Finantarea blocurilor particulare

Cresterea preturilor la locuintele vechi si lipsa unei oferte adecvate de spatii noi face atractiva asocierea mai multor persoane pentru a-si construi blocuri particulare. Nu toate bancile au insa in oferta produse de creditare care sa asigure finantarea unor asocieri intre persoane care nu au legaturi de rudenie intre ele.

Construirea unei case poate fi de multe ori o solutie mai ieftina si mai avantajoasa decat cumpararea unui apartament, dar costurile pot creste substantial daca trebuie achizitionat si terenul aferent. Solutia de construire a casei ? in regie proprie sau cu o firma specializata ? poate influenta si ea costul final.

Finantarea unei astfel de constructii este pentru multi imposibil de asigurat din surse proprii sau cu ajutorul unui credit ipotecar. In aceste conditii, asocierea mai multor persoane pentru construirea unui imobil comun e o solutie, pentru ca si terenul necesar poate fi mai mic si suprafata construita scade. Prin adunarea resurselor financiare ale mai multor familii exista sansa de a primi un credit mai substantial.

Creditele ipotecare pot fi garantate in general cu veniturile obtinute de catre o persoana sau de o familie. In acest ultim caz, la calcularea bonitatii se iau in considerare atat veniturile solicitantului, cat si ale sotului sau sotiei.
In situatia in care mai multe persoane se asociaza pentru a solicita un astfel de credit, ele nu pot fi considerate o familie, pentru ca nu exista legaturi de rudenie. Tocmai de aceea, unele banci nu acorda un singur credit mai multor persoane aflate in situatia de mai sus, ci doar credite separate.
Sunt banci care considera un grup de persoane ca fiind o asociatie (cu sau fara personalitate juridica) si pot finanta, in anumite conditii, un astfel de proiect imobiliar.

Schema de finantare

In cazul in care persoanele care se asociaza pentru a construi un imobil de locuinte nu au terenul necesar, banca va finanta mai intai cumpararea acestuia. In vederea achizitionarii terenului, Alpha Bank poate oferi fiecaruia dintre participantii la asociere cate un credit pentru achizitionarea cotei corespunzatoare de teren, fiecare dintre membrii asocierii semnand contractul de credit in calitate de co-debitor si garant real.
Garantia ce va sta la baza acordarii creditelor de investitii imobiliare in vederea achizitionarii terenului va consta in ipoteca de rang I pe teren. Toti membrii asocierii vor semna un singur contract de ipoteca, fiecare avand calitatea de co-garantor.

Dupa cumpararea terenului, se solicita autorizatia de constructie, care trebuie sa fie pentru mai multi titulari. Acest lucru e important pentru ca banca sa poata deconta facturile prezentate de membrii asocierii. Pe masura ce lucrarile de constructie vor avansa se vor deschide carti cadastrale pentru fiecare dintre imobilele ce urmeaza a fi finantate.

La Alpha Bank, la UniCredit si la Banca Romaneasca se acorda cate un credit fiecarui membru al asocierii, iar eliberarea fondurilor se va realiza in baza documentelor justificative prezentate, coroborate cu devizul general de constructie depus la banca.

E de preferat ca realizarea imobilului sa se faca cu o firma de constructii. La Banca Romaneasca, realizarea constructiei in regie proprie este considerata ca fiind prea riscanta in privinta finalizarii lucrarii si nu este acceptata aceasta varianta. ?Banca noastra face chiar o analiza suplimentara asupra firmei de constructii pentru a fi evaluata capacitatea acesteia de finalizare a lucrarilor?, spune Sorin Mititelu, directorul Diviziei de Retail a Bancii Romanesti.

La Raiffeisen nu se poate acorda un singur credit pentru intreaga constructie. Fiecare dintre parti va putea primi cate un credit, iar, in cazul lipsei unor garantii imobiliare (altele decat imobilul ce urmeaza a fi construit) realizarea proiectului se va face pe etape. Fiecare apartament din ansamblu va constitui apoi garantie pentru celelalte.

Marele dezavantaj in cazul acestui tip de finantare este cel legat de numeroasele documente justificative ce trebuie depuse la banca pentru a putea obtine transele necesare finantarii constructiei. Acest lucru e destul de greu de realizat mai ales daca imobilul e construit in regie proprie.

Solutii alternative de creditare

Pentru a scapa de obligatia de justificare a banilor folositi pentru constructia imobilului se poate alege un alt tip de finantare. Creditul de nevoi personale cu ipoteca are avantajul ca nu necesita justificari, nu e nevoie de avans si se acoda pe perioade aproape la fel de mari ca in cazul celui ipotecar.
La Volksbank fiecare dintre cei care se asociaza poate obtine un astfel de credit, cu conditia existentei unui alt imobil care sa fie ipotecat, iar varsta solicitantului plus perioada de creditare sa nu depaseasca 67 de ani.
Banca nu acorda credite pentru constructia de imobile unor grupuri de persoane. ?Au fost exceptii de acordare doar pentru familii. De exemplu, parinti care au construit o casa in regie proprie impreuna cu copiii lor?, spune Alina Ferseta, marketing si PR Officer la Volksbank.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus