Costul rambursarii anticipate


Aproape toate bancile romanesti penalizeaza clientii daca ramburseaza anticipat creditele imobiliare sau ipotecare, fara a tine cont de tipul dobanzii. Un raport al Comisei Europene atrage atentia ca bancile sunt indreptatite sa perceapa comisioane de la clienti doar la imprumuturile cu dobanzi fixe si numai in anumite conditii.


Aderarea la UE se asteapta sa genereze o majorare generalizata a veniturilor populatiei. Chiar daca ritmul de crestere s-ar putea sa nu fie atat de rapid, pe termen lung, salariile se vor indrepta spre nivelurile europene.

Din aceasta perspectiva, devine atractiv sa contractezi un credit ipotecar sau imobiliar, indatorandu-te pana la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, chiar daca acum rata lunara ajunge pana la 35% din venit, o data cu cresterea salariilor, acest procent va scadea, fiind posibile si rambursari in avans.

Chiar si in prezent majoritatea clientilor apeleaza la plati anticipate deoarece acest lucru permite diminuarea costului cu dobanda. Iar, in cazul imprumuturilor pentru locuinte, economiile de costuri obtinute pot fi substantiale.

Nivelul comisioanelor

Plata anticipata a creditelor pentru locuinte este insa penalizata de aproape toate bancile prin aplicarea unor comisioane. In medie, acestea sunt cuprinse intre 2-3%, dar pot ajunge si pana la 4%.

O tendinta recenta este ca bancile sa aplice comisioane diferentiate pe parcursul perioadei de creditare. De obicei, in primii ani de la acordare se aplica penalizari mai ridicate, in timp ce ulterior, nivelul comisioanelor scade sau devine chiar zero. De exemplu, la HVB Bank, comisionul de rambursare anticipata la creditele imobiliare este de 2% in primii 5 ani, si zero ? dupa aceea.

La BCR, in schimb, comisionul este de 3% in primii 3 ani si scade gradual pana la 1,5% pentru platile in avans efectuate dupa 6 ani de la acordare.

In alegerea creditului, nu trebuie insa sa se tina cont doar de nivelul comisionului de rambursare anticipata, chiar daca se intentioneaza plata in avans de la bun inceput. Produsele cu cele mai mici comisioane pot sa aiba dobanzi mai ridicate.

De exemplu, Banca Transilvania nu percepe nici un fel de comision la plata in avans, insa dobanzile practicate se situeaza peste media pietei. Si invers, imprumuturile cele mai ieftine este posibil sa aiba comisioane mai ridicate la plata anticipata.

Motivul introducerii penalizarilor

Nivelul comisionului este stabilit de fiecare banca pentru a acoperi pierderile suportate cu plasarea banilor. Acestea difera in functie de tipul dobanzii: fixa sau variabila. Creditele cu dobanzi fixe sunt considerate cele la care dobanda este fixata pe o perioada de cel putin 5 ani, potrivit cutumei europene.

In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, bancile sunt obligate, in principiu, sa atraga resurse pe termene indelungate la costuri fixe. Astfel, atunci cand acorda un credit, plaseaza aceste fonduri la un randament care ii acopera costul si profitul scontat.
La rambursarea anticipata, banca este obligata sa caute noi plasamente. Daca dobanzile au scazut intre timp, nu va putea plasa banii la acelasi randament si este indreptatita sa penalizeze clientul pentru a-si acoperi aceasta pierdere.

Comisia Europeana ia partea consumatorului

Ce se intampla insa daca dobanzile au crescut intre timp? In acest caz, banca poate reinvesti banii rambursati anticipat la randamente mai ridicate. In astfel de conditii, clientul face un serviciu bancii si nu ar trebui penalizat. Acest fapt este sesizat de un raport intocmit anul trecut de Comisia Europeana, motiv pentru care se doreste reglementarea comisioanelor pentru plata anticipata.

De asemenea, un alt motiv de nemultumire al Comisiei Europene il reprezinta comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanzi variabile.
Pentru a acorda astfel de credite, bancile atrag resurse tot la dobanzi variabile. Astfel ca la rambursarea anticipata, institutiile financiare nu au nici o problema in a plasa banii la un randament care sa le acopere costul cu atragerea resurselor. Studiul Comisiei Europene mentioneaza ca in acest caz comisioanele pentru plata anticipata nu sunt justificate, iar majoritatea bancilor straine admit acest lucru.

In Romania, aproape toate creditele imobiliare, ipotecare si chiar si cele auto sau de consum se acorda la dobanzi variabile, astfel ca introducerea acestui punct in viitoarea directiva privind creditul de consum ar imbunatati semnificativ gradul de protectie al consumatorilor in sfera imprumuturilor.

Merita semnalat faptul ca de obicei bancile occidentale nu penalizeaza platile anticipate la creditele cu dobanzi variabile. In plus, unele tari europene au limitat chiar si comisioanele pentru creditele cu dobanzi fixe.

De exemplu, in Belgia, comisionul nu poate depasi dobanzile platite pe 3 luni, iar in Germania, bancile pot solicita astfel de comisioane doar in primii 10 ani la creditele ipotecare cu dobanzi fixe.

In Spania, banca centrala a stabilit un plafon de 4%, insa codul de conduita al bancilor il limiteaza la 2,5%. In Franta, comisionul de rambursare anticipata nu poate depasi dobanzile platite pe 6 luni sau 3% din creditul ramas.

In Italia, bancile au agreat sa nu taxeze clientii cu mai mult de 5%, iar in Olanda pana la 10% din credit se poate rambursa fara penalizari.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus