Ce pot face daca banca vrea sa modifice marja de dobanda din contract ?


Intrebare:

In luna august am contractat un credit ipotecar pentru cumpararea unui apartament.
Contractul prevede aplicarea dobanzii variabile (dupa perioada cu dobanda fixa) calculata ca suma Dobanzii de Referinta plus marja de 3,75% p.a.
Cu cateva zile in urma am fost contactati de persoana care s-a ocupat de dosarul nostru la banca pentru o modificare la contract si anume marja de 3,75% sa fie inlocuita cu 4,5% in contract.
Motivarea a fost o greseala, asumata de respectiva persoana, prin incadrarea gresita a dosarului, la o alta categorie de clienti ai bancii care aveau un discount la dobanda.
Intrebarile care mi le pun sunt urmatoarele:
- este corect ceea ce cere banca ?
- ce implicatii apar daca nu sunt de acord sa semnez foaia cu modificarile si daca modificarea de dobanda va putea fi operata de banca in acest caz si fara acordul nostru ?
- ce implicatii defavorabile pentru noi pot sa apara in cazul semnarii paginii cu modificarile de dobanda ?
- in ce situatie se poate ajunge in justitie in situatia data ?

In speranta ca voi primi un raspuns la marea noastra dilema, va multumesc anticipat

R. I., Bistrita

In astfel de situatii, este necesar in primul rand sa verificati mai intai daca in contract exista o clauza care permite bancii sa majoreze marja de dobanda. In general, marja de dobanda la creditele ipotecare nu poate fi modificata, aceasta fiind o masura de protectie a consumatorilor. Astfel in cazul in care pe piata are loc o crestere a dobanzilor cu 1%, marja nu permite bancii sa opereze o majorare de dobanda mai mare de 1%.

In acest sens, Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investitii, cu modificarile ulterioare, prevede la art. 14 ca variatia dobanzii trebuie legata “de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract ». In plus, « contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare nu va putea fi modificat decat in scris de catre banci, cu respectarea prevederilor legale », se arata la art. 9. 

Prin urmare, aveti dreptul sa refuzati majorarea marjei de dobanda in cazul in care ati semnat un contact de credit ipotecar, chiar daca a fost o eroare din partea bancii. In plus, nu este etic ca banca sa solicite majorarea marjei ulterior, pentru ca in cazul in care ar fi stiut de noul nivel, un client ar fi putut alege alta banca mai ieftina de la bun inceput.

 

In ceea ce priveste posibilele implicatii, atat timp cat va respectati propriile obligatii din contract – adica plata la timp a ratelor – banca este obligata sa-si respecte obligatiile asumate.

 Faptul ca banca va solicita sa semnati un act aditional la contract arata implicit ca respectivul contract nu ii sa dreptul sa majoreze dobanda. Daca ar fi avut acest drept, cel mai probabil ati fi fost pus in fata faptului implinit pentru ca de obicei bancile nu se consulta cu clientii atunci cand vor sa majoreze dobanzile!  

In cazul in care banca modifica unilateral aceasta clauza, va puteti adresa la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor pentru recuperarea prejudiciilor. De asemenea, este recomandat sa depuneti o plangere si la Directia de Supraveghere din BNR. 

In cazul in care acceptati modificarea, acest lucru va conduce la cresterea ratei lunare, astfel ca veti plati mai multi bani la banca. De exemplu, la un credit de 30.000 euro pe 30 ani, majorarea dobanzii de la 7% la 7,75% determina ca rata lunara sa creasca cu 15 euro, astfel ca pana la scadenta se platesc peste 5.000 euro in plus. 

Situatia data nu poate ajunge in justitie atat timp cat va respectati obligatiile asumate in contract. Insa, in cazul in care intarziati plata ratelor cu mai mult de 30 zile de la primirea unei notificari din partea bancii, contractul de credit devine conform legii titlu executoriu, astfel ca banca va putea trece la executarea silita.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Credite imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Credite imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Inapoi sus