Bancile schimba formulele de calcul de frica ieftinirii creditelor


Unele banci au decis sa introduca noi formule de calcul pentru dobanzile la creditele in valuta pentru a se conforma prevederilor legislative privind protectia consumatorilor. Insa atunci cand una dintre componentele formulei a inregistrat o scadere abrupta, o parte au renuntat la excesul de transparenta si au revenit de unde au plecat.
 
Pana la noile reglementari, atunci cand voiau sa para mai transparente, bancile exprimau costul creditelor in functie de Euribor, la care adaugau o marja fixa. Aceasta marja ajungea, in cazul creditelor in valuta pana la 7-8 puncte procentuale si chiar mai sus, in functie de tipul creditului acordat.
 
Noul mod de calcul a fost introdus pentru a explicita clientului marja fixa a bancii, in functie de mai multe componente verificabile – printre care costul rezervei minime obligatorii si cotatiile CDS (Credit Default Swap).
 

Minunea a tinut doar cateva luni

 
UniCredit Tiriac Bank, Raiffeisen Bank si Bancpost sunt bancile care au vrut, in contextul schimbarii legislatiei privind protectia consumatorilor, sa dea un exemplu de transparenta si sa expliciteze cat mai mult nivelul ridicat al marjelor fixe la creditele in valuta.
 
La momentul introducerii formulei, nivelul cotatiilor CDS era unul extrem de ridicat, de peste 7 puncte procentuale, avand in vedere vulnerabilitatile economiei romanesti de la acea vreme in ochii agentiilor de rating.
 
Insa pe fondul negocierilor si semnarii acordului cu FMI, perceptia asupra capacitatii Romaniei de a face fata crizei s-a imbunatatit semnificativ. Acest lucru s-a reflectat in scaderea cotatiilor CDS, de la peste 7% la inceputul anului la aproape 3% in prezent.
 
In consecinta, si dobanzile calculate in functie de aceasta variabila ar fi trebuit sa urmeze o tendinta similara si sa se reduca simtitor. Atat pentru creditele deja acordate in baza noii formule, cat si pentru cele din viitor.
 
Insa in fata schimbarii bruste de trend, doua dintre bancile care pareau ca au ales calea transparentei - Raiffeisen Bank si UniCredit Tiriac Bank – au facut cale intoarsa.
 

Raiffeisen si UniCredit se pun la adapost de scaderile de costuri

 
Raiffeisen Bank a utilizat cotatiile CDS la stabilirea dobanzii in februarie si martie. Formula lua in calcul media cotatiilor CDS pe ultimele 30 zile, actualizarea urmand sa fie realizata doar de doua ori pe an, la 30 iunie si 31 decembrie.
 
"Raiffeisen Bank a dorit sa ofere o formula extrem de transparenta, care sa reflecte cat mai in detaliu structura costurilor de finantare", a precizat pentru Conso.ro Mitica Tararache, director la Raiffeisen Bank.
 
Insa dupa doar 2 luni, banca a renuntat si a revenit la clasica formula a dobanzii in functie de Euribor plus o marja fixa. Banca a motivat schimbarea dand vina pe complexitatea formulei noi, care n-ar fi fost inteleasa de clienti.
 
"In practica, formula s-a dovedit a fi dificil de inteles de catre clienti. Acestia au fost reticenti, in special in privinta evolutiilor acestui indicator, avand putine informatii disponibile. Pentru a raspunde acestui feedback primit de la clienti, banca a decis sa renunte la includerea CDS in formula de calcul a dobanzii", a continuat Tararache.
 
Si UniCredit Tiriac Bank a fost un puternic promotor al noii formule de calcul. "Este mai mult decat clar ca nici o banca nu poate influenta efectele externe", declarau pentru Conso.ro in ianuarie reprezentantii UniCredit Tiriac Bank referindu-se la cotatiile CDS.
 
"In cazul in care banca ar fi optat pentru varianta Euribor plus marja fixa, marja ar fi fost mai mare, fara ca solicitantii de credit sa inteleaga ce sta in spatele acesteia", au continuat acestia, in incercarea de a scoate in evidenta avantajele aduse clientilor de noua formula.
 
Valoarea cotatiilor CDS era stabilita in functie de media de pe ultimele 3 luni si se actualiza tot de doua ori pe an, la finalul lunilor iunie si decembrie.
 
Insa la sfarsitul lui aprilie, si UniCredit Tiriac Bank s-a razgandit, revenind la formula clasica, bazata doar pe cotatiile Euribor si o marja fixa. Motivatia: "preferinta clientilor nostri pentru o formula mai accesibila".
 

Bancpost ramane, deocamdata, pe pozitii

 
O singura banca dintre cele trei, Bancpost, nu si-a schimbat pana acum viziunea. Ba chiar dimpotriva. Responsabili din cadrul bancii afirma ca se doreste extinderea acesteia si pentru alte tipuri de credite.
 
Bancpost a introdus de curand o formula noua pentru creditele de consum, formula care tine cont de cotatiile CDS. Iar in viitor se doreste utilizarea acesteia si pentru imprumuturile ipotecare.
 
"Cosul de indici (Euribor, cotatia CDS, efectul rezervei minime obligatorii) este ceva mai dificil de calculat, dar transparent si verificabil", explica decizia bancii Alin Fodoroiu, sef serviciu in cadrul Bancpost.
 
In opinia sa, cosul de indici creeaza premisele unei mai mari stabilitati privind rata de plata a consumatorilor, iar in cazul dezechilibrelor macroeconomice, asa cum a fost cazul de curand, stabileste un algoritm echitabil de ajustare a costurilor creditelor.
 
"Cosul de indici reprezinta cea mai fidela metoda de reflectare a costurilor de finantare ale bancii, peste care se adauga o marja fixa in functie de gradul de risc al consumatorului final", a concluzionat Fodoroiu.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus