Creditele bancare pot fi accesate pentru diferite scopuri și pe diferite perioade de timp: de obicei aceste termene sunt alese de o așa manieră încât să dea un confort cât mai mare debitorului în ceea ce privește rambursarea. E o certitudine însă că împrumutatul va plăti dobândă mai mare/multă în situația în care creditul de întinde pe o perioadă mai lungă de timp. Așadar, dacă situația financiară viitoare le permite, o parte din clienții ai băncilor decid să facă o rambursare anticipată a creditului.
Strict tehnic, putem defini rambursarea anticipată ca fiind procedura prin care se realizează plata în avans a unui împrumut care se află în desfășurare. Rambursarea anticipată a unui împrumut poate fi totală sau parțială.
Rambursarea anticipată totală presupune că debitorul achită băncii suma totală rămasă datorată la un anumit moment: vorbim de partea de principal (suma împrumutată)! De obicei, în funcție de momentul ales, se pot percepe de către bancă anumite comisioane de rambursare anticipată pentru creditele de nevoi personale cu dobânzi fixe (0,5% sau 1%, conform legislației bancare în vigoare). La cele cu dobânzi variabile, precum și la creditele ipotecare, comisionul de rambursare anticipată este zero. Prin intermediul acestui tip de rambursare, datoria va fi achitată și, prin urmare, încetează obligațiile față de bancă.
Cei care aleg rambursarea parțială, plătesc în avans doar o parte din împrumut. Și în această situație pot opera acele comisioane de rambursare anticipată practicate de bănci descrise mai sus, în funcție de momentul în care clientul decide să facă plata.
Există în legislația care guvernează creditarea în România trei variante la care se poate apela atunci când se urmează o astfel de procedură, urmând ca graficul aferent rambursării să sufere modificări, după cum urmează:
1. O primă variantă este aceea în care se micșorează perioada de creditare, dar se păstrează rata lunară;
2. A doua variantă, una mixtă, combină reducerea parțială a ratei lunare cu reducerea perioadei de creditare;
3. A treia variantă este de a reduce rata lunară și de a păstra intervalul de timp alocat creditului.
Principalul avantaj al unei rambursări anticipate totale este faptul că nu se mai plătește dobânda aferentă timpului rămas până la scadența creditului. Acest avantaj se regăsește și în momentul în care creditul are o rată a dobânzii fixă pe o anumită perioadă, după care aceasta devine variabilă (situație în care există posibilitatea creșterii costului creditului). Așadar, plătind anticipat, putem face economii serioase. Economiile sunt cu atât mai substanțiale cu cât se reduce mai mult din perioada de rambursare a creditului.
Rambursarea anticipată poate fi benefică și pentru cei care doresc să își ușureze efortul lunar de plată: e vorba de situația în care se apelează la varianta rambursării anticipate cu păstrarea termenului de rambursare la fel ca în varianta inițială.
Rambursare anticipată, pe cifre
Pentru a face acest material cât mai elocvent, vom merge pe un exemplu concret. Într-un material anterior vorbeam despre o persoană care la un moment dat a luat un credit de nevoi personale de 55.000 de lei, pe o perioadă de 60 de luni, necesar achiziționării unei truse performante de scule profesionale. Omul a optat pentru împrumut cu dobândă fixă și cu rate egale și plătea lunar în jur de 1.200 de lei. La finalul creditului, pentru cei 55.000 de lei împrumutați ar fi achitat băncii în total (principal plus dobândă), în jur de 72.000 de lei.
Omul nostru nu a cumpărat acele scule doar ca moft ci le-a "pus la treabă", astfel încât din banii încasați pentru diferite proiecte a reușit să pună deoparte 25.000 de lei, după aproximativ un an.
A aruncat un ochi pe graficul de rambursare de la instituția bancară la care se împrumutase și a văzut că în aceste prime 12 luni soldul creditului său scăzuse abia la 45.500 de lei (deși el plătise practic 12 rate de 1.200 de lei, adică 14.400 lei). Situația e una normală, datorată faptului că în primele luni, la creditele cu rate egale, se plătește o dobândă mai mare și o parte din principal mai mică.
Așadar a mers la agenția bancară cea mai apropiată și a întrebat ce ar presupune dacă ar face o rambursare anticipată parțială, în valoare de 25.000 de lei. Ofițerul de cont i-a explicat că va trebui să plătească un comision de rambursare anticipată de 1%, conform prevederilor contractuale (în cazul de față 250 de lei), iar suma rambursată se va scădea din principal.
I s-au pus în față 3 variante din care să aleagă:
1. Prima variantă presupunea menținerea graficului de rambursare la aceeași dimensiune de luni. În această situație urma să mai achite băncii 48 de rate în valoare de 563 de lei fiecare, adică aproximativ 27.000 lei.
2. A doua variantă presupunea menținerea ratei lunare la 1200 de lei și reducerea perioadei de creditare la 21 de luni. Totalul de plată ar fi urmat să fie de 25.200 de lei.
3. A treia variantă, cea mixtă, presupunea reducerea ratei lunare la 950 de lei și a perioade de rambursare la 27 de luni. În această situație clientul ar fi avut de achitat în jur de 25.600 de lei.
După cum puteți observa, cea mai eficientă pentru client era varianta cu reducerea perioadei de rambursare cea mai mare. Dacă însă împrumutatul se simte cumva presat de dimensiunea ratei lunare, poate apela la varianta cu menținerea duratei de creditare și scăderea ratei lunare. Cea de a treia variantă e cumva la mijloc din punct de vedere al eficienței, dar nu e una de neglijat.
Decizia finală îi aparține întotdeauna celui care se împrumută și se ia în funcție de particularitățile acestuia (financiare, sociale, etc.). Ce ar trebui reținut este faptul că rambursarea anticipată, parțială sau totală, poate aduce economii la bugetul de familie.
