Presiunea din ce în ce mai mare a prețurilor se resimte pe umerii fiecăruia și nu de puține ori am constatat cu amărăciune că ziua de salariu e încă departe, iar contul nostru de salariu e aproape gol. Tot la fel de des ne trezim cu cheltuieli neprevăzute cărora veniturile noastre salariale le fac cu greu față. Ce e de făcut, cum putem să ne protejăm de astfel de evenimente?
Probabil cel mai la îndemână instrument bancar care ne poate da siguranță și ajuta în cazul unor evenimente neprevăzute este OVERDRAFTUL (sau, în traducere în limba română, DESCOPERITUL DE CONT).
1. Ce este overdraftul?
În cei mai simpli termeni, e un produs financiar de creditare destinat persoanelor fizice care constă dintr-o sumă de bani pusă la dispoziție de o bancă unui salariat (sau pensionar) care își încasează salariul (sau pensia) într-un cont bancar la instituția bancară respectivă. În cele mai multe cazuri, între bancă și unitatea angajatoare se încheie o convenție (practic angajatorul garantează, într-un fel, pentru tine), dar există și situații în care persoanele fizice cu contract de muncă pe durată nedeterminată pot încheia singure convenții cu instituția financiară (vor avea însă de plătit rate ale dobânzilor mai mari cu aproape un punct procentual, de regulă).
2.Care sunt condițiile ce trebuie îndeplinite pentru a beneficia de un overdraft în România?
Pot solicita un astfel de produs de finanțare persoane cu cetățenie/rezidență în România, care au contracte de muncă pe durată nedeterminată și primesc salariile într-un cont curent deschis la o bancă. Vechimea la locul de muncă solicitată de bancă variază între 3 și 12 luni.
În ceea ce privește vârsta, din studiul de piață al ofertelor, aceasta e cuprinsă între 18 și 65 de ani. După cum spuneam, există și bănci care acordă overdraft persoanelor aflate la pensie, caz în care vârsta urcă până la 70 de ani.
În general sunt acceptate, pe lângă venitul de bază, și alte tipuri de venit, atunci când se analizează bonitatea clientului și se calculează valoarea maximă a overdraftului oferit.
3. Ce documente se solicită pentru a beneficia de un overdraft?
Documentația necesară include o copie după actul de identitate, documente justificative pentru veniturile obținute, acordul pentru consultarea Centralei de Risc Bancar, acordul pentru consultarea Biroului de Credit, documente din care să reiasă gradul de îndatorare, un act care să ateste domiciliul (altul decât cartea de identitate – de regulă o factură de utilități) și, evident, o cerere de credit de tip overdraft (specifică fiecărei bănci).
4. Cât de mare poate fi overdraftul?
Valoarea overdraftului depinde în mod direct de mărimea salariilor încasate de solicitant: de regulă se oferă o valoare care acoperă între 3 și 9 salarii. Banca face o analiză a bonității fiecărui client în parte și decide cât de mult îl poate credita în acest fel, asigurându-se că acesta nu se supraîndatorează (nicio bancă nu își dorește să constate ulterior că propriul client nu mai este capabil să restituie banii, în cazul în care acesta utilizează suma avută la dispoziție). Dacă ar fi să oferim și cifre, din consultarea ofertelor din piață, overdratul nu trece de 60.000 de lei (desigur, în cazul unor salarii foarte mari, pot exista și excepții).
5. În ce monedă se acordă overdraftul?
Și în această situație se aplică regula: *te împrumuți în moneda în care ești plătit*. În consecință, 99% din convențiile de overdraft au drept monedă de referință leul românesc. Excepții pot face, cu acordul băncii, cei care încasează venituri în alte valute, în conturi curente deschise în alte valute.
6. Pe ce perioadă se acordă un astfel de produs?
De regulă, contractul/convenția de overdraft se încheie pe 12 luni calendaristice, cu clauză de reînnoire automată la încheierea fiecărui astfel de ciclu. Sunt și bănci care oferă din start o perioadă de 24 de luni. E important însă să subliniem faptul că, dacă overdraftul are în spate o convenție cu un angajator, în situația în care clientul decide să părăsească acel loc de muncă are obligația de a restitui integral sumele utilizate din overdraft (poate însă stinge datoria cu sume provenind dintr-un alt overdraft, care are în spate venitul de la noul loc de muncă).
7. Cât costă acest tip de finanțare
Un lucru foarte important ce trebuie spus e faptul că instituția bancară care oferă overdraftul va percepe dobânzi doar pentru sumele pe care le utilizăm din overdraft: așadar, dacă am un overdraft de 25.000 de lei și utilizez din ei doar jumătate, voi plăti dobândă doar pe jumătatea folosită!
Ca și cuantum al dobânzii, aceasta se calculează lunar (de regulă în ziua în care se încasează salariul) pe o formulă clasică, de tip DOBÂNDA = SUMA ÎMPRUMUTATĂ X RATA DOBÂNZII X 1/12. În ceea ce privește RATA DOBÂNZII, aceasta include un indicator variabil (IRCC) plus o marjă fixă a băncii.
În general, băncile nu practică comisioane sau alte costuri legate de deschidere, administrare, utilizare sau rambursare a unui overdraft.
Ratele de dobândă practicate de bănci pentru sumele utilizate din overdraft sunt în general mai mari decât cele percepute la un credit de nevoi personale, de exemplu.
Sumele plătite pot fi însă mai mici dacă rambursarea banilor utilizați din overdraft se face mai rapid. Ca ordin de mărime, DAE (rata de dobândă anuală efectivă) pentru suma utilizată dintr-un overdraft era la mijlocul lunii aprilie 2023 între 20-25% (valori obținute tot din consultarea ofertelor din piață).
Exemplu concret de calcul
VALOARE OVERDRAFT 25.000 de lei
Suma utilizată: 5.000 de lei
Rata de Dobândă: 19,70% (IRCC + marjă fixă 13,99%)
DAE: 21,58%
Perioada de acordare: 24 luni
Suma minimă lunară de plată: 82,08 lei
La finele celor 24 de luni, suma totală înapoiată este reprezentată de suma folosită împreună cu dobânda pentru cele 24 de luni, adică 6.970 lei.
8. Cât putem utiliza din overdraft?
În principiu, putem utiliza toată sumă avută la dispoziție. Dacă, spre exemplu, din suma de 25.000 de lei folosim azi 5.000 de lei, în următoarea lună vom putea să utilizăm și restul de 20.000. Dacă după prima lună plătim, să zicem, 2.500 de lei, banca va reține din ei dobânda cuvenită, iar restul banilor îl adaugă în overdraft, urmând să fie din nou puși la dispoziția noastră, în cazul în care avem nevoie.
După restituirea integrală a sumei utilizate, practic vom avea din nou la dispoziție toată valoarea overdraftului. Overdraftul funcționează ca o *pușculiță* din care putem extrage bani și apoi o putem reumple (economiștii spun, pretențios, că e o *facilitate de tip revolving*).
9. Avantajele overdraftului
Principalul avantaj al overdraftului rezidă din faptul că banca nu percepe taxe și comisioane decât pentru sumele utilizate. Altfel spus, banii pot sta în cont oricât, fără să plătești ceva pentru că îi ai la dispoziție.
Când folosești din ei, odată ce îți intră salariul, acesta va acoperi o parte din (sau chiar toată) datorie și vei plăti în continuare dobândă doar pentru suma rămasă neachitată.
E un produs bancar mult mai facil de obținut decât un card de credit sau un credit clasic de nevoi personale. Mai mult, având în spate garanția angajatorului, acesta poate negocia condiții speciale pentru ovedraftul tău, de la rate ale dobânzilor și comisioane mai mici, până la chestiuni punctuale, cum ar fi comision zero la retragerea banilor de la anumite bancomate (de regulă, se respecta principiile și costurile generale practicate de bancă). Tot cu sprijinul angajatorului poți obține și o mărire a overdraftului atunci când salariul tău a crescut (în cazul în care nu ai o astfel de convenție în spate, e mai greu să faci acest lucru).
În fine, în cazul în care capacitatea ta de a acoperi suma utilizată e mare, poți avea costuri mai mici decât în cazul apelării la un credit de nevoi personale clasic și cu siguranță dobanzi mai mici decat în cazul unui card de credit.
10. Dezavantaje
Un astfel de instrument financiar nu e recomandat atunci când ai nevoie de sume consistente de bani, pe un termen mai lung: pentru astfel de necesități e preferabil să accesezi un credit de nevoi personale.
Un alt impediment ar putea fi faptul că în cazul în care angajatorul nu e de acord să te sprijine, devine mai greu să obții produsul și îl vei avea la dispoziție la costuri și mai mari.
În fine, dacă te gândești ca pe viitor să apelezi la un produs financiar de tip credit cu o valoare mai mare, trebuie să ai în vedere următorul lucru: chiar și dacă nu ai o sumă utilizată din overdraft, banca va lua acest produs în calculul gradului tău de îndatorare. În aceste condiții, cei care au nevoie de sume mari, cum ar fi cele dintr-un credit imobiliar, înainte de a solicita un credit vor acoperi overdraftul și vor renunța pe moment la această facilitate.
