Prima Casa: bancile ofera conditii care-i sfideaza pe vechii clienti

Bancile au redus dobanzile la jumatate la creditele din Programul Prima Casa, lasand cu gura cascata clientii carora le-au dat imprumuturi la costuri de 2 ori mai mari pana acum. Scaderea subita a dobanzilor se datoreaza doar intr-o mica masura garantiei de stat. Costurile au coborat in principal pentru ca bancile au acceptat profituri mai mici.
 
Programul Prima Casa reprezinta pentru multi dintre clientii vechi ai bancilor un motiv major de nemultumire. Cei care si-au luat credite ipotecare in trecut nu numai ca isi vad casele mult devalorizate fata de preturile la care le-au achizitionat cu 1-2 ani in urma, dar si ratele la credite par acum gigantice comparativ cu un imprumut acordat in cadrul programului Prima Casa.
 
Pe scurt, daca se inscriu in Prima Casa, DAE se situeaza la aproape 5%. In schimb, creditele ipotecare standard au un cost dublu, DAE fiind de 9,6% potrivit ultimelor date publicate de BNR. Cum s-a ajuns la aceasta diferenta enorma si de ce un client care nu se califica in programul Prima Casa trebuie sa plateasca costuri de 2 ori mai mari?
 

Garantia de stat nu justifica scaderea dobanzilor

 
Motivul principal invocat de bancheri este ca, in cadrul Programului Prima Casa, riscul asumat de banca este zero. Asadar, este firesc ca bancile sa practice dobanzi mai mici. Diferenta este insa mult prea mare pentru a fi justificata doar prin riscul de credit.
 
Pe 16 iunie 2009, ministrul de finante Gheorghe Pogea declara ca „dintr-o analiza facuta cu expertii BNR, incidentele de plata, de exemplu, in domeniul creditelor imobiliare la nivelul anului 2008 au fost in jur de 0,2%, foarte scazute”.
 
Chiar si dupa declansarea crizei financiare, rata restantelor a crescut la numai 0,3% in martie 2009, se arata in raportul asupra stabilitatii financiare publicat de BNR. In ipoteza ca acest trend va continua, rata restantelor are sanse destul de mici ca sa treaca de 1-1,5% la creditele pentru locuinte.
 
Prin urmare, daca bancile nu ar fi beneficiat de garantia statului, ele ar fi suportat pierderi de cel mult 1,5%, intr-un scenariu pesimist. In mod normal, acesta ar fi trebuit sa fie si procentul cu care dobanzile la Prima Casa ar fi putut sa scada. Cum s-a ajuns insa la o reducere de aproape 5 puncte procentuale?
 
Exista doua posibilitati: fie bancile merg pe pierdere, fie si-au redus profitul la cote mai rezonabile. Avand in vedere ca 20 de banci si-au manifestat interesul pentru Programul Prima Casa, prima varianta poate fi cu usurinta eliminata, pentru ca altfel sistemul bancar si-ar pune singur in pericol existenta, ceea ce nu este plauzibil.
 
Varianta ramasa este ca bancile s-au multumit la programul Prima Casa cu profituri de pana la 5 ori mai mici! La creditele normale, ele continua sa mearga pe aceleasi marje de profit, comportament care devine extrem de greu de explicat unor clienti care se confrunta, in plina criza economica, cu dificultati financiare tot mai mari.
 
Conso.ro a explicat de altfel cu ceva timp in urma ca marjele de dobanda maxime impuse de guvern pentru Prima Casa nu sunt nici pe departe atat de drastice pentru banci pe cat ar parea la prima vedere.
 

Comisioanele se evapora fara motiv

 
Un alt aspect care arata ca reducerea costurilor nu are nimic de-a face cu garantia de stat este diminuarea comisioanelor de acordare. Cea mai mare banca, BCR practica la creditele standard un comision de acordare de 2,5% din credit, iar acum acesta s-a redus de 5 ori, la numai 0,5%.
 
Alte banci au renuntat chiar de tot la comisioane. CEC Bank nu mai solicita niciun comision de acordare sau de gestiune, iar Alpha Bank si BRD procedeaza la fel.
 
De asemenea, bancile s-au obisnuit suspect de rapid cu ideea ca nu mai trebuie sa perceapa comisioane de rambursare anticipata la creditele Prima Casa. Asta cu toate ca la creditele imobiliare normale, comisioanele practicate sunt extrem de mari. De exemplu, clientii BCR care au luat credite in trecut sunt obligati sa achite chiar si 4,5% in primii trei ani, in caz de rambursare anticipata. Pentru clientii de la Prima Casa, rambursarea anticipata va fi gratuita, insa pentru ceilalti se mentine la acelasi nivel!
 

Clientii existenti ar putea cere conditii relativ similare

 
Avand in vedere aceste aspecte, este posibil ca bancile sa se confrunte in perioada urmatoare cu un val de cereri – justificate – de reducere si chiar de eliminare a unora dintre costurile ridicate percepute clientilor existenti sau celor viitori, care insa nu se pot incadra in conditiile programului Prima Casa.
 
Doleantele clientilor vor putea viza atat nivelul marjei practicate peste EURIBOR (cu limitele aratate in ceea ce priveste costul garantiei de stat), cat si comisioanele de acordare, gestiune lunara si de rambursare anticipata.
 
Prima Casa poate deveni astfel un bumerang care sa oblige bancile sa reanalizeze si situatia clientilor existenti, precum si conditiile de acordare a noilor credite pentru clientii obisnuiti. Daca nu vor proceda asa, si vor mentine acest dublu standard, deficitul de imagine - care deja le afecteaza - se va amplifica aproape sigur.
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus