de Comisia Europeana, motiv pentru care se doreste reglementarea comisioanelor pentru plata anticipata.
De asemenea, un alt motiv de nemultumire al Comisiei Europene il reprezinta comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanzi variabile.
Pentru a acorda astfel de credite, bancile atrag resurse tot la dobanzi variabile. Astfel ca la rambursarea anticipata, institutiile financiare nu au nici o problema in a plasa banii la un randament care sa le acopere costul cu atragerea resurselor. Studiul Comisiei Europene mentioneaza ca in acest caz comisioanele pentru plata anticipata nu sunt justificate, iar majoritatea bancilor straine admit acest lucru.
In Romania, aproape toate creditele imobiliare, ipotecare si chiar si cele auto sau de consum se acorda la dobanzi variabile, astfel ca introducerea acestui punct in viitoarea directiva privind creditul de consum ar imbunatati semnificativ gradul de protectie al consumatorilor in sfera imprumuturilor.
Merita semnalat faptul ca de obicei bancile occidentale nu penalizeaza platile anticipate la creditele cu dobanzi variabile. In plus, unele tari europene au limitat chiar si comisioanele pentru creditele cu dobanzi fixe.
De exemplu, in Belgia, comisionul nu poate depasi dobanzile platite pe 3 luni, iar in Germania, bancile pot solicita astfel de comisioane doar in primii 10 ani la creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
In Spania, banca centrala a stabilit un plafon de 4%, insa codul de conduita al bancilor il limiteaza la 2,5%. In Franta, comisionul de rambursare anticipata nu poate depasi dobanzile platite pe 6 luni sau 3% din creditul ramas.
In Italia, bancile au agreat sa nu taxeze clientii cu mai mult de 5%, iar in Olanda pana la 10% din credit se poate rambursa fara penalizari.
Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.

04 Aug 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare
Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul