Creditele in lei de la Banca Romaneasca fenteaza o prevedere legislativa

Banca Romaneasca utilizeaza dobanzi de referinta multiple in stabilirea costului creditelor in lei, chiar daca legislatia pentru protectia consumatorilor interzice acest lucru. La cardul de credit si descoperitul de cont, dobanda de referinta este simtitor mai redusa decat la restul creditelor, in timp ce marja de profit este sensibil mai mare.
 
La aproape 5 luni de la intrarea in vigoare a ordonantei de urgenta 174 din 2008, care reglementeaza, printre altele, modul in care trebuie exprimata dobanda la credite, mai exista banci care prefera sa utilizeze o politica proprie, paralela cu litera legii.
 

Referinte diferite pentru creditele pe card

 
La fel ca in cazul ING Bank, relatat nu demult pe Conso.ro, produsele de creditare in lei ale Bancii Romanesti au dobanzi ce se modifica in functie de referinte diferite.
 
Astfel, pentru creditele de nevoi personale in lei, cu sau fara garantii, dobanda de baza este de 15,53%, iar marja variaza intre 5 si 6 puncte procentuale, in functie de garantiile aduse.
 
Pentru overdraft, dobanda de baza este de 11,67% iar marja este de 8,33% in timp ce imprumuturile acordate sub forma cardurilor de credit au cea mai mica dobanda de referinta – 8,67% dar si cea mai mare marja fixa - 17,78%.
 
Ordonanta amintita precizeaza insa clar ca, in cazul creditelor cu dobanda variabila, aceasta poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca ea sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice.
 
Mai mult, in lamuririle suplimentare oferite Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) se subliniaza ca nivelul dobanzii de referinta utilizate trebuie sa fie acelasi pentru toate creditele acordate intr-o anumita valuta.
 
Aceasta cerinta are rolul de a proteja consumatorii de situatiile in care dobanzile scad la nivelul pietei, insa banca decide arbitrar sa transmita aceste reduceri de costuri in mod diferit catre clienti. Daca dobanda de referinta este unica, atunci toti clientii vor beneficia de acelasi tratament.
 

Marjele mari limiteaza scaderile de dobanda

 
La momentul intrarii in vigoare a prevederilor legislative amintite, Banca Romaneasca a majorat dobanda de referinta utilizata pentru restul produselor de creditare, in vederea uniformizarii, si a scazut, in schimb, marjele de profit. In cazul cardului de credit si a descoperitului de cont, banca nu a dorit sa renunte la marjele mari, fixe, si a preferat sa reduca dobanda de referinta, care este variabila.
 
Oficialii bancii subliniaza faptul ca politica de pret aplicata presupune angajamentul bancii de a pastra fixe marjele pe toata durata contractului, pentru a asigura o transparenta a costurilor practicate de catre aceasta. 
 
Insa tendinta pietei este una de reducere accelerata in ceea ce priveste dobanda de referinta. Pe de o parte, din cauza faptului ca principala componenta a acesteia, Robor, se afla pe o panta puternic descendenta. Iar pe de alta, pentru ca este foarte probabil ca, in curand, rata rezervelor minime obligatorii sa se reduca, in special pentru resursele bancilor in lei, ceea ce va reduce corespunzator costul inregistrat in prezent de banci din aceasta cauza.
 
Datorita acestei evolutii probabile, creditele acordate de Banca Romaneasca se vor ieftini in perioada urmatoare, in vreme ce costurile aferente cardurilor de credit nu se vor reduce, avand in vedere ca nivelul dobanzii de referinta luat in calcul in cazul acestora este deja mult inferior.
 

“Banca si-a protejat clientii”

 
Oficialii bancii explica neconcordanta din oferta proprie de creditare prin situatia dificila existenta la finele anului 2008 pe piata bancara si prin grija fata de clienti. “In ceea ce priveste facilitatile de credit acordate pe card, mentionam ca uniformizarea dobanzilor de baza ale acestora, in conditiile dificile ale pietei de la momentul implementarii OUG 174/2008, ar fi determinat o crestere substantiala a costurilor pentru clienti, ceea ce ne-a determinat sa avem o abordare responsabila a corelarii acestora”, isi motiveaza decizia reprezentantii bancii. “Daca am fi aplicat dobanda de baza de 15.53% la cardul de credit, am fi asistat la o crestere de cca 7% a dobanzii finale pentru client. De aceea, am considerat ca suntem in spiritul OUG 174/2008 in sensul protectiei consumatorilor.”
 
Evident, acelasi rationament se poate aplica si pentru restul creditelor, unde situata s-a rezolvat prin reducerea marjei.
 
Oficialii bancii au declarat pentru Conso ca prevederile legale vor fi aplicate, fiind necesara restructurarea produselor mentionate, actiune deja demarata.
 

Somnul ANPC permite perpetuarea situatiei

 
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), care a initiat prevederile legislative mentionate ar fi trebuit sa verifice, inca din iarna, modul in care bancile le aplica. Sa le atraga mai intai atentia, iar apoi, celor care nu se conformau, sa primeasca amenzile prevazute de lege.
 
Unde e lege nu este, sau cel putin nu ar trebui sa fie, tocmeala. Insa lipsa de reactie a institutiei statului care trebuie sa protejeze drepturile consumatorilor permite furnizorilor de servicii financiare sa nu aplice toate reglementarile. Acest exemplu – care nu este poate cel mai grav, insa reprezinta o incalcare a legii – nu face decat sa scoata inca o data in evidenta pasivitatea autoritatilor atunci cand vine vorba de respectarea drepturilor consumatorilor.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus