top banner

Bancile schimba formulele de calcul de frica ieftinirii creditelor

11 Mai 2009 | Autor: Alin Iacob

Unele banci au decis sa introduca noi formule de calcul pentru dobanzile la creditele in valuta pentru a se conforma prevederilor legislative privind protectia consumatorilor. Insa atunci cand una dintre componentele formulei a inregistrat o scadere abrupta, o parte au renuntat la excesul de transparenta si au revenit de unde au plecat.
 
Pana la noile reglementari, atunci cand voiau sa para mai transparente, bancile exprimau costul creditelor in functie de Euribor, la care adaugau o marja fixa. Aceasta marja ajungea, in cazul creditelor in valuta pana la 7-8 puncte procentuale si chiar mai sus, in functie de tipul creditului acordat.
 
Noul mod de calcul a fost introdus pentru a explicita clientului marja fixa a bancii, in functie de mai multe componente verificabile – printre care costul rezervei minime obligatorii si cotatiile CDS (Credit Default Swap).
 

Minunea a tinut doar cateva luni

 
UniCredit Tiriac Bank, Raiffeisen Bank si Bancpost sunt bancile care au vrut, in contextul schimbarii legislatiei privind protectia consumatorilor, sa dea un exemplu de transparenta si sa expliciteze cat mai mult nivelul ridicat al marjelor fixe la creditele in valuta.
 
La momentul introducerii formulei, nivelul cotatiilor CDS era unul extrem de ridicat, de peste 7 puncte procentuale, avand in vedere vulnerabilitatile economiei romanesti de la acea vreme in ochii agentiilor de rating.
 
Insa pe fondul negocierilor si semnarii acordului cu FMI, perceptia asupra capacitatii Romaniei de a face fata crizei s-a imbunatatit semnificativ. Acest lucru s-a reflectat in scaderea cotatiilor CDS, de la peste 7% la inceputul anului la aproape 3% in prezent.
 
In consecinta, si dobanzile calculate in functie de aceasta variabila ar fi trebuit sa urmeze o tendinta similara si sa se reduca simtitor. Atat pentru creditele deja acordate in baza noii formule, cat si pentru cele din viitor.
 
Insa in fata schimbarii bruste de trend, doua dintre bancile care pareau ca au ales calea transparentei - Raiffeisen Bank si UniCredit Tiriac Bank – au facut cale intoarsa.
 

Raiffeisen si UniCredit se pun la adapost de scaderile de costuri

 
Raiffeisen Bank a utilizat cotatiile CDS la stabilirea dobanzii in februarie si martie. Formula lua in calcul media cotatiilor CDS pe ultimele 30 zile, actualizarea urmand sa fie realizata doar de doua ori pe an, la 30 iunie si 31 decembrie.
 
"Raiffeisen Bank a dorit sa ofere o formula extrem de transparenta, care sa reflecte cat mai in detaliu structura costurilor de finantare", a precizat pentru Conso.ro Mitica Tararache, director la Raiffeisen Bank.
 
Insa dupa doar 2 luni, banca a renuntat si a revenit la clasica formula a dobanzii in functie de Euribor plus o marja fixa. Banca a motivat schimbarea dand vina pe complexitatea formulei noi, care n-ar fi fost inteleasa de clienti.
 
"In practica, formula s-a dovedit a fi dificil de inteles de catre clienti. Acestia au fost reticenti, in special in privinta evolutiilor acestui indicator, avand putine informatii disponibile. Pentru a raspunde acestui feedback primit de la clienti, banca a decis sa renunte la includerea CDS in formula de calcul a dobanzii", a continuat Tararache.
 
Si UniCredit Tiriac Bank a fost un puternic promotor al noii formule de calcul. "Este mai mult decat clar ca nici o banca nu poate influenta efectele externe", declarau pentru Conso.ro in ianuarie reprezentantii UniCredit Tiriac Bank referindu-se la cotatiile CDS.
 
"In cazul in care banca ar fi optat pentru varianta Euribor plus marja fixa, marja ar fi fost mai mare, fara ca solicitantii de credit sa inteleaga ce sta in spatele acesteia", au continuat acestia, in incercarea de a scoate in evidenta avantajele aduse clientilor de noua formula.
 
Valoarea cotatiilor CDS era stabilita in functie de media de pe ultimele 3 luni si se actualiza tot de doua ori pe an, la finalul lunilor iunie si decembrie.
 
Insa la sfarsitul lui aprilie, si UniCredit Tiriac Bank s-a razgandit, revenind la formula clasica, bazata doar pe cotatiile Euribor si o marja fixa. Motivatia: "preferinta clientilor nostri pentru o formula mai accesibila".
 

Bancpost ramane, deocamdata, pe pozitii

 
O singura banca dintre cele trei, Bancpost, nu si-a schimbat pana acum viziunea. Ba chiar dimpotriva. Responsabili din cadrul bancii afirma ca se doreste extinderea acesteia si pentru alte tipuri de credite.
 
Bancpost a introdus de curand o formula noua pentru creditele de consum, formula care tine cont de cotatiile CDS. Iar in viitor se doreste utilizarea acesteia si pentru imprumuturile ipotecare.
 
"Cosul de indici (Euribor, cotatia CDS, efectul rezervei minime obligatorii) este ceva mai dificil de calculat, dar transparent si verificabil", explica decizia bancii Alin Fodoroiu, sef serviciu in cadrul Bancpost.
 
In opinia sa, cosul de indici creeaza premisele unei mai mari stabilitati privind rata de plata a consumatorilor, iar in cazul dezechilibrelor macroeconomice, asa cum a fost cazul de curand, stabileste un algoritm echitabil de ajustare a costurilor creditelor.
 
"Cosul de indici reprezinta cea mai fidela metoda de reflectare a costurilor de finantare ale bancii, peste care se adauga o marja fixa in functie de gradul de risc al consumatorului final", a concluzionat Fodoroiu.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Refinantare fara costuri pentru creditele ipotecare pe model baltic

Refinantare fara costuri pentru creditele ipotecare pe model baltic

Autoritatile de reglementare din Lituania au in vedere facilitarea refinantarilor pentru creditele ipotecare prin eliminarea costurilor pentru debitori, o initiativa de care sunt atrase de asemenea Estonia si Letonia. Conso.ro a consultat propunerea si o prezinta, in exclusivitate, in atentia decidentilor din Romania.

02 Iul 2024 | Credite imobiliare
Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (III)

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (III)

Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsurile ING Bank, Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank publicate anterior, acum trecem in revista exemplul oferit de BCR.

05 Iun 2024 | Credite imobiliare
Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (II)

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC (II)

Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsul ING Bank publicat anterior, acum trecem in revista exemplele oferite de Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank.

04 Iun 2024 | Credite imobiliare
Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC

Cat a economisit in 2 ani un roman cu credit ipotecar care a migrat de la ROBOR la IRCC

Conso a cerut celor mai importante 9 banci de pe piata locala sa calculeze cat a castigat in ultimii 2 ani o familie care a luat pe 15 aprilie 2019 un credit de 500.000 lei pe 30 de ani cu dobanda variabila formata din ROBOR si o marja fixa, pe care l-ar fi convertit in 15 aprilie 2022 intr-un imprumut cu dobanda legata de IRCC.

03 Iun 2024 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul