Costul rambursarii anticipate

Aproape toate bancile romanesti penalizeaza clientii daca ramburseaza anticipat creditele imobiliare sau ipotecare, fara a tine cont de tipul dobanzii. Un raport al Comisei Europene atrage atentia ca bancile sunt indreptatite sa perceapa comisioane de la clienti doar la imprumuturile cu dobanzi fixe si numai in anumite conditii.

Aderarea la UE se asteapta sa genereze o majorare generalizata a veniturilor populatiei. Chiar daca ritmul de crestere s-ar putea sa nu fie atat de rapid, pe termen lung, salariile se vor indrepta spre nivelurile europene.

Din aceasta perspectiva, devine atractiv sa contractezi un credit ipotecar sau imobiliar, indatorandu-te pana la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, chiar daca acum rata lunara ajunge pana la 35% din venit, o data cu cresterea salariilor, acest procent va scadea, fiind posibile si rambursari in avans.

Chiar si in prezent majoritatea clientilor apeleaza la plati anticipate deoarece acest lucru permite diminuarea costului cu dobanda. Iar, in cazul imprumuturilor pentru locuinte, economiile de costuri obtinute pot fi substantiale.

Nivelul comisioanelor

Plata anticipata a creditelor pentru locuinte este insa penalizata de aproape toate bancile prin aplicarea unor comisioane. In medie, acestea sunt cuprinse intre 2-3%, dar pot ajunge si pana la 4%.

O tendinta recenta este ca bancile sa aplice comisioane diferentiate pe parcursul perioadei de creditare. De obicei, in primii ani de la acordare se aplica penalizari mai ridicate, in timp ce ulterior, nivelul comisioanelor scade sau devine chiar zero. De exemplu, la HVB Bank, comisionul de rambursare anticipata la creditele imobiliare este de 2% in primii 5 ani, si zero ? dupa aceea.

La BCR, in schimb, comisionul este de 3% in primii 3 ani si scade gradual pana la 1,5% pentru platile in avans efectuate dupa 6 ani de la acordare.

In alegerea creditului, nu trebuie insa sa se tina cont doar de nivelul comisionului de rambursare anticipata, chiar daca se intentioneaza plata in avans de la bun inceput. Produsele cu cele mai mici comisioane pot sa aiba dobanzi mai ridicate.

De exemplu, Banca Transilvania nu percepe nici un fel de comision la plata in avans, insa dobanzile practicate se situeaza peste media pietei. Si invers, imprumuturile cele mai ieftine este posibil sa aiba comisioane mai ridicate la plata anticipata.

Motivul introducerii penalizarilor

Nivelul comisionului este stabilit de fiecare banca pentru a acoperi pierderile suportate cu plasarea banilor. Acestea difera in functie de tipul dobanzii: fixa sau variabila. Creditele cu dobanzi fixe sunt considerate cele la care dobanda este fixata pe o perioada de cel putin 5 ani, potrivit cutumei europene.

In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, bancile sunt obligate, in principiu, sa atraga resurse pe termene indelungate la costuri fixe. Astfel, atunci cand acorda un credit, plaseaza aceste fonduri la un randament care ii acopera costul si profitul scontat.
La rambursarea anticipata, banca este obligata sa caute noi plasamente. Daca dobanzile au scazut intre timp, nu va putea plasa banii la acelasi randament si este indreptatita sa penalizeze clientul pentru a-si acoperi aceasta pierdere.

Comisia Europeana ia partea consumatorului

Ce se intampla insa daca dobanzile au crescut intre timp? In acest caz, banca poate reinvesti banii rambursati anticipat la randamente mai ridicate. In astfel de conditii, clientul face un serviciu bancii si nu ar trebui penalizat. Acest fapt este sesizat de un raport intocmit anul trecut de Comisia Europeana, motiv pentru care se doreste reglementarea comisioanelor pentru plata anticipata.

De asemenea, un alt motiv de nemultumire al Comisiei Europene il reprezinta comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanzi variabile.
Pentru a acorda astfel de credite, bancile atrag resurse tot la dobanzi variabile. Astfel ca la rambursarea anticipata, institutiile financiare nu au nici o problema in a plasa banii la un randament care sa le acopere costul cu atragerea resurselor. Studiul Comisiei Europene mentioneaza ca in acest caz comisioanele pentru plata anticipata nu sunt justificate, iar majoritatea bancilor straine admit acest lucru.

In Romania, aproape toate creditele imobiliare, ipotecare si chiar si cele auto sau de consum se acorda la dobanzi variabile, astfel ca introducerea acestui punct in viitoarea directiva privind creditul de consum ar imbunatati semnificativ gradul de protectie al consumatorilor in sfera imprumuturilor.

Merita semnalat faptul ca de obicei bancile occidentale nu penalizeaza platile anticipate la creditele cu dobanzi variabile. In plus, unele tari europene au limitat chiar si comisioanele pentru creditele cu dobanzi fixe.

De exemplu, in Belgia, comisionul nu poate depasi dobanzile platite pe 3 luni, iar in Germania, bancile pot solicita astfel de comisioane doar in primii 10 ani la creditele ipotecare cu dobanzi fixe.

In Spania, banca centrala a stabilit un plafon de 4%, insa codul de conduita al bancilor il limiteaza la 2,5%. In Franta, comisionul de rambursare anticipata nu poate depasi dobanzile platite pe 6 luni sau 3% din creditul ramas.

In Italia, bancile au agreat sa nu taxeze clientii cu mai mult de 5%, iar in Olanda pana la 10% din credit se poate rambursa fara penalizari.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus