In ce moneda este mai bine sa iau credit ipotecar?


Intrebare:

Tinand cont ca in februarie trebuie sa fac un imprumut de 35 000 euro pe 30 de ani pt achizitionarea unui imobil ce ma sfatuiti in legatura cu moneda in care sa fac tinand cont ca s-ar putea ca BNR sa ridice moneda la lei, francul elvetian la aceasta dobanda nu stiu cat o sa mai tina dobanda asa mica iar dobanda la euro s-ar putea sa creasca din cauza inflatiei de peste 2% in UE; sa nu mai punem la socoteala modul de acordare a imprumuturilor de catre banci care cresc dobanda cu peste 2-3 puncte procentuale, ajugandu-se ca in termen de 30 de ani sa dai de 3 ori mai mult decat ai imprumutat fata de celelate banci din UE in care pt creditul ipotecar platesti maxim dublul creditului ipotecar obtinut si asta la cela mai scumpe banci?
Sunt intr-o mare dilema poate ma puteti ajuta...
Va multumesc anticipat si va doresc Sarbatori Fericite!

Necula Ciprian, Focsani

Avand in vedere ca doriti sa luati un credit pe 30 ani, ceea ce se va intampla cu dobanzile in acest an este mai putin relevant in luarea deciziei. Pe termen lung, dobanzile urca si coboara in functie de modul in care evolueaza economia. Astfel spus, o dobanda scazuta in prezent nu reprezinta nici o garantie ca ea va fi la el de mica pana la scadenta. Singurul caz in care acest lucru este valabil este daca luati un credit cu dobanda fixa. Astfel de oferte sunt extrem de rare la noi, iar chiar si cele care exista au anumite clauze care permit bancii sa creasca dobanda in situatii exceptionale. 

Pentru a reduce riscul ca dobanda sa creasca foarte mult in timp este recomandat sa alegeti un imprumut  carui dobanda este indexata automat in functie de indicii monetari de referinta. Iar dintre ofertele disponbile, selectati pe cea cu marja cea mai mica.  

Comparand oferele pe tipuri de monede, se observa ca in general cele mai mici marje le au imprumturile in lei, dupa care urmeaza cele in euro, iar apoi cele in franci elevetieni. Din pacate, in prezent, indicele de referinta pentru lei (Robor) este de 2-3 ori mai mare decat cel pentru euro (Euribor) si cel pentru franci (Libor CHF). Astfel ca desi are cea mai mica marja, in final, creditul in lei este cel mai costistor acum. Pe termen lung, este foarte probabil ca dobanzile la lei sa scada, mai ales ca in 2014 este programata adoptarea monedei unice. Pentru ca acest lucru sa se intample, dobanzile de referinta la lei vor trebui sa fie aliniate cu cele la euro. Deci, in cel mult 6 ani, creditele luate acum in lei vor fi mai ieftine decat cele in euro, in ipoteza ca au o marja mai mica. Iar, din 2014, creditul in lei va fi convertit in euro la paritatea oficiala, dar isi va pastra marja. Deci va avea rate mai mici in restul de 24 ani de rambursare. 

In functie de diversele scenarii privind evolutia dobanzilor in urmatorii ani, din calcule ar putea iesi ca un credit pe 30 ani sa fie mai ieftin in lei decat in euro. Varianta cea mai putin riscanta ar putea fi insa contractarea unei credit in euro, cu intentia de a-l refinanta peste cativa ani – in lei sau euro - cand conditiile de creditare se vor imbunatati. In acest caz, trebuie acordata o atentie speciala si comisionului de rambursare anticipata, care se va plati cu ocazia refinantarii. 

In ceea ce priveste creditele in franci, aceste sunt atractive acum din cauza dobanzilor extrem de mici. In ultimii ani, insa, banca centrala a Elvetiei a inceput sa majoreze gradual dobanzile, care in urmatorii doi ani le-ar putea egala pe cele la euro. In plus, riscurile valutare care pot apare sunt destul de semnficative. Dobanzile scazute au condus la deprecierea subtantiala a francului in ultimii ani. Daca in 2002, un euro era cotat la 1,46 franci, acum a ajuns la 1,65, moneda elvetiana suferind o depreciere de 13%. Pe masura ce dobanzile la franc vor creste, este de asteptat ca moneda sa se aprecieze, iar ambele evolutii actioneaza in acelasi sens in cazul unui credit – fac rata lunara sa creasca.  

In cazul in care alegeti un credit in valuta este recomandat sa pastrati o marja de siguranta. Astfel, rata lunara din momentul contractarii nu ar trebui sa epuizeze intreaga capacitatea de rambursare, ci sa lase loc pentru a plati rata atat in cazul cresterii cursului cat si a ratei dobanzii.  


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus