Ce pot face daca banca vrea sa modifice marja de dobanda din contract ?


Intrebare:

In luna august am contractat un credit ipotecar pentru cumpararea unui apartament.
Contractul prevede aplicarea dobanzii variabile (dupa perioada cu dobanda fixa) calculata ca suma Dobanzii de Referinta plus marja de 3,75% p.a.
Cu cateva zile in urma am fost contactati de persoana care s-a ocupat de dosarul nostru la banca pentru o modificare la contract si anume marja de 3,75% sa fie inlocuita cu 4,5% in contract.
Motivarea a fost o greseala, asumata de respectiva persoana, prin incadrarea gresita a dosarului, la o alta categorie de clienti ai bancii care aveau un discount la dobanda.
Intrebarile care mi le pun sunt urmatoarele:
- este corect ceea ce cere banca ?
- ce implicatii apar daca nu sunt de acord sa semnez foaia cu modificarile si daca modificarea de dobanda va putea fi operata de banca in acest caz si fara acordul nostru ?
- ce implicatii defavorabile pentru noi pot sa apara in cazul semnarii paginii cu modificarile de dobanda ?
- in ce situatie se poate ajunge in justitie in situatia data ?

In speranta ca voi primi un raspuns la marea noastra dilema, va multumesc anticipat

R. I., Bistrita

In astfel de situatii, este necesar in primul rand sa verificati mai intai daca in contract exista o clauza care permite bancii sa majoreze marja de dobanda. In general, marja de dobanda la creditele ipotecare nu poate fi modificata, aceasta fiind o masura de protectie a consumatorilor. Astfel in cazul in care pe piata are loc o crestere a dobanzilor cu 1%, marja nu permite bancii sa opereze o majorare de dobanda mai mare de 1%.

In acest sens, Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investitii, cu modificarile ulterioare, prevede la art. 14 ca variatia dobanzii trebuie legata “de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract ». In plus, « contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare nu va putea fi modificat decat in scris de catre banci, cu respectarea prevederilor legale », se arata la art. 9. 

Prin urmare, aveti dreptul sa refuzati majorarea marjei de dobanda in cazul in care ati semnat un contact de credit ipotecar, chiar daca a fost o eroare din partea bancii. In plus, nu este etic ca banca sa solicite majorarea marjei ulterior, pentru ca in cazul in care ar fi stiut de noul nivel, un client ar fi putut alege alta banca mai ieftina de la bun inceput.

 

In ceea ce priveste posibilele implicatii, atat timp cat va respectati propriile obligatii din contract – adica plata la timp a ratelor – banca este obligata sa-si respecte obligatiile asumate.

 Faptul ca banca va solicita sa semnati un act aditional la contract arata implicit ca respectivul contract nu ii sa dreptul sa majoreze dobanda. Daca ar fi avut acest drept, cel mai probabil ati fi fost pus in fata faptului implinit pentru ca de obicei bancile nu se consulta cu clientii atunci cand vor sa majoreze dobanzile!  

In cazul in care banca modifica unilateral aceasta clauza, va puteti adresa la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor pentru recuperarea prejudiciilor. De asemenea, este recomandat sa depuneti o plangere si la Directia de Supraveghere din BNR. 

In cazul in care acceptati modificarea, acest lucru va conduce la cresterea ratei lunare, astfel ca veti plati mai multi bani la banca. De exemplu, la un credit de 30.000 euro pe 30 ani, majorarea dobanzii de la 7% la 7,75% determina ca rata lunara sa creasca cu 15 euro, astfel ca pana la scadenta se platesc peste 5.000 euro in plus. 

Situatia data nu poate ajunge in justitie atat timp cat va respectati obligatiile asumate in contract. Insa, in cazul in care intarziati plata ratelor cu mai mult de 30 zile de la primirea unei notificari din partea bancii, contractul de credit devine conform legii titlu executoriu, astfel ca banca va putea trece la executarea silita.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus