Obiceiul de a transfera automat, în ziua de salariu, o parte din venit într-un cont de economii este sănătos pentru disciplină financiară. Dar, dacă banii rămân acolo ani la rând, strategia poate deveni costisitoare.
Pentru mulți români, ziua de salariu vine cu un ritual financiar simplu: o parte din bani este mutată imediat din contul curent într-un cont de economii. Ideea este bună. Banii sunt separați de bugetul pentru cheltuielile curente, iar tentația de a-i consuma scade.
Problema apare însă atunci când economisirea se oprește la primul pas.
Un cont de economii este, în esență, un instrument pentru banii care trebuie să rămână relativ ușor accesibili. Pentru sumele pe care titularul știe că nu le va folosi în perioada următoare, depozitul la termen poate fi mai eficient din punct de vedere al dobânzii.
Diferența de dobândă poate fi importantă
Comparația din tabelul analizat arată diferențe vizibile între dobânzile oferite pentru economii și cele oferite pentru depozite la termen pentru principalele bănci.
| Bancă |
Dobândă cont economii (%) |
Dobândă depozit 3 luni (%) |
Dobândă depozit 6 luni (%) |
| CEC Bank |
3-3,5 |
4,1 |
4,7 |
| ING |
2 |
4 |
4,5 |
| BRD |
2,5 |
4 |
4,3 |
| B.Transilvania |
2,75-3,10 |
4,5 |
4,7 |
| UniCredit Bank |
2,5 |
5 |
5,2 |
| Raiffeisen Bank |
2-3 |
5,3 |
5,5 |
| BCR |
2 |
4,2 |
4,6 |
Pentru un client care păstrează câteva sute de lei în contul de economii, diferența poate părea neimportantă. Pentru cine acumulează zeci de mii sau chiar sute de mii de lei și îi păstrează acolo ani de zile, situația se schimbă radical.
De ce contul de economii nu ar trebui să fie destinația finală
Contul de economii are un avantaj major: flexibilitatea. Banii pot fi, de regulă, retrași fără ca titularul să aștepte scadența unui depozit.Dar tocmai această flexibilitate explică, în parte, dobânda mai mică.
Dacă, de exemplu, o familie își constituie un fond de siguranță de 30.000 de lei, nu este obligatoriu ca întreaga sumă să stea permanent într-un cont de economii. O abordare mai eficientă poate fi împărțirea banilor în două categorii:
• o sumă disponibilă imediat, pentru cheltuieli neprevăzute;
• restul, împărțit în depozite la termen cu scadențe diferite.
Astfel, familia păstrează lichiditatea necesară, dar nu sacrifică inutil dobânda pentru întreaga sumă.
Exemplul de 100.000 de lei arată de ce contează
Să presupunem, strict ca exemplu, că 100.000 de lei sunt păstrați timp de un an la o dobândă de 2,5%. Dobânda brută ar fi de aproximativ 2.500 de lei.
La o dobândă de 5%, aceeași sumă ar produce aproximativ 5.000 de lei brut.
Diferența este de 2.500 de lei într-un singur an, înainte de impozitare și presupunând, pentru simplificare, că dobânda este constantă și nu există alte condiții sau costuri.
Pe termen lung, diferențele de acest tip devin și mai relevante, mai ales dacă dobânda este reinvestită.
Soluția: „scara” de depozite
O strategie mai interesantă pentru economisitorul disciplinat este o scară de depozite.
În loc ca banii să rămână integral într-un cont de economii, economiile pot fi împărțite în mai multe depozite cu scadențe diferite.
Avantajul este dublu: banii nu sunt complet blocați, iar sumele care nu sunt necesare imediat beneficiază de o dobândă mai mare. La fiecare scadență, titularul poate decide dacă are nevoie de bani sau dacă îi reinvestește într-un nou depozit.
Nu orice leu trebuie maximizat
Există însă o capcană în direcția opusă: obsesia pentru cea mai mare dobândă poate determina un client să-și blocheze banii de care ar putea avea nevoie.
De aceea, contul de economii și depozitul la termen nu sunt produse concurente în mod absolut. Ele răspund unor nevoi diferite.
Contul de economii este potrivit pentru bani care trebuie să rămână disponibili. Depozitul la termen este mai potrivit pentru banii despre care titularul estimează că nu îi va folosi până la o anumită dată.
Transferul automat al unei sume în ziua de salariu este un obicei financiar foarte bun și merită păstrat. Însă, după ce banii se acumulează, ar trebui făcută o a doua analiză.
Ce bani trebuie să rămână lichizi? Ce bani pot fi blocați trei luni? Dar șase luni?
Răspunsurile la aceste întrebări pot transforma o simplă strategie de economisire într-una de administrare mai eficientă a banilor.
Iar diferența dintre o dobândă de 2–3% și una de 5% nu mai este deloc neglijabilă atunci când vorbim despre sume mari și perioade de mai mulți ani.
Concluzia este simplă: contul de economii poate fi o „parcare” pentru bani, dar nu este neapărat cea mai bună destinație pentru toate economiile. Pentru banii de care nu este nevoie imediat, transferul periodic către depozite la termen, eventual cu scadențe eșalonate, poate crește semnificativ randamentul obținut fără să se renunțe complet la lichiditate.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
